Top-Fragen zur Vorbereitung auf den Ruhestand an Kunden

Viele Amerikaner haben nicht genügend Geld gespart, um bequem in den Ruhestand zu gehen. Finanzberater können ihren Kunden helfen, nicht nur zu bestimmen, wann sie in den Ruhestand gehen sollen, sondern auch, ob sie in den ersten Jahren ihres Ruhestands mindestens Teilzeit arbeiten sollten.

Hier sind einige Fragen, die Finanzberater stellen sollten, um den Pensionsplanungsprozess mit ihren Kunden zu beschleunigen.

Wie sieht Ihr idealer Lebensstil im Ruhestand aus?

Dies ist ein guter Zeitpunkt, um Ihre Kunden groß träumen zu lassen und sich vorzustellen, was sie nach ihrer Pensionierung gerne tun würden. Dies kann Reisen, Umzug an einen anderen Ort, Wohltätigkeits- und gemeinnützige Arbeit oder eine beliebige Anzahl anderer Aktivitäten umfassen. Heutzutage könnte dies auch bedeuten, ihren Job zu kündigen und ein Unternehmen in einem Bereich zu gründen, für den sie eine Leidenschaft haben.

Für Kunden und ihre Finanzberater ist es wichtig zu verstehen, wie viel ihr gewünschter Lebensstil im Ruhestand kosten wird. Zwar gibt es Faustregeln für den Prozentsatz der Rentner mit Vorruhestandseinkommen, die im Allgemeinen im Ruhestand verbringen, doch jeder ist anders. Darüber hinaus sind diese Ausgaben nicht linear. Oft sind die früheren Jahre des Ruhestands in Bezug auf Reisen aktiver, aber diese Art von Aktivitäten kann sich mit zunehmendem Alter etwas verlangsamen. Der beste Ansatz besteht darin, dass Ihre Kunden ein Budget berücksichtigen, das beispielsweise berücksichtigt, wo sie leben, ob sie ihr Haus, ihre Aktivitäten und andere Faktoren verkleinern (oder vergrößern). Kurz gesagt, sie müssen ein Altersbudget vorbereiten.

Wie finanzieren Sie den Ruhestand?

Finanzberater sollten ihren Kunden helfen, alle ihnen zur Verfügung stehenden finanziellen Mittel zur Finanzierung ihres Ruhestands in den Griff zu bekommen. Dies kann Folgendes umfassen:

• Steuerpflichtige Anlagekonten
• Altersversorgungskonten wie IRAs, 401 (k) Pläne, 403 (b) s und andere betriebliche Altersversorgungspläne
• Annuitäten
• Renten, auch von alten Arbeitgebern
• Soziale Sicherheit
• Aktienoptionen oder eingeschränkte Aktieneinheiten von ihrem Arbeitgeber
• Interesse an einem Geschäft

Es könnten sicherlich auch andere finanzielle Vermögenswerte für den Ruhestand zur Verfügung stehen. Der Schlüssel hierbei ist, einem Kunden dabei zu helfen, zu bestimmen, in welche Art von laufendem Ruhestands- Cashflow seine verschiedenen finanziellen Vermögenswerte umgesetzt werden. Dies ist auch ein guter Zeitpunkt, um Finanzplanungsprojektionen durchzuführen, um festzustellen, wie viel Einkommen wie lange unterstützt werden kann. Prognosen bis zum Alter von mindestens 100 Jahren sind angesichts der gestiegenen Lebenserwartung sicherlich sinnvoll.

Idealerweise sollten diese Fragen mindestens 10 Jahre vor der Pensionierung beantwortet und dann regelmäßig überprüft werden, wenn die Pensionierung näher rückt. Wenn das Geld für den Ruhestand den gewünschten Lebensstil nicht unterstützen kann, müssen Entscheidungen getroffen werden. Dazu könnte gehören, etwas länger zu arbeiten, Teilzeit im Ruhestand zu arbeiten, die erwarteten Ausgaben zu senken und in den verbleibenden Jahren bis zur Pensionierung mehr zu sparen. Je länger die Zeit bis zur Pensionierung ist, desto mehr Zeit müssen Kunden und ihre Finanzberater die erforderlichen Anpassungen am Finanzplan des Kunden vornehmen.

Auf welche Rentenkonten tippen Sie zuerst?

Für Kunden mit mehreren Konten ist dies eine wichtige Frage. Die Antwort kann sich auch im Laufe der Zeit ändern, wenn sich die Situation des Kunden ändert. Einige Rentner tippen möglicherweise automatisch zuerst auf die Konten mit der niedrigsten Steuerbelastung. In Bezug auf die langfristige Altersvorsorge ist dies jedoch möglicherweise nicht die optimale Antwort.

Für Kunden, die jünger als das Alter sind, in dem die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) eintreten (72 Jahre), kann es beispielsweise sinnvoll sein, zumindest teilweise auf steuerlich latente Rentenkonten zuzugreifen. Dies gilt insbesondere dann, wenn ihre Einkommen relativ niedrig sind und sie innerhalb ihrer derzeitigen Steuerklasse Raum für mehr Einkommen haben. Dies wird auch dazu dienen, ihre RMDs später zu reduzieren, was hilfreich ist, wenn sie dieses Einkommen wirklich nicht benötigen.

Dinge können sich beispielsweise von Jahr zu Jahr ändern, wenn der Kunde hohe medizinische Ausgaben hat, die es ermöglichen, dass ein Teil davon steuerlich absetzbar ist. Sie können erwägen, mehr von ihren steuerlich latenten Konten zu nehmen, da der medizinische Abzug die auf diese Ausschüttungen fällige Steuer ausgleichen kann.

Wann werden Sie Sozialversicherung abschließen?

Dies ist eine kritische Frage, die in der Finanzpresse (zu Recht) jedes Jahr mehr Beachtung findet. Sozialversicherungsleistungen können bereits im Alter von 62 Jahren in Anspruch genommen werden. Das Warten bis zum vollen Rentenalter (FRA) von 66 Jahren und zwei Monaten (67 Jahre, wenn 1960 oder später geboren) führt zu einer um etwa 30% höheren Leistung. Das Warten bis zum 70. Lebensjahr erhöht den Vorteil um weitere 32%.1 Die Leistungen sind nicht nur höher, sondern auch die Lebenshaltungskosten sind höher, da sie auf den höheren Leistungsbeträgen beruhen.

Für diejenigen, die arbeiten, führt jedes Einkommen über dem Mindestlimit der sozialen Sicherheit zu einer Reduzierung Ihrer Leistung um 1 USD pro 2 USD Einkommen über diesen Betrag. Diese Einschränkung verschwindet, sobald Sie das FRA-Alter erreicht haben.

Darüber hinaus gibt es verschiedene Anspruchsstrategien für verheiratete Paare, die je nach Situation des Kunden gut funktionieren können. Finanzberater sollten ihren Kunden helfen, das beste Timing und die beste Anspruchsstrategie für ihre Situation zu bestimmen.

Wie werden Sie für die Gesundheitsversorgung bezahlen?

Die Kosten für das Gesundheitswesen werden für viele einen erheblichen Teil der Ruhestandsausgaben ausmachen. Unternehmen, die medizinische Leistungen für Rentner anbieten, werden immer seltener. Selbst staatliche und kommunale Körperschaften werden diesen Vorteil in den kommenden Jahren wahrscheinlich überdenken müssen.

Die medizinischen Kosten für Rentner müssen in die Altersvorsorge Ihres Kunden einbezogen werden. Andernfalls kann es sein, dass ihnen das Geld ausgeht. Eine Methode zur Finanzierung der Kosten für die Altersvorsorge besteht in der Verwendung eines Gesundheitssparkontos (HSA), wenn der Kunde über eine Versicherung mit hohem Selbstbehalt am Arbeitsplatz oder privat Zugang zu einem solchen Konto hat. Diese Konten ermöglichen steuerlich latente Beiträge und steuerfreie Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben. Im Idealfall finanziert der Kunde das Konto während der Arbeit und verwendet aus eigener Tasche Dollars, um die laufenden medizinischen Ausgaben zu finanzieren, sodass der Restbetrag für Medicare Ergänzungen und andere Ausgaben verwendet werden kann.

Das Fazit

Wenn Sie Ihren Kunden Fragen stellen, können Sie sicherstellen, dass sie sich in der bestmöglichen finanziellen Verfassung befinden, wenn sie sich dem Ruhestand nähern. Die Beantwortung der oben genannten und vieler anderer Fragen ist für die Altersvorsorge von entscheidender Bedeutung.