Top-Ruhestandsstrategien für Regierungsangestellte
Wenn Sie ein Regierungsangestellter sind, gelten die Altersvorsorge und die allgemeinen Ratschläge zu 401 (k) -Plänen und Sozialversicherungsleistungen wahrscheinlich nicht für Sie. Es gibt jedoch viele Möglichkeiten, wie Regierungsmitarbeiter für einen erfolgreichen Ruhestand planen können. Der erste Schritt besteht darin, Ihre Vorteile zu verstehen und sie am besten auf Ihr finanzielles Gesamtbild anzuwenden. Nachfolgend finden Sie die wichtigsten Strategien für Regierungsangestellte, um einen erfolgreichen Ruhestand zu planen.
Die zentralen Thesen
- Mainstream-Ratschläge zu Altersvorsorgeplänen und -leistungen gelten in der Regel nicht für Staatsbedienstete.
- Das Federal Employees Retirement System (FERS) bietet Arbeitnehmern der Bundesregierung Sozialversicherungsleistungen, eine Rente und einen Sparplan (TSP).
- Die Leistungen für Bundesbedienstete sind verwirrend, daher kann es eine gute Idee sein, Hilfe von einem Finanzberater zu suchen, der auf diesen Bereich spezialisiert ist.
- Beamte der Staats, Kreis- oder Kommunalverwaltung können Anspruch auf eine Rente haben.
Pensionsleistungen für Arbeitnehmer des Bundes
Mitarbeiter der Bundesregierung sind je nach Einstellungszeitpunkt in unterschiedlichen Altersversorgungssystemen versichert.
Wenn Sie vor dem 1. Januar 1984 eingestellt wurden
Wenn Sie ein älterer Zivildienstmitarbeiter der Bundesregierung sind, der am oder vor dem 31. Dezember 1983 eingestellt wurde, wurden Sie möglicherweise in das Civil Service Retirement System (CSRS) überführt, das Alters, Invaliditäts- und Hinterbliebenenleistungen bietet. Da Sie keine Sozialversicherungssteuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen haben, haben Sie keinen Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen, es sei denn, Sie haben diese durch einen anderen Job verdient oder sind über Ihren Ehepartner qualifiziert.
Wenn Sie Anspruch auf Sozialversicherung haben, kann Ihre CSRS- Rente Ihre Leistungen reduzieren.
Wenn Sie 1984 oder später eingestellt wurden
Wenn Sie ein Zivildienstmitarbeiter sind, der 1984 oder später eingestellt wurde, sind Sie durch das Federal Employees Retirement System (FERS) abgedeckt. Es bietet Sozialversicherungsleistungen, einen Basisleistungsplan (Pension) und einen Sparplan (TSP), der aus automatischen staatlichen Beiträgen, freiwilligen Arbeitnehmerbeiträgen und entsprechenden staatlichen Beiträgen besteht. Die Rentenleistungen, die Sie aus diesen Plänen erhalten, sind als Renten auf der Grundlage Ihres Alters, der Dienstjahre und der Planbeiträge strukturiert.
Beiträge und Investitionen zum Sparplan
Der TSP ist ein beitragsorientierter Plan, dh Sie entscheiden, wie viel Sie einzahlen und wie Sie das Geld anlegen. Wie viel Sie im Ruhestand erreichen, hängt von diesen Entscheidungen ab.
So funktionieren Beiträge
Arbeitnehmerbeiträge zu einem TSP können vor Steuern oder nach Steuern. Wenn Sie Dollar vor Steuern beisteuern, zahlen Sie keine Steuern, bis Sie Geld von Ihrem TSP abheben. Wenn Sie Nachsteuergelder einzahlen, müssen Sie keine Steuern zahlen, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. In jedem Fall wachsen Ihre Beiträge steuerbegünstigt.
Der Höchstbetrag, den Sie für 2020 und 2021 zum TSP beitragen können, beträgt 19.500 USD, zuzüglich 6.500 USD an Nachholbeiträgen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Sowohl CSRS- als auch FERS-Mitarbeiter können zu einem TSP beitragen. Allerdings erhalten nur FERS-Mitarbeiter Arbeitgeberbeiträge. Wenn Sie durch das FERS versichert sind, zahlt Ihr Arbeitgeber automatisch 1 % Ihres Gehalts ein, und wenn Sie Arbeitnehmerbeiträge leisten, haben Sie auch Anspruch auf einen entsprechenden Beitrag von Ihrem Arbeitgeber.
Sie sollten genug beitragen, um Ihre Arbeitgeberübereinstimmung zu maximieren, und sicherstellen, dass Sie genügend Dienstjahre sammeln, damit die automatische 1% -Übereinstimmung übertragen wird. Möglicherweise möchten Sie auch alle Gelder von einem Rentenkonto, das Sie bei einem früheren Arbeitgeber hatten, auf Ihren TSP übertragen.
Investitionsentscheidungen
TSPs bieten Life-Cycle-Fonds wählen, der aus einer Reihe von Anlagen besteht, die sich mit zunehmendem Alter ändern und Ihnen dabei helfen, Ihre Ruhestandsziele mit geringem Aufwand zu erreichen.
Einer der besten Gründe, einen Sparplan in Anspruch zu nehmen, ist, dass die Anlagefonds des Plans außergewöhnlich niedrige Kostenquoten aufweisen. Im Jahr 2019 (die neuesten verfügbaren Zahlen) zahlten die TSP-Teilnehmer nur 42 Cent für jede investierten 1.000 USD.
Außerhalb des TSP verlangen selbst die Branchenführer bei niedrigen Kostenquoten deutlich mehr. Vanguard beispielsweise ist bekannt für seine günstigen Indexfonds. Die durchschnittliche Kostenquote für die Fonds von Vanguard beträgt derzeit 0,10 %, was bedeutet, dass Anleger 1 USD pro investierten 1.000 USD zahlen. Niedrige Ausgaben sind ein Schlüsselfaktor, um langfristig hohe Anlagerenditen zu erzielen, und scheinbar kleine Unterschiede bei den Ausgaben summieren sich, wenn Ihr Notgroschen wächst und die Jahre vergehen.
„Die mit dem Sparplan verbundenen Anlagemöglichkeiten sind bekannt dafür, kostengünstig und sehr breit gefächert zu sein. Diese Kosteneinsparungen, die sich über die gesamte Karriere eines Menschen summieren, sind enorm. Genauso wie das Zinseszins Prinzip
in Bezug auf die Rendite mächtig ist, ist es ebenso wichtig, wenn es um die Kosten geht. Je weniger Sie bezahlen, desto mehr erhalten Sie“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. mit Sitz in Irvine, CA.
Spezialisierte professionelle Hilfe
Eines der größten Probleme der Mitarbeiter der Bundesregierung besteht darin, dass ihre Leistungen verwirrend sind und es schwierig ist, einen kompetenten Finanzberater zu finden, der diese Vorteile versteht, sagt Richard E. Reyes, zertifizierter Finanzplaner bei der Wealth and Business Planning Group, LLC, ein eingetragener Anlageberater in Maitland, Florida. „Mitarbeiter müssen sich aktiv bemühen, guten Rat und Rat zu finden, und oft sind sie einfach auf andere Mitarbeiter angewiesen, die in dieser Angelegenheit genauso ahnungslos sind“, sagt er.
Eine berufliche Qualifikation, die Sie bei einem Finanzberater suchen sollten, ist die Bezeichnung Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Berater, die diese Bezeichnung erworben haben, haben alle bundesstaatlichen Leistungen an Arbeitnehmer studiert und eine Prüfung bestanden, einschließlich CSRS- und FERS-Annuitäten (Renten), TSPs, Lebensversicherungen, Krankenversicherungen und Sozialversicherungen.
Wenn Sie einen potenziellen Finanzberater mit dieser Qualifikation finden, müssen Sie im nächsten Schritt sicherstellen, dass er ein Treuhänder ist, was bedeutet, dass er Ihre Interessen über seine eigenen stellen muss – nicht jeder mit der Bezeichnung ChFEBC ist dies. Einige Berater ohne die Bezeichnung können auch qualifiziert sein, Ihnen zu helfen, aber Sie sollten sie noch sorgfältiger recherchieren.
Staatliche und lokale Arbeitnehmerrenten
Wenn Sie für eine Landes, Kreis- oder Kommunalverwaltung arbeiten, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Rente. Die Renten basieren in der Regel auf Dienstjahren, dem letzten Gehalt oder dem Durchschnitt Ihrer höchsten Verdienstjahre und einem Multiplikator.
Jeder Staat hat ein anderes System, und selbst innerhalb dieses Systems gibt es Variationen. Ihre berufliche Tätigkeit und das Jahr, in dem Sie eingestellt wurden, wirken sich in der Regel auf Ihre Altersvorsorge aus. Der Schlüssel ist, so schnell wie möglich nach der Einstellung zu lernen, wie das System funktioniert, damit Sie entsprechend planen können. Wenn Ihr Arbeitgeber einen 457(b)-Plan anbietet, sollten Sie unbedingt in Erwägung ziehen, Beiträge zu leisten, damit Sie im Ruhestand mehr als eine Einkommensquelle haben.
Die Quintessenz
Zu verstehen, wie Ihr Ruhestandsplan funktioniert, zu einem TSP beizutragen (wenn Sie können) und sich professionell beraten zu lassen, sind nur einige der Strategien, die Regierungsmitarbeiter bei der Planung eines erfolgreichen Ruhestands berücksichtigen sollten.
Wenn Sie verheiratet sind, untersuchen Sie, wie sich die Rentenleistungen Ihres Ehepartners, sofern vorhanden, mit Ihren Leistungen auswirken und sich auf Ihren gemeinsamen Rentenplan auswirken. Es ist nie zu früh, sich über die Komplexität der Rentenleistungen eines Regierungsangestellten zu informieren und zu planen, das Beste daraus zu machen.