Verstehen Sie Illustrationen zur dauerhaften Lebensversicherung
Die Auswahl einer dauerhaften Lebensversicherung kann verwirrend sein. Versicherer bieten eine Vielzahl von Lebensversicherungen an, darunter Laufzeit, Gesamt, Universal- und variable Lebensversicherungen. Sobald Sie sich auf permanente Lebensversicherung entscheiden, sollten Sie Ihre Versicherung fragen Agenten oder Makler Ihnen eine Darstellung der Politik senden Sie die Bedingungen zu helfen, zu verstehen und die Art der permanenten Politik, die am besten für Ihre Bedürfnisse.
Die zentralen Thesen
- Eine Lebensversicherungsabbildung ist ein Dokument, das die Leistung einer potenziellen Versicherungspolice im Verlauf ihres Versicherungsschutzes abschätzt.
- Illustrationen werden verwendet, um potenzielle Versicherungsnehmer zu informieren und Agenten bei ihrem Verkaufsprozess zu unterstützen.
- Die Abbildung zeigt die erwarteten Kosten und Nutzen im Zusammenhang mit der Police, basierend auf mehreren Annahmen über den Versicherungsnehmer und makroökonomischen Prognosen wie Zinssätzen.
- Schlechte Annahmen führen zu schlechten Prognosen, die die tatsächliche Leistung einer Richtlinie gegenüber der ersten Abbildung erheblich verändern können.
Was ist eine Lebensversicherungsillustration?
Der Begriff „Lebensversicherungsillustration“ ist etwas irreführend, da es sich nicht um einfache Grafiken oder Bilder handelt. Diese Abbildungen sind stattdessen hypothetische Hauptbücher, die genau zeigen, wie eine Richtlinie unter vielen verschiedenen Umständen und Ergebnissen funktionieren könnte. Die Abbildung kann aus bis zu 15 bis 20 Seiten komplexen Textes bestehen, folgt jedoch einem allgemeinen Format und Richtlinien, die von den Aufsichtsbehörden festgelegt wurden. Doch trotz des standardisierten Formats sind Illustrationen selbst für Profis schwer verständlich.
Um eine Lebensversicherungsillustration zu erstellen, fügt der Agent viele verschiedene Variablen in ein vom Versicherer entwickeltes Softwareprogramm ein. Einige dieser Variablen umfassen Ihr Alter, Ihre Gesundheitsbewertung und Ihre Familienanamnese. Weitere Variablen sind die geplante Zahlungsweise, die angenommene Rendite und das Alter, das Sie am Ende der Police sein werden. Diese Variablen helfen der Software, die Versicherungskosten, Policengebühren, Ausgaben und Mitfahrer zu berechnen. Schließlich bestimmen die Variablen eine geplante oder angestrebte Prämie.
Wie man eine Lebensversicherungsillustration liest
Überprüfen Sie Ihre Variablen auf den ersten Seiten
Die ersten Seiten der Abbildung enthalten eine Erläuterung der Abdeckung, der Begriffe und Definitionen. Die Abbildungen jedes Unternehmens unterscheiden sich ebenso wie die Abbildungen für verschiedene Arten der Berichterstattung.
Wenn Sie diese Seiten durchsehen, möchten Sie sicherstellen, dass der Agent Ihre korrekten Variablen eingegeben hat – überprüfen Sie, ob Ihre Bewertung, Ihr Alter und Ihre Zahlungspläne korrekt sind. Überprüfen Sie auch alle Mitfahrer, die Teil der Police sind, die Prämie und ob die Police ein gestuftes oder steigendes Sterbegeld hat (manchmal als Option 1 oder 2 bezeichnet). Wenn Sie eine Police mit einem Sterbegeld von 250.000 US-Dollar und einem Barwert von 25.000 US-Dollar haben, zahlt die Police nur 250.000 US-Dollar aus. Eine Police mit einem steigenden Sterbegeld von 250.000 US-Dollar und einem Barwert von 25.000 US-Dollar würde 275.000 US-Dollar zahlen (das Sterbegeld von 250.000 US-Dollar plus den Barwert von 25.000 US-Dollar). Da Sie mit steigender Todesfallleistung mehr Versicherungen abschließen, weichen die Zahlen in der Abbildung ab.
Es sollten auch die aktuellen und maximalen Policengebühren und -ausgaben sowie die garantierten und aktuellen Mindestzinssätze oder Dividendensätze erläutert werden. Es ist sehr wichtig zu überprüfen, ob alle Variablen korrekt sind, denn sobald das Unternehmen die Police ausgestellt hat, können sich vertraglich garantierte Elemente wie Ihr Alter oder Ihre Bewertung nicht mehr ändern. Der Versicherer kann jedoch Gebühren und Anrechnungssätze anpassen. Nicht-Storno-Policen sind von diesen Änderungen nicht betroffen, da der Versicherer etwaige Zinsänderungsrisiken oder Kostensteigerungen und Garantien übernimmt. Solange Sie die Prämie fristgerecht bezahlen, gilt die Police bis zu einem bestimmten Alter. Aber im Gegenzug bauen die Policen wenig Geldwert auf.
Lesen Sie das Hauptbuch oder die Tabelle
Als nächstes möchten Sie nach einem Ledger oder einer Tabelle suchen, normalerweise auf oder in der Nähe einer Seite, die Ihre Unterschrift erfordert. Basierend auf der vorgeschlagenen Prämie veranschaulichen diese Ledger (bezeichnet als „garantiert“ und „nicht garantiert“) in Fünf-Jahres-Schritten, wie die Police unter verschiedenen Szenarien funktionieren könnte.
Die Spalte Garantie (ein Worst-Case-Szenario) zeigt, wie lange die Police in Kraft bleiben würde, wenn der Versicherer die maximalen Gebühren berechnet und den minimalen Zins- oder Dividenden-Gutschriftssatz zahlt. Normalerweise verfällt die Police lange vor Ihrer erwarteten Sterblichkeit, und um sie in Kraft zu halten; Sie müssten eine deutlich höhere Prämie zahlen.
Die nicht garantierte Spalte kann zwei Hauptbücher enthalten, die manchmal als „aktuell“ oder „dargestellt“ und „Mittelpunkt“ bezeichnet werden. Unter Verwendung der vorgeschlagenen Prämie zeigt das aktuelle Hauptbuch (ein Best-Case-Szenario) die Todesfallleistung und den Barwert, den die Police basierend auf den aktuellen Policengebühren und einem hohen angenommenen Zins- oder Dividenden-Gutschriftssatz aufbauen könnte. Das Midpoint-Ledger (ein wahrscheinlichstes Szenario) zeigt, wie sich die Police unter Annahme der aktuellen Policengebühren entwickeln würde, jedoch mit einem Zins- oder Dividendensatz, der zwischen dem aktuellen und dem garantierten liegt. Die angenommene Rendite wird normalerweise oben in jeder Ledger-Spalte angezeigt.
Die Abbildung wird auch viele Seiten mit detaillierten Hauptbüchern enthalten, die die garantierten und nicht garantierten Werte Jahr für Jahr sowie ergänzende Berichte mit Policengebühren und -ausgaben zeigen.
Untersuchen Sie die Renditeannahmen
Bei der Überprüfung der Ledger ist es wichtig, über Ihre Risikotoleranz und die Annahmen zur Rendite nachzudenken. Wird beispielsweise im nicht garantierten Ledger eine aggressive Rendite abgebildet, gehen variable Policen oft von einer Rendite von 7-8 % nach Gebühren und Aufwendungen aus und die tatsächliche Rendite ist geringer, könnte die Police vorzeitig verfallen oder Sie müssen Ihre Prämie deutlich erhöhen Zahlung irgendwann in der Zukunft.
Denken Sie daran, dass die vorgeschlagene Prämie eine vorgeschlagene Zahlung ist, die auf den Annahmen in der Abbildung basiert. Bei den meisten Policen (mit Ausnahme von No-Slapse-Garantien und Lebensversicherungen) haben Sie die Flexibilität, eine höhere oder niedrigere Prämie zu zahlen.
Die Quintessenz
Da Sie eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen, um den Rest Ihres Lebens abzusichern, ist es eine gute Idee, einen konservativen Ansatz zu wählen. Lassen Sie sich nicht im besten Fall mit hohen Renditen jedes Jahr und endlos wachsenden Barwerten verkaufen.
Beispielsweise können Versicherungsnehmer, die Universal-Life-Policen gekauft haben, während die Abbildungen höhere Zinsen projizierten, Probleme mit diesen Policen haben, wenn die Zinsen sinken und über längere Zeit niedrig bleiben. Im Niedrigzinsumfeld von heute beispielsweise verdienen diese Policen nur noch den garantierten Mindestsatz und viele verfallen oder die Eigentümer – oft Rentner – sind gezwungen, deutlich höhere Beiträge zu zahlen, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten.1