Lebensversicherungskredite verstehen
Wenn Sie im Notfall Geld benötigen, sollten Sie sich Ihre Versicherungspolice ansehen. Das ist, wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung haben – entweder als “ ganzes Leben “ oder als “ universelles Leben “ erhältlich.
Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die eine festgelegte Frist für ihre Deckungsdauer hat und keinen Prämie in die Finanzierung der Entschädigungsleistung. Mit zunehmender Laufzeit der Police steigt der Barwert“, sagt Luke Brown, ein pensionierter Versicherungsanwalt in Tallahassee, Florida, der YourProblemSolvers betreibt, um den Verbrauchern zu helfen mit Versicherungs, Gesundheits- und Verbraucherfragen.
Die zentralen Thesen
- Das Ausleihen aus Ihrer Lebensversicherung sollte ein letzter Ausweg sein, wenn die meisten anderen Finanzierungsmöglichkeiten ausgeschöpft sind.
- Sie können nur Kredite aufnehmen, wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung (ganzes Leben oder universelles Leben) haben, die eine Bargeldkomponente enthält, im Gegensatz zu einer Risikolebensversicherung, die dies nicht tut.
- Dies liegt daran, dass Sie mit einer dauerhaften Lebensversicherung Kredite gegen die Mittel aufnehmen können, die nach einem bestimmten Zeitpunkt, normalerweise einem Jahrzehnt, aufgebaut wurden. Das Geld gehört Ihnen steuerfrei, aber es gibt natürlich obligatorische Zinszahlungen.
- Die Rückzahlung des Darlehens ist optional. Wenn Sie jedoch nicht zurückzahlen, wird das Sterbegeld zu einem niedrigeren Satz ausgezahlt, da die Lebensversicherungsgesellschaft das Darlehen und die nicht gezahlten Zinssätze abzieht.
- Wenn Sie zurückzahlen, können Sie regelmäßige Zahlungen mit jährlichen Zinszahlungen leisten, nur jährliche Zinsen zahlen oder die geschuldeten Zinsen vom Barwert abziehen, der noch in Ihrer Police enthalten ist.
Wie viel, wie bald
Wenn der Barwert in einer vollständigen oder universellen Lebensversicherung steigt, können Versicherungsnehmer Kredite gegen die angesammelten Mittel aufnehmen. Kredite für Lebensversicherungen haben einen entscheidenden Vorteil: Das Geld geht steuerfrei auf Ihr Bankkonto.
Versicherer machen in der Regel keine Zusagen, wie schnell oder in welchem Umfang sich der Barwert erhöhen wird. Daher ist es schwierig, genau zu wissen, wann Ihre Police für einen Kredit in Frage kommt. Darüber hinaus haben Versicherer unterschiedliche Richtlinien, in denen festgelegt ist, wie viel Barwert eine Police haben muss, bevor Sie Kredite aufnehmen können – und wie viel Prozent des Barwerts Sie ausleihen können.
Ihre Politik ist wahrscheinlich ausreichend Geldwert haben, zu leihen gegen „typischerweise nach dem 10 – ten Jahr die Politik in Kraft ist“, sagt Richard Reich, Präsident, intramark Insurance Services, Inc. eine Lebensversicherungsagentur in Glendale, Kalifornien.
Noch etwas zu wissen: Dieses Darlehen nimmt kein Geld von Ihrem eigenen Barwert. „Sie leihen tatsächlich Kredite bei der Versicherungsgesellschaft und verwenden den Barwert Ihrer Police als Sicherheit “, sagt Reich.
Keine Notwendigkeit zur Rückzahlung
Ein attraktiver Aspekt von Krediten gegen Barwert ist, dass Sie sie nicht zurückzahlen müssen – ein großer Vorteil im Notfall.
Wenn Sie das Darlehen ganz oder teilweise zurückzahlen, umfassen die Optionen regelmäßige Kapitalzahlungen mit jährlichen Zinszahlungen, die Zahlung nur jährlicher Zinsen oder den Abzug von Zinsen vom Barwert. „Kredite haben einen Zinssatz wie jede andere Art von Kredit. Sie liegt in der Regel im Bereich von 7% bis 8%, was in unserem derzeitigen Umfeld hoch ist „, sagt Reich. Die Zinsen sind je nach Ihrer Politik fest oder variabel.
Es gibt einen guten Grund, das Darlehen zurückzuzahlen, wenn Sie können. „Wenn das Darlehen nicht vor dem Tod zurückgezahlt wird, reduziert die Versicherungsgesellschaft den Nennbetrag der Versicherungspolice, wenn der Anspruch bezahlt wird“, sagt Ted Bernstein, CEO von Life Insurance Concepts, Inc., einer Lebensversicherungs- und Wirtschaftsprüfungsgesellschaft in Boca Raton, Fla.
Die aufgelaufenen Zinsen können tief in den Nutzen eingreifen: „Wenn das Policendarlehen über viele Jahre aussteht, wächst und wächst die Höhe des Darlehens aufgrund der zusätzlichen Zinsen“, warnt Brown. „Dadurch besteht für die Police das Risiko, dass die Begünstigten beim Tod des Versicherten kein Geld erhalten.
„Zumindest sollten Zinszahlungen erfolgen, damit das Policendarlehen nicht effektiv wächst“, fügt Brown hinzu. Das gibt Ihnen eine bessere Chance, nach Ihrem Tod noch Geld zur Auszahlung zu haben.
Konsultieren Sie vor der Kreditaufnahme bei Ihrer Lebensversicherung einen Finanzberater, um alle möglichen Optionen und Ergebnisse basierend auf Ihrem Finanzportfolio abzuwägen.
Wenn ein Darlehen Sinn macht
Hier sind einige finanzielle Situationen, in denen ein Lebensversicherungskredit eine vernünftige Wahl sein könnte:
Sie können sich nicht für ein Standarddarlehen qualifizieren oder benötigen jetzt Bargeld
Da das Geld bereits in der Police enthalten und sofort verfügbar ist, ist es eine schnelle Quelle für sofortige Mittel für einen neuen Ofen, Arztrechnungen oder einen anderen Notfall, ohne dass eine Bonitätsprüfung erforderlich ist. Selbst wenn Sie sich für ein traditionelles Darlehen von einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft qualifizieren, kann ein Lebensversicherungsdarlehen eine wertvolle Notlösung sein, wenn Sie keine Zeit haben, auf die Bearbeitung Ihres Antrags zu warten. Wenn das traditionelle Darlehen durchkommt, verwenden Sie es sofort, um das Lebensversicherungsdarlehen zurückzuzahlen.
Sie können sich die jährliche Prämie Ihrer Police nicht leisten
Lassen Sie eine Lebensversicherung nicht verfallen, da Sie sich die Zahlung nicht leisten können. Ein Darlehen kann die Police so lange in Kraft halten, wie die Sterbegeldsumme höher ist als die Höhe des Darlehens.
Ihre einzigen anderen Darlehensoptionen haben viel höhere Zinssätze
Bevor Sie einen höheren Zinssatz für ein Darlehen zahlen oder zusätzliche Sicherheiten für ein traditionelles Darlehen verpfänden, sollten Sie in Betracht ziehen, ein Darlehen für eine Lebensversicherung abzuschließen, sagt Bernstein. „Da es im Vergleich zu herkömmlichen Darlehen keine Darlehensbedingungen wie Rückzahlungstermine, Verlängerungsdaten oder andere Gebühren gibt, können Darlehen für Lebensversicherungspolicen sehr wettbewerbsfähig sein“, sagt er.
Das Fazit
Die Entscheidung, ob und wann ein Lebensversicherungskredit für Sie geeignet ist, ist subjektiv, sagt Reich. „Man muss sich ansehen, was wichtiger ist. das unmittelbare Bedürfnis nach Bargeld oder das Bedürfnis Ihrer Familie nach Sterbegeld. Verstehen Sie, dass alle ausstehenden Policendarlehen von der Sterbegeldleistung abgezogen werden, was zu einer geringeren Leistung für Ihre Familie führt. “