Gesamtschuldendienstquote (TDS)
Wie hoch ist die TDS-Quote (Total Debt Service)?
Der Begriff Gesamtschuldendienstquote (TDS) bezieht sich auf eine Schuldendienstmessung, die Finanzkreditgeber verwenden, um den Anteil des Bruttoeinkommens zu bestimmen, der bereits für wohnungsbezogene und ähnliche Zahlungen ausgegeben wird. Die Kreditgeber berücksichtigen die Grundsteuern, Kreditkartenguthaben und anderen monatlichen Schuldenverpflichtungen jedes potenziellen Kreditnehmers, um das Verhältnis von Einkommen zu Schulden zu berechnen, und vergleichen diese Zahl dann mit der Benchmark des Kreditgebers, um zu entscheiden, ob eine Kreditvergabe erfolgen soll oder nicht.
Funktionsweise des Total Debt Service (TDS) Ratio
Mithilfe einer TDS-Quote (Total Debt Service) können Kreditgeber feststellen, ob ein Kreditnehmer monatliche Zahlungen verwalten und das geliehene Geld zurückzahlen kann. Bei der Beantragung einer Hypothek – oder einer anderen Art von Darlehen – prüfen die Kreditgeber, wie viel Prozent des Einkommens eines Kreditnehmers für Hypothekenzahlungen, Immobiliensteuern, Hausbesitzerversicherungen, Vereinsbeiträge und andere Verpflichtungen ausgegeben werden.
Kreditgeber bestimmen auch, welcher Teil des Einkommens eines Antragstellers bereits für die Zahlung von Kreditkartenguthaben, Studiendarlehen, Unterhalts und Kindergeld, Autokrediten und anderen Schulden verwendet wird, die in der Kreditauskunft eines Kreditnehmers erscheinen. Ein stabiles Einkommen, pünktliche Rechnungszahlung und eine starke Kreditwürdigkeit sind nicht die einzigen Faktoren, um eine Hypothek zu verlängern.
Kreditnehmer mit höheren TDS-Quoten haben eher Schwierigkeiten, ihren Schuldenverpflichtungen nachzukommen als Kreditnehmer mit niedrigeren Quoten. Aus diesem Grund vergeben die meisten Kreditgeber keine qualifizierten Hypotheken an Kreditnehmer mit einer TDS-Quote von über 43%. Sie bevorzugen stattdessen zunehmend eine Quote von 36 % oder weniger für die Kreditzusage.
Die zentralen Thesen
- Die Gesamtschuldendienstquote ist eine Kreditmetrik, die von Hypothekengebern verwendet wird, um die Fähigkeit eines Kreditnehmers zu bewerten, einen Kredit aufzunehmen.
- Die Gesamtschuldendienstquote umfasst im Gegensatz zur Bruttoschuldendienstquote wohnwirtschaftliche und nicht wohnungsbezogene Schulden und Verpflichtungen.
- Eine TDS-Quote von unter 43% ist in der Regel erforderlich, um eine Hypothek zu erhalten, wobei viele Kreditgeber strengere Werte annehmen.
Besondere Überlegungen
Denken Sie daran, dass Kreditgeber andere Faktoren berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob sie bestimmten Kreditnehmern Kredite gewähren. Beispielsweise kann ein kleiner Kreditgeber, der im Vorjahr weniger als 2 Milliarden US-Dollar an Vermögenswerten gehalten hat und in den letzten 12 Monaten 500 oder weniger Hypotheken vergeben hat, einem Kreditnehmer mit einer TDS-Quote von über 43% eine qualifizierte Hypothek anbieten.
Kreditgeber bevorzugen in der Regel Kreditnehmer mit einer Gesamtschuldendienstquote von 36 %.
Kredithistorie und Kreditwürdigkeit gehören zu diesen Faktoren. Menschen mit einer höheren Kreditwürdigkeit neigen dazu, ihre Schulden verantwortungsvoller zu verwalten, indem sie einen angemessenen Schuldenbetrag halten, Zahlungen pünktlich leisten und die Kontostände niedrig halten.
Zusätzlich zu höheren Kredit-Scores können größere Kreditgeber Hypotheken an Kreditnehmer vergeben, die über größere Ersparnisse und Anzahlungsbeträge verfügen, wenn diese Faktoren belegen, dass der Kreditnehmer den Kredit angemessen rechtzeitig zurückzahlen kann. Kreditgeber können auch erwägen, Kreditnehmern, mit denen sie langjährige Beziehungen unterhalten, zusätzliche Kredite zu gewähren.
Gesamtschuldendienstquote (TDS) vs. Bruttoschuldendienstquote
Obwohl die TDS-Quote der Bruttoschuldendienstquote (GDS) sehr ähnlich ist, berücksichtigt die GDS eines Antragstellers nicht wohnungsbezogene Zahlungen wie Kreditkartenschulden oder Autokredite. Daher kann die Bruttoschuldendienstquote auch als Wohnkostenquote bezeichnet werden. Kreditnehmer sollten grundsätzlich eine Bruttoschuldendienstquote von 28% oder weniger anstreben. Möglicherweise hören Sie auch GDS und TDS, die als Gehäuse 1 bzw. Gehäuse 2 bezeichnet werden.
In der Praxis Verhältnis der Bruttoschuldendienstquote, Gesamtschuldendienst, und ein Kredit – Score des Kreditnehmers sind die Schlüsselkomponenten in der analysierten Zeichnungsprozess für eine Hypothek Darlehen. GDS kann auch für andere Berechnungen von Privatkrediten verwendet werden, wird jedoch am häufigsten im Hypothekarkreditprozess verwendet.
Beispiel für die Gesamtschuldenquote (TDS)
Ein TDS – Verhältnisses Bestimmung beinhaltet monatliche Schulden addieren Verpflichtungen und durch monatliches Bruttoeinkommen dividiert wird. Hier ist ein hypothetisches Beispiel, um zu zeigen, wie es funktioniert. Nehmen wir an, eine Person mit einem monatlichen Bruttoeinkommen von 11.000 USD hat auch monatliche Zahlungen:
- 2.225 $ für eine Hypothek
- 1.000 $ für einen Studienkredit
- 350 $ für einen Motorradkredit
- $650 für ein Kreditkartenguthaben
Die Gesamtsumme beträgt 4.225 USD:
$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225\ begin {align} & \ $ 2,225 + \ $ 1,000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4,225 \\ \ end {align}$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225
Daher beträgt das TDS-Verhältnis etwa 38%:
Da die Quote unter 43% und nicht viel höher als 36% liegt, würde sich die Person höchstwahrscheinlich für eine Hypothek qualifizieren.