Gesamtkosten für Wohnraum
Was sind die gesamten Wohnkosten?
Der gesamte Wohnaufwand ist die Summe aus dem monatlichen Hypothekenkapital und den Zinszahlungen eines Hausbesitzers sowie allen anderen monatlichen Kosten, die mit seinem Haus verbunden sind, wie z. B. Versicherungen, Steuern oder Nebenkosten. Die gesamten Wohnkosten sind eine Schlüsselkomponente bei der Berechnung der Wohnkostenquote eines Kreditnehmers, die im Underwriting-Prozess für ein Hypothekendarlehen verwendet wird.
Die zentralen Thesen
- Die Gesamtwohnkosten summieren sich auf alle relevanten laufenden Kosten, die für den Erhalt des Wohneigentums erforderlich sind.
- Dazu gehören monatliche Rechnungen, Versicherungskosten, Steuern und Gebühren der Wohnungseigentümergemeinschaft zusätzlich zu Hypothekenzinsen und Kapital.
- Die Gesamtkosten für das Haus sind entscheidend, um festzustellen, ob sich ein Kreditnehmer das Eigenheim, das er kaufen möchte, wirklich leisten kann.
Die gesamten Wohnkosten verstehen
Die Hypothekenkosten bestehen im Wesentlichen aus Darlehenszinsen und Tilgungszahlungen. Einige Hypotheken haben auch Treuhandkonten, die Grundsteuern und Hypothekenversicherungen (PMI) auszahlen. Andere laufende Hauskosten müssen jedoch berücksichtigt werden, um sich ein Haus leisten zu können.
Die gesamten Wohnkosten können neben den direkten Hypothekenkosten eine breite Palette von Kosten umfassen, darunter Rechnungen, Nebenkosten, Versicherungsprämien und Steuern. Bei einem Kreditantrag für ein Hypothekendarlehen werden in der Regel die gesamten Wohnkosten eines Kreditnehmers benötigt. Diese Ausgaben werden anhand der gesamten Wohnkostenquote des Kreditnehmers gemessen. Die Underwriter von Hypothekendarlehen verlangen auch, dass ein Kreditnehmer Angaben zu seiner Gesamtverschuldung macht, die anhand des Schulden-Einkommens-Verhältnisses des Kreditnehmers gemessen wird.
Qualifikationsquoten für Hypothekendarlehen
Die gesamte Wohnkostenquote ist eine von zwei qualifizierenden Quoten, die üblicherweise von einem Versicherer im Genehmigungsverfahren für ein Hypothekendarlehen analysiert werden. Einige Kreditgeber konzentrieren sich nur auf die Hypothekensumme und die Zinszahlungen eines Kreditnehmers, während andere möglicherweise eine umfassende Analyse der Wohnkosten erfordern. Für einen Kreditnehmer umfassen die Wohnkosten den Kapitalbetrag und die Zinsen einer Hypothek. Es kann auch eine Vielzahl anderer Posten wie Versicherungsprämien, Grundsteuern und Gebühren der Eigentümergemeinschaft enthalten.
Die Wohnkostenquote teilt die gesamten Wohnkosten eines Kreditnehmers durch sein monatliches Einkommen. Dieses Verhältnis muss für die Genehmigung normalerweise ungefähr 28% oder weniger betragen. Es wird auch als Front-End-Verhältnis bezeichnet.
Schulden-Einkommens Verhältnis ist eine zweite qualifizierende Kennzahl, die auch in Verbindung mit einer Wohnkostenquote bei der Entscheidung über die Genehmigung eines Hypothekendarlehens berücksichtigt wird. Dieses Verhältnis wird als Back-End-Verhältnis bezeichnet. Schulden-Einkommens-Verhältnis teilt den gesamten Schuldendienst eines Kreditnehmers, einschließlich der Wohnungsbauschulden und aller anderen Schulden, durch das monatliche Einkommen eines Kreditnehmers. Dieses Verhältnis muss im Allgemeinen ungefähr 36 % oder weniger betragen, um genehmigt zu werden. In einigen Fällen können für Hypothekendarlehen, die von Regierungsbehörden finanziert werden, höhere Schulden im Verhältnis zum Einkommen zugelassen werden. Agenturen können Schulden-Einkommens-Verhältnisse von Hypothekendarlehen von ungefähr 55 % oder weniger zulassen.
Die Underwriter von Hypothekendarlehen verwenden qualifizierende Quoten für Genehmigungen und auch für die Bestimmung der Kapitalbeträge. Wenn für ein Hypothekendarlehen genehmigt, ein Kreditgeber wird ein Kreditnehmer Gehäuse Kostenquoten und Schulden-to-Income – Ratio Kapazität zu berücksichtigen die maximale Menge bei der Bestimmung sie bereit ist, zu verleihen.
Hypothekengeber berücksichtigen in der Regel auch ein Kredit-Wert-Verhältnis, das auf den Risiken basiert, die in der Kreditversicherungs- und Immobiliengenehmigungsanalyse ermittelt wurden. Das Verhältnis von Kredit zu Wert beeinflusst auch das maximal angebotene Kapital und die vom Kreditnehmer geforderte Anzahlung.