Uberrimae Fidei Vertrag

Was ist ein Uberrimae Fidei-Vertrag?

Ein uberrimae-fidei-Vertrag ist eine in der Versicherungsbranche übliche rechtliche Vereinbarung, die bei der Offenlegung aller wesentlichen Tatsachen, die die Entscheidung der anderen Partei beeinflussen könnten, den höchsten Grundsatz von Treu und Glauben erfordert. Die Nichteinhaltung der uberrimae fidei ist ein Grund für die Aufhebung der Vereinbarung. Uberrimae fidei ist auch als äußerster Treu und Glauben bekannt und ist einfach die lateinische Übersetzung dieses Satzes.

Uberrimae Fidei-Verträge verstehen

Uberrimae fidei oder „uberrima fides“ bedeutet im Lateinischen wörtlich „höchster Treu und Glauben“. Die Vertragsparteien bestimmter Parteien müssen den höchsten Standard für die vollständige Offenlegung aller relevanten Bedingungen, Umstände oder Risiken gegenüber ihren Gegenparteien einhalten. Die Nichtoffenlegung wesentlicher Tatsachen, die die Entscheidung der anderen Partei beim Abschluss eines Vertrags beeinflussen könnten, für den uberrimae fidei gilt, kann dazu führen, dass der Vertrag nichtig wird und die andere Partei von jeglichen Verpflichtungen aus dem Vertrag befreit wird.

Versicherungsverträge sind die häufigste Art eines Uberrimae-Fidei-Vertrags. Da sich das Versicherungsunternehmen bereit erklärt, das Verlustrisiko mit dem Versicherungsnehmer zu teilen, ist es zwingend erforderlich, dass der Versicherungsnehmer nach Treu und Glauben alle Informationen offenlegt, die sich auf das Risikoniveau des Versicherungsunternehmens auswirken. Die vollständige Offenlegung ermöglicht es dem Versicherer, sich abzusichern, indem er dem Versicherungsnehmer eine Prämie in Rechnung stellt, die das Risikoniveau, das er eingeht, genau widerspiegelt oder sogar die Ausstellung einer Police verweigert, wenn das Risiko zu hoch ist.

Offenlegungsstandards in Rechtsverträgen wie uberrimae fidei sind Versuche, wirtschaftliche Probleme zu lösen, die sich aus Adverse Selection schützen, da der Versicherungsantragsteller in der Regel mehr Informationen über seine eigenen Eigenschaften und sein bisheriges Risikoverhalten hat, d.h versichert sind als der Versicherer.

Der potenzielle Versicherte hat einen offensichtlichen Anreiz, dem Versicherer Informationen über bestehende Umstände oder riskantes Verhalten in der Vergangenheit vorzuenthalten, die dazu führen würden, dass der Versicherer eine höhere Prämienzahlung verlangt (oder die Versicherung überhaupt ablehnt). Uberrimae fidei verlangt, dass sie diese Informationen offenlegen, bevor sie versichert werden können.

Beispielsweise weiß jemand, der eine Lebensversicherung beantragt, mehr über seine Essgewohnheiten, Bewegungsmuster, riskantes Verhalten, seine Familienanamnese und seine persönliche Krankengeschichte als der potenzielle Versicherer. Um festzustellen, wie riskant der Antragsteller ist, verlangt der Versicherer, dass er einen medizinischen Fragebogen ehrlich beantwortet und sich einer Überprüfung der medizinischen Unterlagen unterzieht, bevor er für eine Police genehmigt wird. Stellt sich später heraus, dass der Versicherungsnehmer im Zeitpunkt der Antragstellung nicht nach Treu und Glauben gehandelt hat, können der Vertrag und die Leistungen rückgängig gemacht werden.

Besondere Überlegungen

Uberrimae fidei gilt als Grundlage eines  Rückversicherungsvertrags. Um Rückversicherung bezahlbar zu machen, darf ein Rückversicherer keine kostspieligen Prozesse wie die Kosten für die Versicherungsprüfung und die Schadenbearbeitung duplizieren. Sie müssen sich auf die Fähigkeit des Erstversicherers verlassen, diese Aufgaben angemessen zu erfüllen. Im Gegenzug muss ein Rückversicherer die nach Treu und Glauben geleisteten Schadenzahlungen eines Versicherers angemessen untersuchen und erstatten. Uberrimae fidei gilt in Rückversicherungsverträgen als impliziter Begriff.

Herkunft von Uberrimae Fidei

Die Prinzipien der uberrimae fidei wurden erstmals von dem Briten Lord Mansfield im Fall Carter gegen Boehm (1766) zum Ausdruck gebracht. Mansfield sagte:

„Versicherung ist ein Spekulationsvertrag… die besonderen Tatsachen, anhand derer die bedingte Chance berechnet werden soll, liegen am häufigsten nur im Wissen des Versicherten. Der Versicherer vertraut seiner Vertretung und geht davon aus, dass er dies nicht tut alle ihm bekannten Umstände zurückzuhalten, um den Underwriter in die Irre zu führen, dass der Umstand nicht existiert… Der gute Glaube verbietet es einer Partei, durch Verschweigen ihres privaten Wissens den anderen aus seiner Unkenntnis dieser Tatsache zu einem Handel zu ziehen, und er glaubt das Gegenteil.“