Top-Fragen zur Rentenvorbereitung an Kunden

Viele Amerikaner haben nicht genug gespart, um bequem in den Ruhestand zu gehen. Finanzberater können ihren Kunden nicht nur bei der Entscheidung helfen, wann sie in Rente gehen, sondern auch, ob sie in den ersten Jahren des Renteneintritts zumindest Teilzeit arbeiten sollten.

Hier sind ein paar Fragen, die sich Finanzberater stellen sollten, um mit ihren Kunden den Rentenplanungsprozess zu starten.

Wie sieht Ihr idealer Ruhestandslebensstil aus?

Dies ist ein guter Zeitpunkt, damit Ihre Kunden große Träume haben und sich vorstellen können, was sie nach ihrer Pensionierung gerne tun würden. Dies kann Reisen, Umzug an einen anderen Ort, Wohltätigkeits- und gemeinnützige Arbeit oder eine Reihe anderer Aktivitäten umfassen. Heute kann dies auch bedeuten, ihren Job zu kündigen und ein Unternehmen in einem Bereich zu gründen, für den sie sich begeistern.

Für Kunden und ihre Finanzberater ist es wichtig zu verstehen, wie viel ihr gewünschter Lebensstil im Ruhestand kosten wird. Es gibt zwar Faustregeln für den Prozentsatz des Vorruhestandseinkommens, den Rentner im Allgemeinen im Ruhestand ausgeben, aber jeder ist anders. Außerdem sind diese Ausgaben nicht linear. Oft sind die früheren Jahre des Ruhestands in Bezug auf Reisen aktiver, aber diese Art von Aktivitäten kann sich mit zunehmendem Alter etwas verlangsamen. Der beste Ansatz besteht darin, Ihre Kunden ein Budget erstellen zu lassen, das Dinge wie den Wohnort, die Verkleinerung (oder Vergrößerung) ihres Hauses, ihre Aktivitäten und andere Faktoren berücksichtigt. Kurz gesagt, sie müssen ein Rentenbudget aufstellen.

Wie finanzieren Sie den Ruhestand?

Finanzberater sollten ihren Kunden dabei helfen, alle finanziellen Mittel in die Hand zu nehmen, die ihnen zur Finanzierung ihres Ruhestands zur Verfügung stehen. Dazu können Dinge gehören wie:

• Steuerpflichtige Anlagekonten
• Rentenkonten wie IRAs, 401(k)-Pläne, 403(b) s und andere betriebliche Altersvorsorgepläne
• Renten
• Renten, auch von alten Arbeitgebern
• Soziale Sicherheit
• Aktienoptionen oder Restricted Stock Units von ihrem Arbeitgeber
• Interesse an einem Unternehmen

Sicherlich könnten auch andere finanzielle Vermögenswerte für den Ruhestand zur Verfügung stehen. Der Schlüssel hier besteht darin, einem Kunden zu helfen, zu bestimmen, in welche Art von laufendem Ruhestands- Cashflow seine verschiedenen finanziellen Vermögenswerte umgesetzt werden. Dies ist auch ein guter Zeitpunkt, um Finanzplanungsprojektionen durchzuführen, um festzustellen, wie viel Einkommen für wie lange unterstützt werden kann. Hochrechnungen auf mindestens 100 Jahre sind angesichts der steigenden Lebenserwartung sicherlich sinnvoll.

Im Idealfall sollten diese Fragen mindestens 10 Jahre vor dem Renteneintritt behandelt und dann regelmäßig überprüft werden, wenn der Renteneintritt näher rückt. Wenn das Ruhestandsgeld den gewünschten Lebensstil nicht unterstützen kann, müssen Entscheidungen getroffen werden. Dazu können gehören, etwas länger zu arbeiten, Teilzeit im Ruhestand zu arbeiten, die voraussichtlichen Ausgaben zu reduzieren und in den verbleibenden Jahren bis zur Pensionierung mehr zu sparen. Je länger die Zeit bis zur Pensionierung dauert, desto mehr Zeit haben Kunden und deren Finanzberater, um die Finanzplanung des Kunden gegebenenfalls anzupassen.

Auf welche Rentenkonten tippen Sie zuerst?

Für Kunden mit mehreren Konten ist dies eine kritische Frage. Die Antwort kann sich auch im Laufe der Zeit ändern, wenn sich die Situation des Klienten ändert. Einige Rentner tippen möglicherweise automatisch zuerst auf die Konten mit der niedrigsten Steuerrechnung. Im Hinblick auf die langfristige Gesamtvorsorgeplanung ist dies jedoch möglicherweise nicht die optimale Antwort.

Für Kunden, die jünger als das Alter sind, in dem die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) eintreten (Alter 72), kann es beispielsweise sinnvoll sein, dass sie zumindest teilweise steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten nutzen. Dies gilt insbesondere dann, wenn ihr Einkommen relativ gering ist und sie innerhalb ihrer derzeitigen Steuerklasse Spielraum für mehr Einkommen haben. Dies wird auch dazu dienen, ihre RMDs zu reduzieren, was hilfreich ist, wenn sie dieses Einkommen wirklich nicht benötigen.

Die Dinge können sich von Jahr zu Jahr ändern, wenn der Kunde beispielsweise hohe Krankheitskosten hat, die einen Teil davon steuerlich absetzen lassen. Sie können erwägen, mehr von ihren steuerabgegrenzten Konten zu nehmen, da der medizinische Abzug die auf diese Ausschüttungen fällige Steuer verrechnen kann.

Wann werden Sie sozialversicherungspflichtig?

Dies ist eine kritische Frage, die (zu Recht) von Jahr zu Jahr mehr Aufmerksamkeit in der Wirtschaftspresse erhält. Leistungen der Sozialversicherung können bereits im Alter von 62 Jahren bezogen werden. Wenn Sie bis zum Erreichen des vollen Rentenalters (FRA) von 66 und zwei Monaten (67, wenn Jahrgang 1960 oder später geboren) warten, erhalten Sie eine um etwa 30% höhere Leistung. Das Warten bis zum 70. Lebensjahr erhöht den Nutzen um etwa weitere 32 %.1 Die Leistungen sind nicht nur höher, sondern auch die Lebenshaltungskosten steigen, da sie auf den höheren Leistungsbeträgen beruhen.

Für diejenigen, die arbeiten, führt jedes Einkommen über dem Mindestlimit der sozialen Sicherheit zu einer Reduzierung Ihrer Leistung um 1 USD pro 2 USD Einkommen über diesen Betrag. Diese Einschränkung entfällt, sobald Sie das FRA-Alter erreichen.

Darüber hinaus gibt es verschiedene Inanspruchnahmestrategien für Ehepaare, die je nach Situation des Klienten gut funktionieren können. Finanzberater sollten ihren Kunden helfen, das beste Timing und die beste Inanspruchnahmestrategie für ihre Situation zu bestimmen.

Wie werden Sie für die Gesundheitsversorgung bezahlen?

Die Gesundheitskosten werden für viele einen erheblichen Teil der Rentenausgaben ausmachen. Unternehmen, die medizinische Leistungen für Rentner anbieten, werden immer seltener. Auch staatliche und kommunale Einrichtungen werden diesen Vorteil in den kommenden Jahren wahrscheinlich überdenken müssen.

Die medizinischen Kosten für Rentner müssen bei der Rentenplanung Ihres Kunden berücksichtigt werden, sonst könnten sie dazu verdammt sein, kein Geld mehr zu haben. Eine Methode zur Finanzierung der Kosten für die Altersvorsorge besteht darin, ein Gesundheitskonto ( Health Savings Account, HSA) zu verwenden, wenn der Kunde über eine Versicherung mit hohem Selbstbehalt am Arbeitsplatz oder privat Zugang zu einem solchen Konto hat. Diese Konten ermöglichen steueraufgeschobene Beiträge und steuerfreie Abhebungen für qualifizierte Krankheitskosten. Im Idealfall würde der Kunde das Konto während der Arbeit aufladen und aus eigener Tasche Dollar verwenden, um laufende medizinische Ausgaben zu finanzieren, so dass das Guthaben für Medicare Ergänzungen und andere Ausgaben verwendet werden kann.

Die Quintessenz

Wenn Sie Ihren Kunden Fragen stellen, können Sie sicherstellen, dass sie in der bestmöglichen finanziellen Verfassung sind, wenn sie sich dem Ruhestand nähern. Die Beantwortung der oben genannten und vieler anderer Fragen ist für ihre Altersvorsorge von entscheidender Bedeutung.