Jobs wechseln? Reinvestieren Sie Ihre Pensionskassen

Wenn Arbeitnehmer ihren Arbeitsplatz wechseln, werden ihre Altersguthaben in von Arbeitgebern gesponserten Plänen (Arbeitgeberplänen) tendenziell zurückgezogen und ausgegeben. Es ist ein verständliches, wenn auch unglückliches Phänomen. Wir zeigen Ihnen, wie Sie die Falle vermeiden können, Ihr Altersguthaben einzulösen, und wie Sie Ihr Geld überweisen, wenn Sie den Job wechseln.

Statistiken erzählen die Geschichte

Laut Untersuchungen des Center for Retirement Research am Boston College geben die Amerikaner ihre Altersvorsorgepläne aus oder zahlen sie aus, sodass sie im Rentenalter etwa 20 bis 25% weniger Geld haben.

Der Hauptgrund für das Herausnehmen des Geldes? Einen Job wechseln oder verlassen. Tatsächlich nimmt fast die Hälfte aller Arbeitnehmer in den USA das Geld aus ihren Altersvorsorgeplänen und gibt es aus, wenn sie ihren Arbeitsplatz wechseln. Dies geht aus einer Umfrage des US Federal Reserve Board über Verbraucherfinanzen hervor.

Kurz gesagt, viele Menschen verbrauchen ihre Altersvorsorge vollständig, wenn sie ihren Arbeitsplatz wechseln. Harte Daten zu Jobwechseln sind schwer fassbar, aber viele Umfragen deuten darauf hin, dass der durchschnittliche Arbeitnehmer im Laufe seines Lebens sieben Mal seine Karriere wechseln wird.

„Das Bureau of Labour Statistics prognostiziert, dass der durchschnittliche Arbeitnehmer 10 Jobs vor dem 40. Lebensjahr innehaben wird, und Forrester Research prognostiziert, dass die durchschnittliche Person in ihrem Leben 12 bis 15 Jobs haben wird“, bemerkt Innovative Beratergruppe in Lexington Mass.

Warum Menschen ihren Ruhestand verbringen

Es gibt mehrere Gründe, warum Menschen ihr Altersguthaben ausgeben. Erstens gibt es häufig eine Verzögerung zwischen dem Zeitpunkt, zu dem eine Person, die den Arbeitsplatz wechselt, den letzten Scheck von ihrem vorherigen Arbeitgeber und dem ersten Scheck vom neuen Arbeitgeber erhält.

Zweitens nehmen sich viele Menschen zwischen den Jobs eine Auszeit. Wenn sie nicht genug von einem Notfallfonds haben, neigen sie dazu, ihre Altersvorsorge zu verwenden, um Rechnungen zu bezahlen, bis der erste Scheck vom neuen Job eintrifft.

Drittens, wenn sich die Gelegenheit ergibt, einen schönen Teil der Veränderung auszugeben, können viele Leute dem Drang einfach nicht widerstehen. Viertens kann es problematisch sein, Vorkehrungen zu treffen, um Ihr Geld zu bewegen und wieder anzulegen, insbesondere wenn Sie mit der Idee, Anlageentscheidungen zu treffen, nicht vertraut oder nicht vertraut sind.

„Ich hatte Kunden, die ihr Vestnomics Wealth Management in Campbell. Calif. „Das Sparen auf 401 (k) und IRA war so automatisch und daher schmerzlos, dass sie den Verlust von bis zu 50% ihres Ruhestandsgeldes durch Steuern und Strafen als weitaus weniger schmerzhaft empfanden, als auf ihr Banksparkonto einzusteigen. ”

Das Versäumnis, leider umkippen Altersguthaben in einen neuen Arbeitgeber Plan oder in ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist in der Regel ein großer Fehler, dass führt zu größeren Problemen. Durch die Übertragung Ihres Altersguthaben auf eine IRA oder den Plan Ihres neuen Arbeitgebers können Sie verhindern, dass Sie Ihr Notgroschen ausgeben.

Machen Sie die Zeitkrise nicht zu einer Krise

Der hohe Prozentsatz an Auszahlungen im Vergleich zu Rollovers hat den Gesetzgeber dazu veranlasst, Maßnahmen zu ergreifen, um die Arbeitnehmer zu ermutigen, ihre qualifizierten Planguthaben bei einem Arbeitsplatzwechsel auf eine IRA oder einen anderen in Frage kommenden Pensionsplan zu übertragen. Vor dem 28. März 2005 konnten Arbeitgeber automatisch qualifizierte Plan-Konten schließen und einen Scheck an einen ehemaligen Mitarbeiter senden, wenn der qualifizierte Plan-Kontostand des ehemaligen Mitarbeiters 5.000 USD oder weniger betrug.

Mit dem Gesetz über Wirtschaftswachstum und Steuererleichterungen von 2001 (EGTRRA) wurden diese Regeln geändert, sodass Arbeitgeber automatisch Planguthaben an eine IRA senden müssen, wenn der Kontostand zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar liegt – es sei denn, der Arbeitnehmer erteilt eine schriftliche Genehmigung für den Betrag an ihn oder sie gezahlt. Dies ist zwar ein guter Anfang, löst das Problem jedoch nicht, da die Rollover in der Regel auf Geldmarktkonten gesendet werden, die nur geringe Wachstumschancen bieten.

Warum Sie nicht auszahlen und ausgeben sollten

Es ist eine schlechte Idee, Ihr Altersguthaben für etwas anderes als den Ruhestand auszugeben. Sobald dieses Geld weg ist, ist es nicht mehr verfügbar, um Einnahmen für Ihr Notgroschen zu erzielen.

Die verpasste Wachstumschance durch Compoundierung kann nie wiedererlangt werden, und es kann für ältere Arbeitnehmer, die wenig Zeit haben, ihr Notgroschen wieder aufzufüllen, besonders schädlich sein. Es ist auch schädlich für jüngere Arbeitnehmer, die Jahrzehnte vor ihrer Pensionierung stehen. Wenn ein Arbeitnehmer, der noch 40 Jahre vor seiner Pensionierung arbeitet, heute 5.000 US-Dollar ausgibt, könnte er 80.000 US-Dollar (vorausgesetzt, das ausgegebene Geld hätte sich alle acht Jahre verdoppelt) an Ruhestandsgeldern ausgeben.

Unabhängig davon, ob Sie fünf oder 15 Jahre lang gearbeitet haben, wenn Sie das Geld aus Ihrem Pensionsplan ausgeben, anstatt es zu verlängern, haben Sie für all die Jahre, in denen Sie gearbeitet haben, keine Möglichkeit, die Altersvorsorge zu belegen. Wenn Sie Ihren neuen Job beginnen, fangen Sie in der Notgroschenabteilung bei Null an. Um das Geld auszugleichen, das Sie ausgegeben haben, muss wahrscheinlich jede Erhöhung, die Sie für den Jobwechsel erhalten haben, in Ihren neuen Pensionsplan investiert werden, wenn Sie die Hoffnung haben möchten, Ihr verlorenes Altersguthaben zu ersetzen.

Wenn der Gedanke an einen komfortablen, gut finanzierten Ruhestand nicht ausreicht, um Sie davon abzuhalten, Ihr Altersguthaben auszugeben, wird Sie die Aussicht, Geld durch Steuern und Strafen zu verlieren, möglicherweise davon überzeugen, es sich noch einmal zu überlegen. Beachten Sie, dass für Rollover-fähige Ausschüttungen von Ihrem qualifizierten Plan-Konto, die an Sie gezahlt werden, eine Quellensteuer von 20% erhoben wird. Darüber hinaus kann der Betrag mit einer vorzeitigen Ausschüttungsstrafe von 10% belegt werden, wenn die Auszahlung vor Erreichen des 59. Lebensjahres erfolgt und Sie sich nicht für eine Ausnahme qualifizieren.

Überschläge und Quellensteuer

Wenn Sie den Job wechseln, sind Sie normalerweise berechtigt, Ihr qualifiziertes Planguthaben auf eine traditionelle IRA oder einen anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plan zu übertragen, vorausgesetzt, der Betrag ist rolloverfähig. Wenn dies als direkter Rollover erfolgt, werden keine Steuern vom Betrag einbehalten.

Wenn Sie stattdessen den Betrag erhalten, werden 20% für Bundessteuern einbehalten, und Sie haben 60 Tage Zeit, um den Betrag zu verlängern. Wenn Sie beabsichtigen, den gesamten Betrag zu verlängern, müssen Sie die 20% einbehalten, die für Steuern aus eigener Tasche einbehalten werden.

Um den Prozess zu vereinfachen, „sprechen Sie mit dem Personalmanager Ihres alten Arbeitgebers, um alle Dokumente zu erhalten, die zur Einleitung des Rollovers erforderlich sind“, sagt  Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von „Indexfonds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger.“ 

„Haben Sie einen Plan, wohin die Vermögenswerte gehen sollen“, fügt Hebner hinzu. „Wenn es sich um den 401 (k) -Plan Ihres neuen Arbeitgebers handelt, sprechen Sie mit Ihrem derzeitigen Personalmanager, um sicherzustellen, dass alles in einer Reihe steht, um zu erhalten.“ die Übertragung. Wenn es sich um eine Rollover-IRA handelt, muss das Konto bereits erstellt werden, um die Assets zu erhalten. Dies schafft einen reibungslosen Übergang für den Rollover. “

Das Fazit

Im Idealfall sollte ein Jobwechsel zu einer Gehaltserhöhung und besseren beruflichen Aufstiegschancen führen. Wenn dies der Fall ist, weisen Sie einen Teil Ihrer Gehaltserhöhung zur Verbesserung Ihres Lebensstandards und einen weiteren Teil Ihrem Notgroschen für den Ruhestand zu.

Fügen Sie auch einige zu einem Notfallfonds hinzu, der Ihnen helfen kann, in Zeiten, in denen Sie ein geringeres oder kein Einkommen haben, Abhilfe zu schaffen. Dies verhindert, dass Sie zu einem späteren Zeitpunkt Ihr Altersguthaben in Anspruch nehmen können.

Unabhängig davon, warum Sie den Arbeitsplatz wechseln, liegt die Verantwortung für die Sicherung Ihrer Altersvorsorge in Ihren Händen. Machen Sie das Beste daraus und nehmen Sie Ihr Geld jedes Mal mit, wenn Sie den Job wechseln.