Unterversicherung
Was ist Unterversicherung?
Unterversicherung bezieht sich auf eine unzureichende Versicherungspolice. Eine gute Versicherung verhindert zwar keine Lebenskatastrophen, sollte aber die finanziellen Folgen leichter ertragen. Eine Unterversicherung kann jedoch dazu führen, dass der Eingeschriebene im Ernstfall für einen hohen finanziellen Aufwand haftbar ist. Ob durch Hurrikan oder Feuer beschädigte Wohnung oder schwere Krankheit oder Unfall eines Versicherten, die Versicherung sollte idealerweise so viel decken, dass der Versicherungsnehmer die Differenz bewältigen kann.
Die zentralen Thesen:
- Unterversicherung ist ein unzureichender Versicherungsschutz, der den Versicherungsnehmer für einen Großteil des Totalschadens oder der Gesamtkosten verantwortlich macht und zu finanziellen Härten führen kann.
- Wenn ein Hausbesitzer unterversichert ist und ein erheblicher Schaden an einer Wohnung entsteht, reicht die Versicherungsleistung möglicherweise nicht aus, um Reparaturen oder Ersatz zu decken. Ebenso kann ein unzureichender Krankenversicherungsschutz im Falle einer schweren Krankheit oder eines Unfalls zu Krankheitsschulden bis hin zur Insolvenz führen.
- Die Preise für die Wohngebäudeversicherung steigen. Wenn Sie nach wettbewerbsfähigen Geboten suchen, können Sie Geld sparen.
- Legen Sie Geld beiseite, um Selbstbehalte und Zuzahlungen für Krankenversicherungen zu leisten, damit Sie die erforderliche Pflege aus finanziellen Gründen nicht verzögern.
Was passiert, wenn Sie unterversichert sind
Sie können unterversichert sein, wenn Ihre Police Lücken oder Ausschlüsse aufweist, die Sie ohne Versicherungsschutz lassen. Oder es könnte sein, dass Ihr Anspruch den Höchstbetrag übersteigt, der von der Versicherung ausbezahlt werden kann. Eine niedrigere Versicherungspolice kann attraktiv erscheinen, weil Sie niedrigere monatliche Versicherungsprämien zahlen. Wenn Sie jedoch aufgrund der Police unterversichert sind, kann der Schaden, der sich aus einem Schaden ergibt, die geringfügigen Einsparungen bei den Versicherungsprämien bei weitem übersteigen.
Eine Unterversicherung kann je nach versichertem Vermögenswert und Ausmaß der Versicherungslücke zu einer schweren Finanzkrise führen.
Unterversicherung und Wohngebäudeversicherung
Die Versicherungskosten für Eigenheime und Mietobjekte sind im Aufwind. Im Durchschnitt sind sie in den letzten 10 Jahren um fast 60 % gestiegen. Dies spiegelt zum Teil die steigenden Baukosten und eine Zunahme von Unwetterschäden wider. Höhere Ratenerhöhungen gab es in Kalifornien, Nebraska und Illinois, um nur drei Bundesstaaten zu nennen, aufgrund von Spitzen bei Feuer- und Sturmschäden. Auch zivile Unruhen können zu einer hohen Zahl von Ansprüchen und anschließenden Tariferhöhungen führen.
Eine Unterversicherung für Ihr Haus kann je nach Schadenshöhe und Ausmaß des Versicherungsdefizits zu einer ernsthaften Finanzkrise führen. Betrachten Sie zum Beispiel ein Haus und dessen Inhalt, das für 250.000 US-Dollar mit einer Selbstbeteiligung von 20.000 US-Dollar gegen alle Risiken versichert ist. Das Haus wird anschließend bei einem Brand zerstört, und die Kosten für den Ersatz der Wohnung und ihres Inhalts belaufen sich auf 350.000 US-Dollar. Dazu muss der Hausbesitzer die Differenz von 100.000 US-Dollar – zuzüglich des Selbstbehalts von 20.000 US-Dollar – aus eigenen Mitteln begleichen.
So vermeiden Sie eine Unterversicherung in Wohngebieten
- Wenn Sie einen starken Preisanstieg feststellen, sollten Sie sich umschauen. Möglicherweise finden Sie eine kostengünstigere Option, die dennoch eine ausreichende Abdeckung bietet.
- Wenn Sie bei Ihrem aktuellen Versicherer bleiben möchten, fordern Sie ein Angebot für eine Police mit einer höheren Selbstbeteiligung an, die eine gute Deckung beibehält. Ein höherer Selbstbehalt sollte niedrigere Prämien bedeuten und kann sich lohnen, wenn die Reduzierung erheblich ist.
- Überprüfen Sie die Ausschlüsse der Richtlinie. Schäden beispielsweise durch Erdbeben und Überschwemmungen sind in der Regel nicht enthalten.
Wenn Sie eine Police nicht kaufen können, weil Sie in einem Gebiet mit hohem Risiko leben, sollten Sie eine Police über ein FAIR-Programm (Fair Access to Insurance Requirement) kaufen, das in vielen Staaten verfügbar ist.
Unterversicherung und Krankenversicherung
Der Anteil der Erwachsenen ohne Krankenversicherung in den USA sank von 20 % im Jahr 2010 auf 12 % im Jahr 2018. Der Anteil derunterversicherten Erwachsenenstieg jedoch von 16 % im Jahr 2010 auf 23 % im Jahr 2018.
Wenn Einzelpersonen und Familien unterversichert sind, müssen sie möglicherweise Schulden aufnehmen, um Selbstbehalte und Arztrechnungen zu bezahlen. Sie können notwendige Behandlungen verschieben, z. B. nicht zum Arzt gehen, wenn Sie krank sind, einen Test oder eine von einem Arzt empfohlene Behandlung auslassen, keinen Spezialisten aufsuchen oder ein Rezept wegen der Kosten nicht ausfüllen.
Eine Person gilt als unterversichert, wenn ihre Gesundheitsausgaben aus eigener Tasche zwischen 5% und 10% ihres Jahreseinkommens liegen oder wenn ihr abzugsfähiger Krankenversicherungsplan laut Commonwealth Fund mehr als 5% ihres Jahreseinkommens beträgt. Ein Viertel der Amerikaner mit einer arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung war im Jahr 2020 unterversichert
Bei der Wahl einer Krankenversicherung geht es oft darum, ein Gleichgewicht zwischen niedrigeren monatlichen Prämien (die oft Medigap ) Policen und für den Versicherungsschutz von Medicare Part D für verschreibungspflichtige Medikamente.
In einem Bronzeplan mit niedrigerer Prämie bei healthcare.gov sind Sie beispielsweise für 40 % Ihrer Gesundheitskosten verantwortlich, und der Versicherer zahlt etwa 60 %. In den Platintarifen mit der höchsten Prämie zahlen Sie 10 % und der Versicherer übernimmt 90 % Ihrer Gesundheitskosten.
Kurzfristige Krankenversicherung und Unterversicherung
Kurzfristige Krankenversicherungspläne wurden traditionell an Personen vermarktet, die vorübergehende Deckungslücken haben. Diese Pläne sind weniger kostspielig als die Pläne der niedrigsten Stufe bei healthcare.gov und können den Versicherungsschutz für Vorerkrankungen verweigern oder einschränken. Im Jahr 2017 änderte die Trump-Administration die Vorschriften, sodass sich jeder für einen kurzfristigen Plan anmelden kann, und verlängerte die Frist für die Verlängerung dieser Pläne.
Kurzfristige Krankenversicherungen sind nicht erforderlich, um das Paket der 10 wesentlichen Leistungen des Affordable Care Act (ACA) abzudecken. Diese Pläne decken keine Mutterschaftspflege ab, und viele decken keine Behandlung von Drogenmissbrauch, ambulante verschreibungspflichtige Medikamente oder psychiatrische Dienste ab.
Personen mit kurzfristigen Krankenversicherungsplänen haben häufiger Deckungslücken. Wenn Leistungen abgedeckt sind, kann die Kostenbeteiligung sehr hoch sein. In einer Commonwealth Fund-Studie vom Mai 2020 wurden beispielsweise die Auslagenkosten für COVID-19-Patienten mit kurzfristigen Plänen in Georgia, Louisiana und Ohio berechnet. Für Patienten mit einem mittelschweren Fall des Virus lagen die Patientenkosten zwischen 14.600 und 17.750 US-Dollar. Bei einem schweren Fall von COVID lagen die Patientenkosten zwischen 28.600 und 35.000 US-Dollar.
So vermeiden Sie eine Krankenversicherung
- Legen Sie Geld beiseite, um Selbstbehalte und Selbstbeteiligungen zu decken, damit wirtschaftliche Erwägungen Sie nicht davon abhalten, die erforderliche Pflege in Anspruch zu nehmen. Und stellen Sie sicher, dass der Plan eine hohe Obergrenze hat, damit Sie für unerwartete Notfälle abgesichert sind.
- Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und regelmäßig medizinisch versorgt wurden, können Sie möglicherweise Geld sparen, indem Sie sich für einen Tarif mit niedriger Prämie und hoher Selbstbeteiligung entscheiden.
- Wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden oder keine regelmäßige medizinische Versorgung hatten, ist es am besten, sich für einen Tarif mit höherer Deckung zu entscheiden.
- Beachten Sie bei der Auswahl einer arbeitgeberbasierten Krankenversicherung, dass Sie bei einigen möglicherweise unterversichert sind. Suchen Sie nach dem umfassendsten Plan, den Sie sich leisten können.
- Kurzfristige Krankenversicherungen können Sie unterversichert lassen. Sie sind nicht verpflichtet, alle wesentlichen Gesundheitsleistungen abzudecken und können hohe Selbstbehalte und Kostenbeteiligungen haben.