TDS-Verhältnis (Total Debt Service)
Wie hoch ist die TDS-Quote (Total Debt Service)?
Der Begriff Total Debt Service (TDS) bezieht sich auf eine Schuldendienstmessung, die Finanzkreditgeber verwenden, um den Anteil des Bruttoeinkommens zu bestimmen, der bereits für wohnungsbezogene und ähnliche Zahlungen ausgegeben wird. Die Kreditgeber berücksichtigen die Grundsteuern, Kreditkartenguthaben und anderen monatlichen Schuldenverpflichtungen jedes potenziellen Kreditnehmers, um das Verhältnis von Einkommen zu Schulden zu berechnen, und vergleichen diese Zahl dann mit der Benchmark des Kreditgebers, um zu entscheiden, ob eine Kreditvergabe erfolgen soll oder nicht.
Funktionsweise des Total Debt Service (TDS) Ratio
Eine TDS-Quote (Total Debt Service) hilft Kreditgebern festzustellen, ob ein Kreditnehmer monatliche Zahlungen verwalten und das von ihm geliehene Geld zurückzahlen kann. Bei der Beantragung einer Hypothek – oder einer anderen Art von Darlehen – prüfen die Kreditgeber, wie viel Prozent des Einkommens eines Kreditnehmers für Hypothekenzahlungen, Immobiliensteuern, Hausbesitzerversicherungen, Vereinsbeiträge und andere Verpflichtungen ausgegeben werden.
Kreditgeber bestimmen auch, welcher Teil des Einkommens eines Antragstellers bereits für die Zahlung von Kreditkartenguthaben, Studentendarlehen, Unterhalts und Kindergeld, Autokrediten und anderen Schulden verwendet wird, die in der Kreditauskunft eines Kreditnehmers aufgeführt sind. Ein stabiles Einkommen, eine rechtzeitige Rechnungszahlung und eine gute Kreditwürdigkeit sind nicht die einzigen Faktoren für die Verlängerung einer Hypothek.
Kreditnehmer mit höheren TDS-Quoten haben mit größerer Wahrscheinlichkeit Schwierigkeiten, ihren Schuldenverpflichtungen nachzukommen als Kreditnehmer mit niedrigeren Quoten. Aus diesem Grund vergeben die meisten Kreditgeber keine qualifizierten Hypotheken an Kreditnehmer mit TDS-Quoten von mehr als 43%. Sie bevorzugen stattdessen zunehmend eine Quote von 36% oder weniger für die Kreditgenehmigung.
Die zentralen Thesen
- Die Gesamtschuldendienstquote ist eine Kreditmetrik, die von Hypothekengebern verwendet wird, um die Fähigkeit eines Kreditnehmers zu bewerten, einen Kredit aufzunehmen.
- Die Gesamtschuldendienstquote umfasst im Gegensatz zur Bruttoschuldendienstquote Schulden und Verpflichtungen im Zusammenhang mit Wohnimmobilien und nicht wohnungsbezogenen Dienstleistungen.
- Eine TDS-Quote von weniger als 43% ist normalerweise erforderlich, um eine Hypothek zu erhalten, wobei viele Kreditgeber strengere Niveaus festlegen.
Besondere Überlegungen
Denken Sie daran, dass es andere Faktoren gibt, die Kreditgeber berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob bestimmte Kreditnehmer Kredite erhalten sollen. Beispielsweise kann ein kleiner Kreditgeber, der im Vorjahr ein Vermögen von weniger als 2 Mrd. USD hält und in den letzten 12 Monaten 500 oder weniger Hypotheken bereitstellt, einem Kreditnehmer eine qualifizierte Hypothek mit einer TDS-Quote von mehr als 43% anbieten.
Kreditgeber bevorzugen in der Regel Kreditnehmer mit einer Gesamtschuldendienstquote von 36%.
Kredit-Historien und Kredit-Scores gehören zu diesen Faktoren. Menschen mit höheren Kredit-Scores neigen dazu, ihre Schulden verantwortungsbewusster zu verwalten, indem sie einen angemessenen Betrag an Schulden halten, pünktliche Zahlungen leisten und den Kontostand niedrig halten.
Zusätzlich zu höheren Kredit-Scores können größere Kreditgeber Hypotheken an Kreditnehmer vergeben, die über größere Ersparnisse und Anzahlungsbeträge verfügen, wenn diese Faktoren belegen, dass der Kreditnehmer den Kredit angemessen rechtzeitig zurückzahlen kann. Kreditgeber können auch in Betracht ziehen, Kreditnehmern, mit denen sie langjährige Beziehungen unterhalten, zusätzliche Kredite zu gewähren.
TDS-Verhältnis (Total Debt Service) zum Brutto-Debt-Service-Verhältnis
Obwohl die TDS-Quote der Bruttoverschuldungsquote (GDS) sehr ähnlich ist, berücksichtigt die GDS eines Antragstellers keine nicht wohnungsbezogenen Zahlungen wie Kreditkartenschulden oder Autokredite. Daher kann die Bruttoschuldendienstquote auch als Wohnkostenquote bezeichnet werden. Kreditnehmer sollten generell eine Bruttoschuldendienstquote von 28% oder weniger anstreben. Möglicherweise hören Sie auch GDS und TDS, die als Gehäuse 1- bzw. Gehäuse 2-Verhältnisse bezeichnet werden.
In der Praxis Verhältnis der Bruttoschuldendienstquote, Gesamtschuldendienst, und ein Kredit – Score des Kreditnehmers sind die Schlüsselkomponenten in der analysierten Zeichnungsprozess für eine Hypothek Darlehen. GDS kann auch für andere Berechnungen von Privatkrediten verwendet werden, wird jedoch am häufigsten im Hypothekarkreditprozess verwendet.
Beispiel für das Total Debt Service (TDS) -Verhältnis
Ein TDS – Verhältnisses Bestimmung beinhaltet monatliche Schulden addieren Verpflichtungen und durch monatliches Bruttoeinkommen dividiert wird. Hier ist ein hypothetisches Beispiel, um zu zeigen, wie es funktioniert. Nehmen wir an, eine Person mit einem monatlichen Bruttoeinkommen von 11.000 USD hat auch monatliche Zahlungen:
- 2.225 USD für eine Hypothek
- 1.000 US-Dollar für ein Studentendarlehen
- 350 Dollar für einen Motorradkredit
- $ 650 für ein Kreditkartenguthaben
Die Gesamtsumme beträgt 4.225 USD:
$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225\ begin {align} & \ $ 2,225 + \ $ 1,000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4,225 \\ \ end {align}.$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225.
Daher beträgt das TDS-Verhältnis ungefähr 38%:
Da die Quote unter 43% und nicht viel höher als 36% liegt, würde sich die Person höchstwahrscheinlich für eine Hypothek qualifizieren.