Jobwechsel? Reinvestieren Sie Ihre Altersvorsorge

Wenn Arbeitnehmer ihren Arbeitsplatz wechseln, werden ihre Altersguthaben in von Arbeitgebern gesponserten Plänen (Arbeitgeberplänen) tendenziell zurückgezogen und ausgegeben. Es ist ein verständliches Phänomen, wenn auch ein bedauerliches. Wir zeigen Ihnen, wie Sie die Falle vermeiden können, Ihr Altersguthaben einzulösen, und wie Sie Ihr Geld überweisen, wenn Sie den Job wechseln.

Statistiken erzählen die Geschichte

Laut einer Studie des Center for Retirement Research am Boston College geben Amerikaner ihre Rentenpläne aus oder streichen sie aus, sodass sie etwa 20 bis 25 % weniger Geld haben, wenn sie das Rentenalter erreichen.

Der Hauptgrund für die Geldabhebung? Einen Job wechseln oder verlassen. Tatsächlich nimmt fast die Hälfte aller Arbeiter in den USA das Geld aus ihren Rentenplänen und gibt es aus, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln, laut einer Umfrage des US-Notenbankausschusses zu Verbraucherfinanzen.

Kurz gesagt, viele Menschen schöpfen ihre Altersvorsorge vollständig auf, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln. Harte Daten zu Jobwechseln sind schwer fassbar, aber viele Umfragen deuten darauf hin, dass der durchschnittliche Arbeitnehmer im Laufe seines Lebens siebenmal seine Karriere wechselt.

„Das Bureau of Labour Statistics prognostiziert, dass der durchschnittliche Arbeitnehmer 10 Jobs vor dem 40. Lebensjahr innehaben wird, und Forrester Research prognostiziert, dass die durchschnittliche Person in ihrem Leben 12 bis 15 Jobs haben wird“, bemerkt Innovative Advisory Group in der Lexington-Masse.

Warum Menschen ihren Ruhestand verbringen

Es gibt mehrere Gründe, warum Menschen ihre Altersvorsorge ausgeben. Erstens gibt es oft eine Verzögerung zwischen dem Zeitpunkt, an dem eine Person, die den Arbeitsplatz wechselt, den letzten Scheck von ihrem vorherigen Arbeitgeber und den ersten Scheck vom neuen Arbeitgeber erhält.

Zweitens nehmen sich viele Menschen zwischen den Jobs eine Auszeit. Wenn sie nicht genug von einem Notfallfonds angespart haben, neigen sie dazu, ihr Altersguthaben zu verwenden, um Rechnungen zu bezahlen, bis der erste Scheck aus dem neuen Job eintrifft.

Drittens, wenn sich die Gelegenheit ergibt, ein nettes Stück Kleingeld auszugeben, können viele Leute dem Drang einfach nicht widerstehen. Viertens kann es mühsam sein, Vorkehrungen für den Umzug und die Reinvestition Ihres Geldes zu treffen, insbesondere wenn Sie mit der Idee, Anlageentscheidungen zu treffen, nicht vertraut sind oder sich damit nicht wohl fühlen.

„Ich hatte Kunden, die ihre Altersvorsorge Vestnomics Wealth Management in Campbell. Calif. „Das Sparen auf ihre 401(k) und IRA war so automatisch und daher schmerzlos, dass sie den Verlust von bis zu 50% ihres Ruhestandsgeldes durch Steuern und Strafen als weitaus weniger schmerzhaft empfanden, als auf ihr Banksparkonto einzutauchen. ”

Leider ist das Versäumnis, Altersguthaben in einen neuen Arbeitgeberplan oder in ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) umzuschichten, im Allgemeinen ein großer Fehler, der zu größeren Problemen führt. Die Überweisung Ihres Ruhestandskontoguthabens an eine IRA oder den Plan Ihres neuen Arbeitgebers wird dazu beitragen, dass Sie Ihren Notgroschen nicht ausgeben.

Machen Sie aus der Zeitknappheit keine Krise

Der hohe Prozentsatz von Auszahlungen im Vergleich zu Rollovers hat den Gesetzgeber dazu veranlasst, Maßnahmen zu ergreifen, um Arbeitnehmer zu ermutigen, ihre qualifizierten Planguthaben bei einem Jobwechsel auf eine IRA oder einen anderen berechtigten Rentenplan zu übertragen. Vor dem 28. März 2005 konnten Arbeitgeber qualifizierte Plankonten automatisch schließen und einen Scheck an einen ehemaligen Mitarbeiter senden, wenn das qualifizierte Planguthaben des ehemaligen Mitarbeiters 5.000 USD oder weniger betrug.

Der Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act von 2001 (EGTRRA) hat diese Regeln geändert, sodass Arbeitgeber verpflichtet sind, Plansalden automatisch an eine IRA zu senden, wenn der Kontostand zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar liegt – es sei denn, der Arbeitnehmer hat eine schriftliche Genehmigung erteilt, den Betrag zu erhalten an sie bezahlt. Dies ist zwar ein guter Anfang, löst das Problem jedoch nicht, da die Rollovers normalerweise auf Geldmarktkonten gesendet werden, die wenig Wachstumschancen bieten.

Warum Sie nicht auszahlen und ausgeben sollten

Es ist keine gute Idee, Ihre Altersvorsorge für etwas anderes als den Ruhestand auszugeben. Sobald dieses Geld aufgebraucht ist, steht es nicht mehr zur Verfügung, um Einnahmen aus Ihrem Notgroschen zu erzielen.

Die verlorene Wachstumschance durch Compounding kann nie wieder genutzt werden und kann besonders für ältere Arbeitnehmer schädlich sein, die wenig Zeit haben, ihren Notgroschen wieder aufzufüllen. Es ist auch schädlich für jüngere Arbeitnehmer, die Jahrzehnte vor dem Ruhestand stehen. Wenn ein Arbeitnehmer heute 5.000 US-Dollar ausgibt, könnte ein Arbeitnehmer, der noch 40 Jahre vor dem Ruhestand steht, 80.000 US-Dollar (vorausgesetzt, das ausgegebene Geld hätte sich alle acht Jahre verdoppelt) an Pensionsgeldern entgehen lassen.

Unabhängig davon, ob Sie fünf oder 15 Jahre gearbeitet haben, das Geld aus Ihrer Altersvorsorge auszugeben, anstatt es zu verlängern, lässt Ihnen für all die Jahre, die Sie gearbeitet haben, nichts im Wege der Altersvorsorge. Wenn Sie Ihren neuen Job beginnen, beginnen Sie in der Notgroschenabteilung bei Null. Um das von Ihnen ausgegebene Geld auszugleichen, ist es wahrscheinlich, dass jede Gehaltserhöhung, die Sie für einen Jobwechsel erhalten haben, in Ihren neuen Rentenplan investiert werden muss, wenn Sie Hoffnung haben möchten, Ihre verlorenen Altersguthaben zu ersetzen.

Wenn der Gedanke an einen komfortablen, gut finanzierten Ruhestand nicht ausreicht, um Sie davon abzuhalten, Ihre Altersvorsorge auszugeben, wird Sie vielleicht die Aussicht, Geld durch Steuern und Strafen zu verlieren, zum Umdenken bewegen. Bedenken Sie, dass für Rollover-berechtigte Ausschüttungen von Ihrem qualifizierten Plankonto, die an Sie gezahlt werden, eine Bundesquellensteuer von 20 % erhoben wird. Darüber hinaus kann der Betrag mit einer vorzeitigen Ausschüttungsstrafe von 10% belegt werden, wenn die Auszahlung vor Erreichen des 59. Lebensjahres erfolgt und Sie sich nicht für eine Ausnahme qualifizieren.

Rollover und Quellensteuer

Wenn Sie den Job wechseln, sind Sie normalerweise berechtigt, Ihr qualifiziertes Planguthaben auf eine traditionelle IRA oder einen anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plan zu übertragen, vorausgesetzt, der Betrag ist rolloverfähig. Wenn dies als direkter Rollover erfolgt, werden keine Steuern vom Betrag einbehalten.

Wenn Sie sich stattdessen den Betrag auszahlen lassen, werden 20 % für Bundessteuern einbehalten und Sie haben 60 Tage Zeit, den Betrag zu übertragen. Wenn Sie beabsichtigen, den gesamten Betrag zu übertragen, müssen Sie die einbehaltenen Steuern von 20 % aus eigener Tasche aufbringen.

Um den Prozess zu vereinfachen, „sprechen Sie mit dem Personalleiter Ihres alten Arbeitgebers, um alle erforderlichen Dokumente zu erhalten, die für die Einleitung des Rollovers erforderlich sind“, sagt  Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von „Indexfonds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“. 

„Haben Sie einen Plan, wohin die Vermögenswerte gehen sollen“, fügt Hebner hinzu. „Wenn es um den 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers geht, sprechen Sie mit Ihrem aktuellen Personalleiter, um sicherzustellen, dass alles in Ordnung ist, um zu empfangen die Übertragung. Wenn es sich um eine Rollover-IRA handelt, haben Sie das Konto bereits erstellt, um die Vermögenswerte zu erhalten. Dadurch wird ein fließender Übergang für den Rollover geschaffen.“

Die Quintessenz

Im Idealfall führt ein Jobwechsel zu einer Gehaltserhöhung und besseren Aufstiegschancen. Wenn dies der Fall ist, verwenden Sie einen Teil Ihrer Gehaltserhöhung für die Verbesserung Ihres Lebensstandards und einen anderen Teil für Ihren Ruhestand.

Fügen Sie auch etwas zu einem Notfallfonds hinzu, der Ihnen helfen kann, in Zeiten, in denen Sie kein oder kein Einkommen haben, über die Runden zu kommen. So verhindern Sie, dass Sie Ihr Altersguthaben zu einem späteren Zeitpunkt anzapfen.

Unabhängig davon, warum Sie den Arbeitsplatz wechseln, liegt die Verantwortung für die Absicherung Ihres Altersguthabens in Ihrer Hand. Machen Sie das Beste daraus und nehmen Sie Ihr Geld bei jedem Jobwechsel mit.