Top-Tipps für jährliche Finanzbewertungen von Kunden
Eines der besten Dinge, die Finanzberater ihren Kunden bieten können, ist eine jährliche Überprüfung ihrer finanziellen Situation. Dies mag intuitiv erscheinen, aber nicht alle Berater tun es.
Diese Sitzungen sind sowohl für den Kunden als auch für den Finanzberater von Vorteil. Während im Idealfall das ganze Jahr über eine kontinuierliche Kommunikation stattfindet, kann ein persönliches Treffen, in dem diskutiert wird, wo sich der Kunde befindet und was sich in den letzten 12 Monaten möglicherweise geändert hat, zu einem viel tieferen Gespräch führen als eine kurze E-Mail oder Anruf.
Hier sind einige Tipps für die Durchführung einer aussagekräftigen Finanzprüfung des Kunden, zusammen mit einer Liste von Fragen, die während eines solchen Treffens beantwortet werden sollten.
Die zentralen Thesen
- Finanzberater sollten mit ihren Kunden jährliche Review-Meetings durchführen, damit alle über den aktuellen Stand, allfällige Veränderungen sowie zukünftige Ziele auf dem gleichen Stand sind.
- Eine jährliche Überprüfung sollte über Finanzdiskussionen hinausgehen, aber auch persönliche Veränderungen abdecken.
- Bereiche, die mit einem Kunden besprochen werden sollten, sollten sein Anlageportfolio, Steuerplanung, Nachlassplanung, Altersvorsorge und Lebensversicherungspolicen umfassen.
Gehen Sie über die bloße Überprüfung von Investitionen hinaus
Die Überprüfung des Portfolios eines Kunden ist sicherlich ein wichtiger Grund für die Durchführung einer Finanzprüfung. Die Überprüfung führt zu einer Diskussion darüber, wie es dem Kunden im Vergleich zu seinem Finanzplan geht und wie er seine verschiedenen Ziele erreicht, z. B. das Sparen für den Ruhestand und das College.
Der wahre Wert dieser Treffen liegt jedoch jenseits dieser offensichtlichen Themen. Sie müssen den Kunden fragen, was in seinem Leben vor sich geht, um festzustellen, wie sich das auf das auswirken könnte, was Sie für ihn tun. Zu den wichtigsten Informationen können die aktuelle Beschäftigungs-/Karrieresituation, gesundheitliche Probleme oder Veränderungen in der Risikowahrnehmung des Klienten gehören.
Asset Allocation
Dies ist eines der wichtigsten Elemente, die es zu überprüfen gilt. Liegt die Allokation des Kunden innerhalb der im Anlageplan skizzierten Zielkorridore? Insbesondere bei einer Volatilität an den Märkten wäre es nicht verwunderlich, wenn das Portfolio wieder in den Zielbereich gebracht werden müsste.
Passt die angestrebte Vermögensallokation noch zu ihrer Situation? Äußert der Kunde ein gewisses Maß an Unbehagen über finanzielle Entscheidungen oder wirtschaftliche Aussichten?
Steuerplanung
Während steuerliche Erwägungen keine Investitionsentscheidungen beeinflussen sollten, ist die Steuerplanung dennoch wichtig. Befindet sich das Vermögen des Kunden auf den entsprechenden Konten? Gibt es für Menschen mit karitativen Neigungen geschätzte Sicherheiten, mit denen steuereffizient gespendet werden könnte?
Hat sich das Einkommen des Kunden wesentlich verändert? Wenn ihr Einkommen in diesem Jahr niedriger sein wird, könnte möglicherweise eine Umwandlung einiger ihrer traditionellen IRA Vermögenswerte in eine Roth IRA angebracht sein.
Bei der Steuerplanung sollte die Steuerklasse einer Person in ihrem aktuellen Alter mit ihrer erwarteten Steuerklasse im Ruhestand verglichen werden.
Es ist wichtig, mit dem Steuerrecht und allen Änderungen des Internal Revenue Service (IRS) Schritt zu halten, da dies möglicherweise einige Anpassungen erfordert, von denen Ihr Kunde profitieren kann.
Fragen der Nachlassplanung
Dies ist oft ein Bereich, der beiseite geschoben wird, wenn viele Klienten nicht gerne über ihre eigene Sterblichkeit nachdenken. Dennoch müssen Sie sicherstellen, dass der Wunsch des Kunden nach der Verteilung seines Vermögens im Falle eines plötzlichen Todes erfüllt wird.
Einige der Probleme können leicht behoben, wie dafür zu sorgen, dass die Empfängerbezeichnungen auf Rentenkonten und Lebensversicherungsrichtlinien aktuell sind und spiegeln die aktuellen Wünsche des Kunden.
Sicherzustellen, dass die Benennung von Begünstigten auf allen Rentenkonten, relevanten Leistungen an Arbeitnehmer, Lebensversicherungen und anderen Vehikeln, bei denen Leistungen über eine solche Benennung weitergegeben werden, von entscheidender Bedeutung ist und regelmäßig überprüft werden sollte. Diese Instrumente beruhen auf der Benennung des Begünstigten und nicht auf dem Willen des Kunden.
Die jährliche Überprüfung ist auch eine Gelegenheit für den Kunden, Bilanz über die Leistung des Finanzberaters zu ziehen und ob die Beziehung noch vereinbar ist oder nicht.
Zu fragen: Hat sich die familiäre Situation des Klienten geändert? Gibt es ein anderes Kind oder Enkelkind, das berücksichtigt werden muss? Hat der Kunde geheiratet? Hat sich der Kunde scheiden lassen? Ist ihr Ehepartner gestorben?
Kunden mit minderjährigen Kindern müssen im Todesfall des Kunden einen Vormund für diese Kinder haben. Finanzberater sollten sie auffordern, dies schriftlich in ihre Nachlassplanungsunterlagen aufzunehmen und dies regelmäßig mit dem/den Kunden(n) zu überprüfen, um sicherzustellen, dass sie bereit und in der Lage sind, diese Rolle bei Bedarf zu übernehmen.
Fragen zur Altersvorsorge
Unabhängig vom Alter des Kunden, gibt es immer einig Ruhestand-Planung Problem zu beheben.
Für Kunden in der Akkumulationsphase: Sind sie auf dem Weg, genug für den Ruhestand zu akkumulieren? Während diese Zahl für Kunden, die 20 oder mehr Jahre vor dem Ruhestand stehen, schwer zu ermitteln sein mag, ist es wichtig sicherzustellen, dass die Kunden über ihre 401(k)-Pläne und andere Fahrzeuge so viel wie möglich sparen, um eine angemessene auf einen soliden Ruhestand geschossen.
Für Kunden, die innerhalb von 10 Jahren im Ruhestand sind, sind die Fragen kritischer und konkreter. Hat der Kunde ein ziemlich klares Bild davon, wie sein Ruhestand aussehen wird? Wie lange möchten sie idealerweise arbeiten? Wie viel wird ihr Lebensstil kosten?
Werden sich die Änderungen an den Strategien zur Beantragung der Sozialversicherung von Paaren auf ihre Rentenpläne auswirken? Wie werden sie die Gesundheitskosten im Ruhestand bezahlen?
Finanzberater sollten sicherstellen, dass Kunden zu diesem Zeitpunkt im Leben alle möglichen Einkommensquellen für den Ruhestand im Arm haben. Jenseits von 401(k)-Konten sollten IRAs und steuerpflichtige Investitionen, Renten und Sozialversicherung in Betracht gezogen werden.
Hat der Kunde Anspruch auf eine Rente eines alten Arbeitgebers? Haben sie mit diesem Arbeitgeber Kontakt aufgenommen, um sicherzustellen, dass das Unternehmen weiß, wo sie sie kontaktieren können, wenn es darum geht, Entscheidungen über die Inanspruchnahme dieser Rente zu treffen?
Versicherungsfragen
Verfügt der Kunde über eine angemessene Lebensversicherung für seine Situation? Jüngere Eltern benötigen in der Regel ein hohes Sterbegeld, und oft ist eine Form der Risikolebensversicherung angemessen.
Ältere Kunden müssen möglicherweise ein angemessenes Renteneinkommen für einen überlebenden Ehepartner oder Nachlassplanungszwecke sicherstellen. Im letzteren Fall könnte das Sterbegeld zur Deckung der Nachlasssteuern für Kunden mit größeren Nachlässen erforderlich sein. Finanzberater können eine Schlüsselrolle dabei spielen, den Kunden dabei zu helfen, den richtigen Betrag und die richtige Art von Police zu erhalten, um ihren Bedürfnissen gerecht zu werden.
Kunden im Berufsjahr sollten eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, sei es über ihren Arbeitgeber oder über eine private Versicherung. Vernachlässigen Sie schließlich nicht die Richtlinien, die das Haus und die Haftung des Kunden schützen.
Die Quintessenz
Sich mit Kunden zusammenzusetzen, um eine formelle Überprüfung ihrer gesamten finanziellen Situation vorzunehmen, ist sowohl für den Kunden als auch für den Finanzberater wertvoll. Der Kunde erhält ein umfassendes Bild davon, ob er mit seinem Finanzplan auf dem richtigen Weg ist. Der Berater erhält Einblicke in die Einstellungen des Kunden und erfährt, wo und wie er ihn beraten kann, um seine finanziellen Ziele zu erreichen.