Verstehen Sie dauerhafte Lebensversicherungsabbildungen
Die Auswahl einer dauerhaften Lebensversicherung kann verwirrend sein. Versicherer bieten eine Vielzahl von Lebensversicherungen an, einschließlich befristeter, vollständiger, universeller und variabler Lebensversicherungen. Sobald Sie sich auf permanente Lebensversicherung entscheiden, sollten Sie Ihre Versicherung fragen Agenten oder Makler Ihnen eine Darstellung der Politik senden Sie die Bedingungen zu helfen, zu verstehen und die Art der permanenten Politik, die am besten für Ihre Bedürfnisse.
Die zentralen Thesen
- Eine Lebensversicherungsillustration ist ein Dokument, das die Leistung einer potenziellen Versicherungspolice im Laufe ihres Versicherungsschutzes abschätzt.
- Abbildungen dienen dazu, potenzielle Versicherungsnehmer zu informieren und Agenten bei ihrem Verkaufsprozess zu unterstützen.
- Die Abbildung zeigt die erwarteten Kosten und Nutzen im Zusammenhang mit der Police, basierend auf mehreren Annahmen über den Versicherungsnehmer und makroökonomischen Prognosen wie Zinssätzen.
- Schlechte Annahmen führen zu schlechten Prognosen, die die tatsächliche Leistung einer Richtlinie gegenüber der ersten Abbildung erheblich verändern können.
Was ist eine Lebensversicherungsillustration?
Der Begriff „Lebensversicherungsillustration“ ist etwas irreführend, da es sich nicht um einfache Diagramme oder Bilder handelt. Diese Abbildungen sind stattdessen hypothetische Hauptbücher, die genau zeigen, wie eine Richtlinie unter vielen verschiedenen Umständen und Ergebnissen funktionieren kann. Die Abbildung kann aus bis zu 15 bis 20 Seiten komplexen Textes bestehen, folgt jedoch einem allgemeinen Format und Richtlinien, die von den Aufsichtsbehörden festgelegt wurden. Doch selbst mit dem standardisierten Format lässt sich nicht leugnen, dass Illustrationen selbst für Profis schwer zu verstehen sind.
Um eine Lebensversicherungsillustration zu erstellen, fügt der Agent viele verschiedene Variablen in ein vom Versicherer entwickeltes Softwareprogramm ein. Einige dieser Variablen umfassen Ihr Alter, Ihre Gesundheitsbewertung und Ihre Familienanamnese. Weitere Variablen sind die Zahlungsweise, die angenommene Rendite und das Alter, in dem Sie am Ende der Police sein werden. Mithilfe dieser Variablen kann die Software die Kosten für Versicherungen, Versicherungsgebühren, Kosten und Fahrer berechnen. Schließlich bestimmen die Variablen eine geplante oder Zielprämie.
Lesen einer Lebensversicherungsillustration
Überprüfen Sie Ihre Variablen auf den ersten Seiten
Die ersten Seiten der Abbildung enthalten eine Erläuterung der Abdeckung, Begriffe und Definitionen. Die Abbildungen der einzelnen Unternehmen unterscheiden sich ebenso wie die Abbildungen für verschiedene Arten der Berichterstattung.
Wenn Sie diese Seiten durchsehen, möchten Sie überprüfen, ob der Agent Ihre korrekten Variablen eingegeben hat. Überprüfen Sie, ob Ihre Bewertung, Ihr Alter und Ihre Zahlungsweise korrekt sind. Überprüfen Sie auch alle Fahrer, die Teil der Police sind, die Prämie und ob die Police eine Stufe oder eine Erhöhung des Sterbegelds aufweist (manchmal als Option 1 oder 2 bezeichnet). Wenn Sie eine Police mit einem Sterbegeld von 250.000 USD und einem Barwert von 25.000 USD haben, zahlt die Police nur 250.000 USD aus. Eine Police mit einem steigenden Sterbegeld von 250.000 USD und einem Barwert von 25.000 USD würde 275.000 USD zahlen (das Sterbegeld von 250.000 USD zuzüglich des Barwerts von 25.000 USD). Da Sie mehr Versicherungen mit zunehmendem Sterbegeld kaufen, unterscheiden sich die Zahlen in der Abbildung.
Es sollte auch eine Erläuterung der aktuellen und maximalen Versicherungsgebühren und -kosten sowie der garantierten Mindest- und aktuellen Zins- oder Dividendensätze geben. Es ist sehr wichtig zu überprüfen, ob alle Variablen korrekt sind, da sich vertraglich garantierte Elemente wie Ihr Alter oder Ihre Bewertung nicht ändern können, sobald das Unternehmen die Richtlinie herausgibt. Der Versicherer kann jedoch Gebühren und Anrechnungssätze anpassen. Von diesen Änderungen sind keine Stornoversicherungen betroffen, da der Versicherer das Zinsrisiko oder die Erhöhung und Garantie der Versicherungskosten übernimmt. Solange Sie die Prämie termingerecht bezahlen, bleibt die Richtlinie bis zu einem festgelegten Alter in Kraft. Im Gegenzug bauen die Policen jedoch nur einen geringen Barwert auf.
Lesen Sie das Hauptbuch oder die Tabelle
Als Nächstes möchten Sie nach einem Hauptbuch oder einer Tabelle suchen, normalerweise auf oder in der Nähe einer Seite, für die Ihre Unterschrift erforderlich ist. Basierend auf der vorgeschlagenen Prämie veranschaulichen diese Hauptbücher (mit „garantiert“ und „nicht garantiert“ gekennzeichnet) in Schritten von fünf Jahren, wie sich die Richtlinie unter verschiedenen Szenarien entwickeln könnte.
Die garantierte Spalte (ein Worst-Case-Szenario) zeigt, wie lange die Police in Kraft bleiben würde, wenn der Versicherer die maximalen Gebühren berechnen und den minimalen Zins- oder Dividenden-Anrechnungssatz zahlen würde. Normalerweise verfällt die Richtlinie lange vor Ihrer erwarteten Sterblichkeit und um sie in Kraft zu halten. Sie müssten eine deutlich höhere Prämie zahlen.
Die nicht garantierte Spalte kann zwei Hauptbücher enthalten, die manchmal als „aktuell“ oder „illustriert“ bezeichnet werden, und „Mittelpunkt“. Unter Verwendung der vorgeschlagenen Prämie zeigt das aktuelle Hauptbuch (ein Best-Case-Szenario) das Sterbegeld und den Barwert, den die Police auf der Grundlage der aktuellen Policengebühren und eines hohen angenommenen Zins- oder Dividenden-Kreditzinses aufbauen könnte. Das Midpoint-Ledger (ein höchstwahrscheinliches Szenario) zeigt, wie sich die Police unter der Annahme aktueller Policengebühren entwickeln würde, jedoch mit einem Zins- oder Dividendensatz, der zwischen dem aktuellen und dem garantierten Zinssatz liegt. Die angenommene Rendite wird normalerweise oben in jeder Ledger-Spalte angezeigt.
Die Abbildung enthält auch viele Seiten mit detaillierten Hauptbüchern, in denen die garantierten und nicht garantierten Werte von Jahr zu Jahr aufgeführt sind, sowie ergänzende Berichte, in denen die Versicherungsgebühren und -kosten aufgeführt sind.
Untersuchen Sie die Renditeannahmen
Bei der Überprüfung der Hauptbücher ist es wichtig, Ihre Risikotoleranz und die Renditeannahmen zu berücksichtigen. Wenn beispielsweise im nicht garantierten Hauptbuch eine aggressive Rendite dargestellt wird, gehen variable Policen häufig von einer Rendite von 7 bis 8% nach Gebühren und Kosten aus, und die tatsächliche Rendite ist geringer, da die Police vorzeitig verfallen könnte, oder Sie müssen Ihre Prämie erheblich erhöhen Zahlung irgendwann in der Zukunft.
Denken Sie daran, dass die vorgeschlagene Prämie eine empfohlene Zahlung ist, die auf den in der Abbildung gezeigten Annahmen basiert. In den meisten Policen (mit Ausnahme einer No-Lapse-Garantie und lebenslanger Policen) haben Sie die Flexibilität, eine höhere oder niedrigere Prämie zu zahlen.
Das Fazit
Da Sie eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen, um den Rest Ihres Lebens abzudecken, ist es eine gute Idee, einen konservativen Ansatz zu wählen. Lassen Sie sich nicht vom Best-Case-Szenario mit hohen Renditen pro Jahr und endlos wachsenden Barwerten überzeugen.
Zum Beispiel können Versicherungsnehmer, die universelle Lebensversicherungen gekauft haben, als Abbildungen höhere Zinsen projizierten, Probleme mit diesen Policen haben, wenn die Zinssätze sinken und über längere Zeiträume niedrig bleiben. Im heutigen Niedrigzinsumfeld beispielsweise verdienen diese Policen nur den garantierten Mindestsatz, und viele verfallen, oder die Eigentümer – häufig Rentner – sind gezwungen, deutlich höhere Prämien zu zahlen, um die Deckung aufrechtzuerhalten.1