Grundlegendes zu Ihren 401 (k) -Vorteilen
Möglicherweise haben Sie von verschiedenen 401 (k) -Vorteilen gehört. Aber selbst wenn Sie bereits einen dieser vom Arbeitgeber gesponserten Pensionspläne haben, verstehen Sie möglicherweise nicht genau, wie ein 401 (k) funktioniert. Je mehr Sie über 401 (k) wissen, desto mehr können Sie diese 401 (k) -Vorteile nutzen.
Laut einem Bericht des American Benefits Council vom Januar 2019 beteiligen sich mehr als 80 Millionen Arbeitnehmer aktiv an 401 (k) s, wobei mehr als eine halbe Million verschiedene Unternehmenspläne vorliegen. Insgesamt werden in den USA schwindelerregende Vermögenswerte in Höhe von 5,7 Billionen US-Dollar innerhalb von 401 (k) s gehalten
Die zentralen Thesen
- Sie können Ihre 401 (k) -Beiträge in dem Jahr, in dem Sie sie leisten, von Ihrer Steuererklärung abziehen.
- Ein 401 (k) Arbeitgeber-Match kann Ihnen helfen, Ihr Notgroschen noch schneller wachsen zu lassen.
- 401 (k) bieten in einigen Fällen Schutz vor Gläubigern, einschließlich des IRS.
- Roth 410 (k) sind ideal für Hochverdiener, die nicht berechtigt sind, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, und für Personen, die im Ruhestand eine höhere Steuerklasse erwarten.
Was ist ein 401 (k)?
401 (k), benannt nach einem Abschnitt des Internal Revenue Code, sind von Arbeitgebern gesponserte beitragsorientierte Pläne (DC), die Arbeitnehmern eine steuerlich vorteilhafte Möglichkeit bieten, für den Ruhestand zu sparen.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) anbietet, können Sie sich dafür entscheiden, einen Prozentsatz Ihres Einkommens in den Plan einzubringen. Die Beiträge werden automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgebucht und können von Ihren Steuern abgezogen werden.
Der durchschnittliche 401 (k) -Plan bietet zahlreiche Anlagemöglichkeiten, und viele enthalten zusätzliche Funktionen wie die automatische Registrierung und kostengünstige Indexfondsoptionen.
401 (k) Auszahlungen
Abhebungen von Ihrem 401 (k) werden mit Ihrem geltenden Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie Geld abheben. Es gibt Einschränkungen, wie und wann Sie Geld vom Konto abheben können.
Wenn Sie Geld von einem 401 (k) abheben, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, werden Sie mit einer 10% igenGebühr für dieSetting Every Community Up for Retirement Enhancement ) im Dezember 2019 beträgt das RMD-Alter jetzt 72 Jahre.
Wenn Sie noch im Alter von 72 Jahren arbeiten, müssen Sie an Ihrem aktuellen Arbeitsplatz keine RMDs aus dem Plan entnehmen (Einzelheiten siehe unten). Sie müssen jedoch bei früheren Arbeitgebern Abhebungen von 401 (k) vornehmen, wenn Sie welche haben.
401 (k) Vorteile
401 (k) s bieten Arbeitnehmern viele Vorteile, darunter:
- Steuererleichterungen
- Arbeitgeberübereinstimmung
- Hohe Beitragsgrenzen
- Beiträge nach 72 Jahren
- Schutz vor Gläubigern
Im Folgenden werden diese 401 (k) -Vorteile näher betrachtet.
401 (k) Steuern
Die Steuervorteile eines 401 (k) beginnen damit, dass Sie Beiträge vor Steuern leisten. Das heißt, Sie können Ihre Beiträge in dem Jahr abziehen, in dem Sie sie leisten, was Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr senkt.
Um den Vorteil zu erhöhen, wird Ihr 401 (k) -Einkommen steuerlich latent abgegrenzt. Das bedeutet, dass die Dividenden und Kapitalgewinne, die sich in Ihrem 401 (k) ansammeln, ebenfalls nicht steuerpflichtig sind, bis Sie mit den Abhebungen beginnen.
Die steuerliche Behandlung kann ein erheblicher Vorteil sein, wenn Sie sich im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse befinden – wenn Sie Geld abheben – als wenn Sie die Beiträge leisten.
401 (k) Übereinstimmung
Einige Arbeitgeber bieten an , den Betrag, den Sie zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen, anzupassen. Einige fügen sogar eine Gewinnbeteiligungsfunktion hinzu, die einen Teil des Unternehmensgewinns ebenfalls in den Pot einbringt. Wenn Ihr Unternehmen eine oder beide dieser Funktionen anbietet, melden Sie sich für diese an – sie stehen im Wesentlichen für kostenloses Geld.
So können diese Arbeitgebervorteile funktionieren. Viele Unternehmen bieten an, 50% der ersten 6%, die Sie zu einem 401 (k) beitragen, zu erreichen. Angenommen, Sie verdienen ein Gehalt von 45.000 US-Dollar. Wenn Sie 6% Ihres Jahresverdienstes (2.700 USD) zu Ihrem 401 (k) beitragen, würde Ihr Arbeitgeber weitere 50% dieses Betrags beitragen. Das sind 1.350 US-Dollar an einfachem Geld.
Einige Arbeitgeber gehen sogar noch einen Schritt weiter und gleichen Ihre Beiträge Dollar für Dollar bis zu den ersten 6% ab, was in diesem Szenario weitere 2.700 USD bedeuten würde, wodurch sich Ihre jährlichen Beiträge zum Plan verdoppeln würden.
401 (k) Beitragsgrenzen
Mit einem 401 (k) können Sie jedes Jahr viel mehr sparen als mit einem IRA. Für 2020 und 2021betragen dieBeitragsgrenzen für 401 (k) 19.500 USD bzw. 26.000 USD (einschließlich eines Aufholprozesses von 6.500 USD für Personen ab 50 Jahren).
Auch Ihr Arbeitgeber kann einen Beitrag leisten. Für 2020 beträgt dieses kombinierte Limit bis zu 57.000 USD oder 63.500 USD mit dem Aufholbeitrag. Im Jahr 2021 steigt das Beitragslimit auf 58.000 USD oder (mit dem Aufholprozess von 6.500 USD) auf 64.500 USD.
401 (k) Beiträge nach dem 72. Lebensjahr
Bei einigen Rentenkonten können Sie nach Ihrem 72. Lebensjahr keinen Beitrag mehr leisten, selbst wenn Sie noch arbeiten. Das bedeutet, dass jedes Geld, das Sie möglicherweise vor Steuern eingezahlt haben, stattdessen mit Ihrem aktuellen Steuersatz besteuert wird. Und das ist wahrscheinlich höher als der Satz, den Sie zahlen, wenn Sie in Rente gehen.
Bemerkenswerterweise haben 401 (k) diesen Nachteil nicht. Sie können weiterhin dazu beitragen, solange Sie noch arbeiten. Noch besser ist, dass Sie während Ihrer Arbeit keine obligatorischen Ausschüttungen aus dem Plan nehmen müssen, vorausgesetzt, Sie besitzen weniger als 5% des Unternehmens, in dem Sie beschäftigt sind.
Schutz vor Gläubigern
Wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, ist es hilfreich, Ihr Geld an Orten zu haben, auf die Gläubiger keinen Zugriff haben. 401 (k) bieten übrigens einen hervorragenden Gläubigerschutz. Dies liegt daran, dass diese Pläne im Rahmen des Employee Retirement Income Security Act (ERISA) eingerichtet wurden und ERISA-Konten im Allgemeinen vor Urteilsgläubigern geschützt sind.
Darüber hinaus bieten 401 (k) häufig einen gewissen Schutz vor Bundessteuerpfandrechten, bei denen es sich um staatliche Ansprüche gegen das Vermögen eines Steuerpflichtigen mit nicht gezahlten Steuern handelt. Die Tatsache, dass 401 (k) -Pläne rechtlich Ihrem Arbeitgeber und nicht Ihnen gehören, erschwert es dem IRS, ein Pfandrecht auf das Konto zu erheben. Abhängig von der Sprache im Kleingedruckten Ihres Kontos können Ihre Planadministratoren möglicherweise die Einhaltung eines IRS-Pfandrechts sofort ablehnen.
Roth 401 (k)
Die Vorteile eines Beitrags zum Vorsteuereinkommen zu einem regulären 401 (k), wenn Ihr Einkommen (und Ihr Steuersatz) ihren Höhepunkt erreichen, können sich im Laufe Ihrer Karriere verringern. In der Tat können Ihr Einkommen und Ihr Steuersatz mit zunehmendem Alter tatsächlich steigen, da Sozialversicherungsbeiträge, Dividenden und RMDs anfallen – insbesondere, wenn Sie weiterarbeiten.
Geben Sie eine andere Art des Rentenkontos ein – das Roth 401 (k). Immer mehr Unternehmen bieten Roth 401 (k) an. Wie sein Geschwister, die Roth IRA, erhält dieses Konto Ihre Beiträge als Nachsteuer-Dollar, aber Abhebungen sind dann vollständig steuerfrei, solange Sie bestimmte Bedingungen erfüllen.
Roth 401 (k) Limits
Die Beitragsgrenzen für Roth 401 (k) folgen denen von 401 (k) – nicht den Roth IRAs. Für 2020 beträgt dieses kombinierte Limit bis zu 57.000 USD oder 63.500 USD mit dem Aufholbeitrag.und im Jahr 2021 beträgt dieser Betrag 58.000 USD oder 64.500 USD mit dem Aufholbeitrag.
Roth 410 (k) sind auch eine ideale Möglichkeit für Hochverdiener, die in einen Roth investieren möchten, deren Beiträge zu einer Roth IRA jedoch möglicherweise modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) 139.000 USD oder mehr beträgt und 2021 dieser Betrag auf 140.000 USD ansteigt, aber es gibt keine Einkommensgrenzen für Beiträge zu einem Roth 401 (k).
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Das Fazit
Es ist kein Wunder, dass der 401 (k) der beliebteste von Arbeitgebern gesponserte Pensionsplan des Landes ist. Mit den zahlreichen 401 (k) -Vorteilen sollte dieser Sparplan Teil Ihres Finanzportfolios für den Ruhestand sein, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber ein Match anbietet.
Wenn Sie mit einer 401 (k) an Bord sind, lehnen Sie sich jedoch nicht einfach zurück und lassen Sie sie mit dem Autopiloten laufen. Änderungen der Beitragsgrenzen, Steuervorteile und Ihrer finanziellen Bedürfnisse von Jahr zu Jahr machen es ratsam, die Leistung Ihres Plans und alle Alternativen, die möglicherweise besser zu Ihnen passen, regelmäßig zu überprüfen.