Unterbanken
Was bedeutet Underbanked?
Der Begriff „unterbankiert“ bezieht sich auf Personen oder Familien, die ein Bankkonto haben, sich jedoch häufig auf alternative Finanzdienstleistungen wie Zahlungsanweisungen, Scheckeinlösungsdienste und Zahltagdarlehen stützen, anstatt auf herkömmliche Darlehen und Kreditkarten, um ihre Finanzen und Fondskäufe zu verwalten.1 Dies kann daran liegen, dass sie keinen Zugang zu bequemen, erschwinglichen Bankdienstleistungen haben oder dass sie Alternativen zu herkömmlichen Finanzdienstleistungen benötigen oder bevorzugen.
Die zentralen Thesen
- Haushalte mit Unterbanken verlassen sich häufig auf Bargeld und alternative Finanzdienstleistungen anstatt auf Kreditkarten und traditionelle Kredite, um Einkäufe zu finanzieren und ihre Finanzen zu verwalten.
- Viele unterbankierte Haushalte haben keinen Zugang zu erschwinglichen Bank- und Finanzdienstleistungen.
- Laut einem Bericht des Board of Governors der Federal Reserve aus dem Jahr 2019 sind 16% der Erwachsenen in den USA unterbankiert.
Underbanked verstehen
Die Mehrheit der Menschen nutzt Banken, um routinemäßige Finanztransaktionen durchzuführen. Banken bieten die öffentlichen Girokonten für den täglichen Gebrauch an, um Einzahlungen, Abhebungen und Überweisungen vorzunehmen und Rechnungen zu bezahlen. Sparkonten und andere Anlageinstrumente bieten Verbrauchern die Möglichkeit, ihr Geld aufzubewahren und Zinsen zu verdienen. Banken bieten Verbrauchern auch eine Vielzahl von Kreditfazilitäten wie Kredite und Hypotheken.
Personen, die über ein Bankkonto verfügen, aber auch alternative Finanzdienstleistungen wie kurzfristige Zahltagdarlehen, Scheckeinlösungsdienste und bankgebunden, da sie überhaupt keine Banken oder Finanzdienstleistungen in Anspruch nehmen.
Wie viele Menschen sind in den USA unterbankiert?
Laut einem Bericht der Umfrage der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) aus dem Jahr 2017 ergab, dass 18,7% der US-Haushalte (24,2 Millionen) unterbankiert und 6,5% ohne Bankverbindung waren.
Während diese beiden Zahlengruppen nicht direkt verglichen werden können (die Fed und die FDIC definieren die Unterbank etwas unterschiedlich), zeigte der FDIC-Bericht, dass die Prozentsätze der Unterbank und der Nichtbank von 19,9% bzw. 7,0% gesunken waren 2015.4
Wer ist die Unterbank?
Der Bericht der Federal Reserve stellt fest, dass sowohl Nichtbanken als auch Unterbanken „eher ein geringes Einkommen, weniger Bildung oder eine rassische oder ethnische Minderheit haben“. Unter den Unterbanken hatten 21% ein Familieneinkommen von unter 40.000 USD (gegenüber 7% bei einem Einkommen von über 100.000 USD) und 21% einen High-School-Abschluss oder weniger (gegenüber 9% mit einem Bachelor-Abschluss). In Bezug auf Rasse / ethnische Zugehörigkeit waren 35% der Schwarzen und 23% der Latinx unterbankiert gegenüber 11% der Weißen.
Community Development Financial Institutions (CDFIs) gewähren Hauskäufern und Unternehmen in ländlichen, verarmten und Minderheitengemeinschaften Kredite.
Wenn es um die Anwendung für Kredit kommt, zeigte die Federal Reserve Umfrage, dass die Amerikaner mit einem Einkommen unter $ 40.000 pro Jahr waren eher traditionelle Bank verweigert werden Kredite oder zugelassen ist weniger, als sie als jene mit einem Einkommen über 100.000 $ (37% beantragt hatte gegenüber 10 %, beziehungsweise). Und in jeder Einkommensklasse hatten schwarze und lateinamerikanische Personen im Vergleich zu Weißen mit größerer Wahrscheinlichkeit ein negatives Kreditergebnis. Weiße hatten auch häufiger als Schwarze und Latinx mindestens eine Kreditkarte. Der Bericht stellt fest, dass Einzelpersonen die Möglichkeit haben, Kredite von einer Kreditkarte aufzunehmen, und dass sie die notwendigen Voraussetzungen haben, um mit einer finanziellen Störung fertig zu werden.
Die FDIC-Studie von 2017 kam zu ähnlichen Ergebnissen hinsichtlich der Zusammenhänge zwischen Unterbanken und niedrigerem Einkommen, niedrigerem Bildungsniveau, geringerem Zugang zu Krediten und geringerer Kreditkartennutzung. Es istauch dieBezahlung vonRechnungen Methoden erforscht, festgestellt,dass etwa 12% der underbanked Familien Bank verwendete Geldanweisungen oder Bankschecks ihre Rechnungen zu bezahlen imVergleich zu 3,5% der Befragten voll überhöhten. Und mehr als 24% der unterbankierten Haushalte verwendeten auch Nicht-Bank-Zahlungsanweisungen. Bargeld wurde von 26,2% der unterbankierten Familien als primäre Methode zur Zahlung monatlicher Rechnungen angegeben, verglichen mit nur 9,8% der voll bankierten Familien.
Da sie genauso häufig Mobiltelefone verwenden wie andere Familien, können unterbankierte Haushalte von traditionelleren Bankdienstleistungen profitieren, die über Mobile Banking verfügbar sind.
Das unterbankierte und volatile Einkommen
Haushalte mit weniger vorhersehbaren und volatileren Einkommen waren laut FDIC-Studie eher unterbankiert als Haushalte mit einem stabilen Gehaltsscheck. Personen mit volatilem Einkommen berichteten auch häufiger über Probleme beim Zugang zu Geldern auf einem Bankkonto, wobei jüngere Erwachsene (18%) und Minderheiten (19% der Schwarzen und 17% der Latinx) häufiger auf Probleme stießen als ältere Erwachsene (8%) ) oder Weiße (11%) laut Federal Reserve-Bericht.
Finanzdienstleister könnten dazu beitragen, Probleme beim Zugang zu Geldern zu lösen, indem sie die Einnahmen schneller zur Verfügung stellen und den Zahlungsprozess transparenter gestalten, sodass wiederholte Überziehungskredite nicht zu weiteren Verzögerungen bei den Einlagen führen.5