Wahre Zinskosten (TIC)
Was sind True Interest Cost (TIC)?
True Interest Cost (TIC) sind die tatsächlichen (Gesamt- oder tatsächlichen) Kosten für die Aufnahme eines Kredits. Echter Zinsaufwand beinhaltet alle Nebengebühren und Kosten, wie Finanzierungskosten, möglich späte Gebühren, Rabatt Punkte und Prepaid – Zinsen sowie Faktoren, die im Zusammenhang Zeitwert des Geldes (TMV).
Da TIC häufig bei Angeboten von Kommunalanleihen verwendet wird, kann dies auch die „tatsächlichen Kosten“ der Emission einer Anleihe bedeuten. Manchmal kann sich TIC auf die „kanadischen Zinskosten“ einer Anleihe beziehen.
Was sagen Ihnen die wahren Zinskosten?
Bei Anleihen ist der wahre Zinssatz der Zinssatz, der erforderlich ist, um die an den jeweiligen Tilgungs- und Zinszahlungsterminen zu zahlenden Beträge auf den erhaltenen Kaufpreis für die Neuausgabe von Anleihen abzuzinsen. Die Zinsen werden halbjährlich berechnet. TIC-Berechnungen ergeben eine etwas andere Zahl als die Nettozinskostenmethode (NIC), da TIC den Zeitwert des Geldes berücksichtigt, während NIC dies nicht tut.
Die zentralen Thesen
- True Interest Cost (TIC) sind die tatsächlichen Gesamtkosten für die Aufnahme eines Kredits.
- TIC ähnelt den Nettozinskosten (NIC) insofern, als es Gebühren und Gebühren berücksichtigt; Im Gegensatz zu NIC wird jedoch auch der Zeitwert des Geldes (TVM) von den Gesamtzinskosten berücksichtigt.
- Das Bundesgesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe verlangt von Kreditgebern, ihren Kreditnehmern und potenziellen Kreditnehmern die wahren Kreditkosten in einem Verbraucherkreditvertrag offenzulegen.
So erkennen Sie, ob ein Kredit die wahren Zinskosten aufdeckt
Mit Verbraucherkredit und Commercial Finance, insbesondere ist es üblich, einen Teaser oder Promotion – Rate, dass Angebote 0% Zinsen für sechs Monate oder etwas in diesem Sinn zu sehen. Anzeigen wie diese enthalten oft eine kleingedruckte Klausel, die etwa besagt: „Wenn Sie den Kapitalbetrag nicht vor Ablauf der Frist vollständig bezahlen, erhöht sich Ihr Zinssatz.“
Hier sind die tatsächlichen Zinskosten dieser Finanzierungsoption nicht im Voraus zu ermitteln.
Wahre Zinskosten und Transparenz
Der Federal Truth in Lending Act (TILA) verlangt von Kreditgebern, ihren Kreditnehmern und potenziellen Kreditnehmern den TIC in einem Verbraucherkreditvertrag offenzulegen, der verhindert, dass Kreditgeber irreführende Angaben über die tatsächlichen Kosten der Kreditaufnahme machen. Diese Kosten müssen nach einer Standardformel berechnet werden, die Zinsen, Gebühren und andere Kosten einbezieht.
Verbraucherschutzgruppen haben viel getan, um das Finanzwissen rund um Kredite zu verbessern, aber versierte Vermarkter können bei der Berechnung der wahren Zinskosten oft kreative Wege finden, um das Kleingedruckte zu umgehen.
Berechnung der wahren Zinskosten
Abhängig von der Finanzierungsmethode können die wahren Zinskosten auf verschiedene Weise berechnet werden. Als hypothetisches Beispiel: Wenn die Nettozinskosten für einen Autokredit 3.000 USD betragen und in 12 Monaten fällig sind, würden die tatsächlichen Zinskosten den Zeitwert des Geldes berücksichtigen, indem dieser Betrag auf die Gegenwart abgezinst wird. Wenn wir annehmen, dass der angemessene Diskontsatz 10 % beträgt, dann würde der TIC wie folgt aussehen:
