Grundlegendes zur Überweisung von Kreditkartenguthaben
Der 0% einleitende Zinssatz auf Balance Transfer ist ein gemeinsames Merkmal vielen Kreditkarten gezielt an den Verbraucher mit gutem bis sehr gutem Kredit. Während dieses Angebot an der Oberfläche großartig aussieht, könnten sich Leute, die es nutzen, für unerwartete Zinsaufwendungen am Haken befinden.
Das Problem besteht darin, dass ein ausgewogenes Verhältnis Übertragungsmittel eine monatliche Balance trägt, und eine monatliche Bilanz sogar einen mit einem Zinssatz von 0%-kann trägt bedeutet den Verlust der Kreditkarte des Gnadenfrist und die Zahlung Überraschung Zinsen auf neue Käufen. Hier erfahren Sie, was Sie über diese potenzielle Situation wissen müssen und wie Sie sie vermeiden können.
Saldoübertragungen ändern die Nachfrist
Die Karenzzeit ist die Zeit zwischen,wenn Ihr Kreditkartenabrechnungszyklus endet und wenn Ihre Kreditkartenabrechnung fällig ist, in der Sie nicht zur Zahlung vonZinsen auf Ihren Einkäufen. Laut Gesetz muss sie mindestens 21 Tage betragen. Sie erhalten die Kulanzfrist nur, wenn Sie kein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben. Was viele Verbraucher nicht erkennen, ist, dass das Tragen eines Guthabens aus einer Werbeguthabenübertragung – nicht nur aus Einkäufen – bedeuten kann, dass die Nachfrist für neue Einkäufe mit der Karte verloren geht.
Wenn Sie nach Abschluss der Guthabenübertragung mit Ihrer neuen Kreditkarte Einkäufe tätigen, ohne Kulanzfrist, fallen für diese Einkäufe ab dem Zeitpunkt, an dem Sie sie tätigen, Zinsen an. In diesem Fall wird Ihnen ein Teil des Geldes, das Sie durch einen Zinssatz von 0 % auf die Überweisung des Guthabens sparen, sofort wieder aus der Tasche fließen.
Die einzige Möglichkeit, die Kulanzfrist auf Ihre Karte zurückzubekommen und keine Zinsen mehr zu zahlen, besteht darin, den gesamten Saldotransfer sowie alle Ihre neuen Einkäufe abzubezahlen. Hätten Sie dafür genug Geld gespart, hätten Sie die Guthabenüberweisung wahrscheinlich gar nicht erst getätigt.
Die zentralen Thesen
- Saldotransfers können Ihnen helfen, Schulden abzubezahlen und die Zahlung von Zinsen während eines Aktionszeitraums zu vermeiden. Sie können jedoch Transfergebühren und unerwartete Kosten verursachen.
- Sofern die neue Kreditkarte, auf die Guthaben übertragen werden, auch ein Angebot von 0% effektiver Jahreszins für Käufe hat, könnten Verbraucher ihre Nachfrist bei neuen Käufen verlieren.
- Wenn die neue Karte keinen effektiven Jahreszins von 0% für Einkäufe hat, ist es wahrscheinlich am besten, die Verwendung für neue Einkäufe zu vermeiden, bis das übertragene Guthaben ausgezahlt ist.
Saldoübertragungs-Mathematik
Mit einer Überweisung können Sie Geld sparen…
Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 5.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem effektiven Jahreszins von 20 %. Diesen Saldo zu führen kostet Sie zu diesem Preis 1.000 US-Dollar pro Jahr. Dann erhalten Sie ein Angebot zur Übertragung des Guthabens von 0 % auf eine neue Kreditkarte. Sie können Ihr Guthaben in Höhe von 5.000 USD auf die neue Karte übertragen und haben ein ganzes Jahr Zeit, um es zinslos abzubezahlen. Sie müssen nur eine Gebühr von 3% zahlen, um das Guthaben zu überweisen, das sich auf 150 USD beläuft. (Die Gebühren für die Guthabenüberweisung liegen in der Regel zwischen 3% und 5% des überwiesenen Betrags.)
Selbst nach der Gebühr werden Sie weit vorne liegen, indem Sie ein Jahr lang keine Zinsen zahlen, solange Sie etwa 415 USD pro Monat auf Ihr Guthaben von 5.000 USD einzahlen, damit es bis zum Ende des Aktionszeitraums vollständig bezahlt ist.
… es sei denn, Sie kaufen etwas anderes auf dieser Karte
Angenommen, Sie müssen während eines routinemäßigen Einkaufsbummels 150 US-Dollar für Toilettenpapier, Papierhandtücher und andere wichtige Haushaltsgegenstände ausgeben und diese Ihrer neuen Karte belasten, der Karte, auf die Sie den Restbetrag überwiesen haben.
Sie gehen davon aus, dass Sie, wenn Sie die 150 US-Dollar bei Fälligkeit Ihrer Rechnung in drei Wochen abbezahlen, keine Zinsen für den Kauf schulden – schließlich haben Sie es gerade erst geschafft. Und Sie wissen, dass Sie das Geld haben werden, weil sich Ihre finanzielle Situation verbessert hat, seit Sie dieses Guthaben von 5.000 USD aufgebraucht haben. Sie waren damals arbeitslos; Sie haben jetzt einen Job und nehmen keine neuen Schulden auf, sondern räumen nur die Vergangenheit auf. Der Einfachheit halber haben Sie den Einkauf einfach von Ihrer Karte abgebucht.
Aber wenn Ihre Kreditkartenabrechnung eintrifft, stellen Sie fest, dass Ihnen 15 % effektiver Jahreszins – der Zinssatz Ihrer neuen Karte für Einkäufe – für Ihren Einkauf von 150 USD berechnet wurde. Es ist ein kleiner Betrag, aber was wäre, wenn Sie Ihrem Kind die Studiengebühren für das Semester in Rechnung gestellt hätten? Außerdem gibt es das Prinzip der Sache: Wenn Sie einem Kreditkartenunternehmen Zinsen oder Gebühren zahlen, möchten Sie dies wissentlich tun, nicht weil das Unternehmen Sie unvorbereitet erwischt hat.
Die Regeln für diesen Prozess sind im Kleingedruckten beschrieben. Kreditkartenunternehmen buchten Zahlungen routinemäßig zuerst auf die niedrigsten Zinssalden. In diesem Fall wurden alle Beträge, die die Mindestzahlung überstiegen, auf den Saldoüberweisungsbetrag übertragen, und alle Kaufsalden blieben dort, wobei Zinsen mit dem höheren Zinssatz anfallen, bis sie bezahlt wurden aus. Mit dem Inkrafttreten des Kreditkartengesetzes von 2009 müssen Emittenten jedoch aufgrund des höchsten Zinssaldos zunächst Zahlungen über dem Mindestbetrag vornehmen.
Betrügerisches Marketing
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sagt,viele Kartenemittenten machen nicht diese Begriffe in ihren Werbeangeboten löschen, und dass es plant, auch weiterhin Knacken auf derKarte Emittenten nach unten. Das Versäumnis der Kartenherausgeber, den Verlust der Nachfrist klar offenzulegen, wird als „täuschend“ und potenziell „missbräuchlich“ bezeichnet.
Kreditkartenunternehmen sind verpflichtet, dieVerbraucher zu sagen,wie die Gnadenfrist in Marketing -Materialien arbeitet, in Bewerbungsunterlagen, auf Kontoauszüge und mit Balance Transfer oder Barkredit Schecks, die CFPB Staaten. Es heißt, einige Emittenten tun dies nicht in einer für die Verbraucher leicht verständlichen Weise. Tatsächlich verwendet das Kleingedruckte möglicherweise nicht einmal den Begriff „Schonfrist“. Es könnte so etwas wie „Vermeidung von Kaufinteressen“ heißen.
Beachten Sie auch, dass viele Saldotransfer-Angebote nicht garantieren, dass Sie für die maximale Anzahl von Monaten in der Einführungsphase tatsächlich einen Saldotransfer von 0% erhalten. Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt, was Sie tatsächlich bekommen. Wenn Sie nicht über eine hervorragende Kreditwürdigkeit verfügen, können Sie für einen Bruchteil der erwarteten Zeit eine zinsgünstige Überweisung erhalten.
Bedingungen für die Entschlüsselung der Nachfrist
Hier ist ein Beispiel aus der Praxis von Discover , das angibt, dass Sie für neue Einkäufe ohne Nachfrist Zinsen zahlen, wenn Sie ein Angebot zur Übertragung des Guthabens nutzen:
„Sie können Zinsen für neue Einkäufe vermeiden, wenn Sie jeden Monat Ihr gesamtes Guthaben bezahlen. Das heißt, es sei denn, Sie haben einen Einführungskauf- Jahrespreis von 0 %, Sie zahlen Zinsen für neue Käufe, wenn Sie die Guthaben, die Sie im Rahmen dieses Angebots überweisen, nicht vollständig bis zum ersten Fälligkeitsdatum bezahlen.“
Citi formuliert es so:
„Wenn Sie ein Guthaben überweisen, werden Zinsen auf Ihre Einkäufe berechnet, es sei denn, Sie zahlen Ihren gesamten Saldo (einschließlich aller Guthabenübertragungen) jeden Monat zum Fälligkeitsdatum oder Sie haben einen Aktions-APR von 0% für Käufe.“
Wells Fargo ist etwas klarer – und verwendet zumindest den Begriff „Schonfrist“:
„Wenn Sie geschuldete Beträge an einen anderen Gläubiger überweisenund ein Guthaben auf diesem Kreditkartenkonto führen, haben Sie keinen Anspruch auf zukünftige Nachfrist für Neuanschaffungen, solange ein Guthaben auf diesem Konto verbleibt.“
Beachten Sie die Warnung des CFPB, dass Verbraucher die benötigten Informationen möglicherweise nicht im Kleingedruckten finden können. Manchmal finden sich diese Angaben nicht einmal im Kreditkartenangebot selbst, sondern an anderer Stelle auf der Website des Kreditkartenherausgebers, etwa in einem Hilfe, FAQ- oder Kundenservicebereich.
Vermeidung der Balance-Transfer-Falle
Wenn Ihnen die Bedingungen der Nachfrist für Käufe nach einer Guthabenübertragung unklar sind, haben Sie drei Möglichkeiten:
1. Geben Sie das Angebot weiter und suchen Sie nach einem mit klareren Bedingungen.
2. Nehmen Sie das Angebot für den 0%-Guthabentransfer an, verwenden Sie die Karte jedoch erst dann für Käufe, wenn Sie den Guthabentransfer vollständig abbezahlt haben.
3. Wählen Sie eine Kreditkarte, dass bietet eine 0% einleitenden APR für die gleiche Anzahl von Monaten auf beiden Gleichgewicht Transfers und Neuanschaffungen. Auf dem Markt werden zahlreiche solcher Angebote beworben.
Die Quintessenz
Wenn Sie ein Angebot zur Guthabenüberweisung annehmen möchten, gehen Sie nicht davon aus, dass die einzigen Kosten die Überweisungsgebühr zuzüglich des Zinssatzes sind, der auf das überwiesene Guthaben erhoben wird. Wenn Sie die Karte für neue Einkäufe verwenden, beachten Sie, dass für diese Gebühren ab dem Tag, an dem Sie sie tätigen, möglicherweise Zinsen anfallen, anstatt die zinsfreie Zahlungsfrist zu erhalten, die Sie normalerweise erhalten, wenn Sie Ihre Einkäufe vollständig, am oder vor dem Fälligkeitsdatum der Rechnung.
Tatsache ist, dass nicht alle Kreditkarten gleich sind und einige Guthabentransferkarten besser sind als andere. Es ist am besten, keine neue Kreditkarte zu beantragen, um die Guthabenübertragungsaktion zu nutzen, bis Sie genau wissen, wie die Guthabenübertragung beim Aussteller funktioniert und ob die Überweisung die Kulanzfrist für neue Einkäufe beseitigt.