Zwanzig-Prozent-Regel

Was ist die Zwanzig-Prozent-Regel?

Im Finanzbereich ist die 20-Prozent-Regel eine Konvention, die Banken in Bezug auf ihre Kreditmanagementpraktiken anwenden. Insbesondere sieht vor, dass Schuldner muss halten Bankeinlagen, die mindestens 20% ihrer ausstehenden Kredite gleich sind.

In der Praxis variiert die genaue Zahl je nach Zinssatz, der wahrgenommenen Kreditwürdigkeit des Schuldners und anderen Faktoren.

Wie die 20-Prozent-Regel funktioniert

Die 20-Prozent-Regel ist ein Beispiel für einen Ausgleichssaldo, dh einen Saldo, der bei einer Bank gehalten wird, um das Risiko eines von dieser Bank gewährten Kredits zu verringern. Obwohl es in der Vergangenheit üblich war, diese Guthaben zu einem strengen Prozentsatz zu halten, z. B. 20 %, ist dies in den letzten Jahrzehnten weniger üblich geworden. Heutzutage sind die Größen der Ausgleichsguthaben in der Regel sehr unterschiedlich und werden manchmal sogar vollständig durch die Zahlung von Bankdienstleistungsgebühren oder anderen derartigen Vereinbarungen aufgehoben.

Im Allgemeinen wird das Geld in dem Ausgleich Gleichgewicht gehalten aus dem gezogen wird Haupt des Darlehens selbst, wo sie dann in einem nicht-zinstragenden Konto durch den Kreditgeber zur Verfügung gestellt gestellt wird. Es steht der Bank dann frei, diese Mittel für eigene Kredit- und Anlagezwecke zu verwenden, ohne den Einleger zu entschädigen.

Aus Sicht des Kreditnehmers stellt dies eine Erhöhung der Kapitalkosten des Darlehens dar, da das im Ausgleichssaldo gehaltene Geld ansonsten zur Erzielung einer positiven Kapitalrendite verwendet werden könnte. Mit anderen Worten, die mit dem Ausgleichssaldo verbundenen Opportunitätskosten erhöhen die Kapitalkosten des Kreditnehmers.

Aus Sicht der Bank ist das Gegenteil der Fall. Durch das Halten einer erheblichen Einlage des Kreditnehmers verringert die Bank das effektive Risiko ihres Kredits und profitiert gleichzeitig von der Kapitalrendite, die sie aus den eingezahlten Mitteln erzielen kann. Verständlicherweise werden Kreditnehmer nur dann zustimmen, einen Ausgleichssaldo zu leisten, wenn sie anderswo keine großzügigeren Konditionen finden können, beispielsweise in Fällen, in denen der Kreditnehmer mit Liquidität zu kämpfen hat oder eine schlechte Bonität hat.

Wichtig ist, dass die für das Darlehen gezahlten Zinsen auf der Gesamtsumme des Darlehensbetrags basieren, einschließlich aller Beträge, die in einem Ausgleichssaldo gehalten werden. Wenn sich ein Unternehmen beispielsweise 5 Millionen US-Dollar von einer Bank zu Bedingungen leiht, die es verlangen, 20 % dieses Darlehens bei der kreditgebenden Bank zu hinterlegen, würden die Zinsen für dieses Darlehen dennoch auf den vollen 5 Millionen US-Dollar basieren. Auch wenn der Kreditnehmer den Ausgleichssaldo von 1 Million US-Dollar (20 %) nicht abheben oder investieren kann, müsste er dennoch Zinsen für diesen Teil des Kredits zahlen.

Beispiel aus der Praxis für die Zwanzig-Prozent-Regel

Emily ist eine Immobilienentwicklerin, die 10 Millionen US-Dollar aufnehmen möchte, um den Bau eines neuen Wohnturms zu finanzieren. Sie wendet sich an eine Geschäftsbank, die sich bereit erklärt, ihr Projekt unter Bedingungen zu finanzieren, die eine 20-Prozent-Regel enthalten.

Gemäß den Bedingungen ihres Darlehens muss Emily 2 Millionen US-Dollar des Kredits in Höhe von 10 Millionen US-Dollar auf ein unverzinsliches Konto bei der kreditgebenden Bank einzahlen. Es steht der Bank dann frei, diese Gelder zu investieren oder zu verleihen, ohne Emily Zinsen auf ihre Einlage zu zahlen.

Obwohl es ihr nur frei steht, 8 Millionen Dollar von den 10 Millionen Dollar, die sie geliehen hat, zu verwenden, muss Emily dennoch Zinsen für den vollen 10-Millionen-Dollar-Kredit zahlen. Dies erhöht effektiv die Kapitalkosten ihres Darlehens, während aus Sicht der Bank das Gegenteil der Fall ist.