True Interest Cost (TIC)
Was sind True Interest Cost (TIC)?
True Interest Cost (TIC) sind die tatsächlichen (Gesamt- oder tatsächlichen) Kosten für die Aufnahme eines Kredits. Echter Zinsaufwand beinhaltet alle Nebengebühren und Kosten, wie Finanzierungskosten, möglich späte Gebühren, Rabatt Punkte und Prepaid – Zinsen sowie Faktoren, die im Zusammenhang Zeitwert des Geldes (TMV).
Da TIC häufig in Angeboten für Kommunalanleihen verwendet wird, kann dies auch die „tatsächlichen Kosten“ für die Ausgabe einer Anleihe bedeuten. Manchmal bezieht sich TIC auf die „kanadischen Zinskosten“ einer Anleihe.
Was sagen Ihnen die wahren Zinskosten?
Bei Anleihen sind die tatsächlichen Zinskosten definiert als der Zinssatz, der erforderlich ist, um die an den jeweiligen Kapital- und Zinszahlungsterminen zu zahlenden Beträge auf den für die Neuemission von Anleihen erhaltenen Kaufpreis abzuzinsen. Die Zinsen werden halbjährlich berechnet. TIC-Berechnungen ergeben eine Zahl, die sich geringfügig von der NIC Methode (Net Interest Cost) unterscheidet, da TIC den Zeitwert des Geldes berücksichtigt, NIC jedoch nicht.
Die zentralen Thesen
- Die True Interest Cost (TIC) sind die tatsächlichen Gesamtkosten für die Aufnahme eines Kredits.
- TIC ähnelt den Nettozinskosten (NIC) darin, dass Gebühren und Entgelte berücksichtigt werden. Im Gegensatz zu NIC machen die Gesamtzinskosten jedoch auch den Zeitwert des Geldes (TVM) aus.
- Das Bundesgesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe schreibt vor, dass Kreditgeber ihren Kreditnehmern und potenziellen Kreditnehmern die tatsächlichen Kreditkosten in einem Konsumentenkreditvertrag offenlegen müssen.
So erkennen Sie, ob ein Darlehen die tatsächlichen Zinskosten anzeigt
Mit Verbraucherkredit und Commercial Finance, insbesondere ist es üblich, einen Teaser oder Promotion – Rate, dass Angebote 0% Zinsen für sechs Monate oder etwas in diesem Sinn zu sehen. Anzeigen wie diese enthalten häufig eine Kleingedruckte Klausel, die etwa Folgendes besagt: „Wenn Sie den Kapitalbetrag vor Ablauf der Frist nicht vollständig bezahlen, erhöht sich Ihr Zinssatz.“
Hier ist es unmöglich, die tatsächlichen Zinskosten dieser Finanzierungsoption im Voraus zu bestimmen.
True Interest Cost und Transparenz
Das Bundesgesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) schreibt vor, dass Kreditgeber die TIC ihren Kreditnehmern und potenziellen Kreditnehmern in einem Konsumentenkreditvertrag offenlegen müssen, um zu verhindern, dass Kreditgeber irreführende Aussagen über die tatsächlichen Kosten der Kreditaufnahme bei ihnen machen. Diese Kosten müssen nach einer Standardformel berechnet werden, die Zinsen, Gebühren und andere Kosten enthält.
Verbraucherschutzgruppen haben viel getan, um die Finanzkompetenz in Bezug auf Kredite zu verbessern, aber versierte Vermarkter können bei der Berechnung der tatsächlichen Zinskosten häufig kreative Wege finden, um das Kleingedruckte zu umgehen.
Berechnung der wahren Zinskosten
Abhängig von der Finanzierungsmethode können die tatsächlichen Zinskosten auf verschiedene Arten berechnet werden. Als hypothetisches Beispiel: Wenn die Nettozinskosten für einen Autokredit 3.000 USD betragen und in 12 Monaten fällig sind, würden die tatsächlichen Zinskosten den Zeitwert des Geldes berücksichtigen, indem dieser Betrag auf die Gegenwart abgezinst wird. Wenn wir davon ausgehen, dass der angemessene Abzinsungssatz 10% beträgt, lautet der TIC wie folgt:
