Hauptprobleme bei der Aggregation von Finanzdaten

Mint.com wurde Ende 2007 als erste Online-Verbraucherplattform gestartet, die Finanzdaten aus vielen verschiedenen Diensten zusammenfasste. In nur zwei Jahren zog der Dienst 1,5 Millionen Benutzer an und wurde für 170 Millionen US-Dollar an Intuit, den beliebten Hersteller von QuickBooks-Buchhaltungssoftware, verkauft. Seitdem haben eine Handvoll Emporkömmlinge, die ähnliche Dienstleistungen wie gesunden Wettbewerb zu bieten.

Gleichzeitig zögerten Banken, Makler und andere Finanzinstitute, Zugang zu diesen Anwendungen zu gewähren. Es besteht die Befürchtung, dass Kunden und Wettbewerber Zinsaufwendungen und andere sensible Details, die ihren Wettbewerbsvorteil beeinträchtigen könnten, leicht erkennen können. Darüber hinaus argumentieren sie, dass die Bezahlung von Servern mit hohen Kosten und Komplexitäten verbunden ist, um den erhöhten Datenverkehr für die Erstellung alternativer Lösungen zur Bereitstellung der Daten zu bewältigen.

Werfen wir einen Blick auf einige dieser Konflikte und darauf, wohin sich die Branche in den kommenden Jahren bei der Datenaggregation voraussichtlich bewegen wird. (Weitere Informationen finden Sie unter: 6 Best Personal Finance Apps. )

Mechanische Schwierigkeiten

Viele Finanzinstitute bieten keinen direkten Link zu Datenaggregationen, was angesichts ihrer veralteten Technologie nicht überraschend ist. Für den Datenaggregator bedeutet dies, dass er gezwungen ist, sich automatisch bei einem Kundenkonto anzumelden und die Informationen zu „kratzen“. Der Prozess umfasst normalerweise ein Computerprogramm, das die Website einer Bank besucht, sich mit den Anmeldeinformationen eines Kunden anmeldet und dann den Code durchliest, um Informationen wie den Kontostand automatisch herauszunehmen.

Allein bei Mint aktualisieren Millionen aktiver Benutzer ihre Konten mehrmals täglich. Der Scraping-Prozess überfordert die Server beliebter Banken schnell. Die Nachfrage in Spitzenzeiten ist so schlecht, dass einige Banken mit Verlangsamungen für ihre Stammkunden zu kämpfen haben, die versuchen, sich anzumelden und normale Geschäfte zu tätigen. Im Wesentlichen handelt es sich um eine Art Denial-of-Service-Angriff, bei dem Websites mit genügend Datenverkehr überflutet werden, um sie zu verlangsamen oder herunterzufahren.

Zusätzlich zu den Verlangsamungen hatten die Banken Probleme, den Unterschied zwischen Datenaggregatoren, die sich mehrmals bei einem Konto anmelden, und Hackern zu identifizieren, die versuchen, dasselbe zu tun. Verbraucher können in diesen Fällen mit Kontosperrungen konfrontiert sein, wenn zu viele fehlgeschlagene Anmeldeversuche stattgefunden haben, was die Kundenbeziehungen beeinträchtigt. (Informationen zum technischen Lesen finden Sie unter: 5 beste iPhone-Finanz-Apps für 2016. )

In der Mitte gefangene Verbraucher

Einige große Banken haben darauf reagiert, indem sie Datenaggregatoren den Zugriff auf ihre Website untersagten. In der Praxis wird dazu ein Server angewiesen, die IP-Adresse des Computerprogramms eines Datenaggregators zu blockieren, wodurch er daran gehindert wird, sich anzumelden und die Informationen abzurufen. Verbraucher, die Datenaggregatoren wie Mint verwenden, sehen entweder Fehlermeldungen – wenn die Entscheidung plötzlich getroffen wurde – oder die Bank wird vollständig von der Liste der kompatiblen Institute gestrichen.

Es gibt viele Probleme mit dieser Knie-Ruck-Reaktion. Erstens können Kunden, die Datenaggregatoren verwenden, sich über die Unfähigkeit, mit ihrer Bank zu kommunizieren, ärgern, was dazu führen kann, dass sie den Bankanbieter wechseln. Banken sollten den Wunsch nach Technologie und die Bereitschaft zum Wechsel nicht unterschätzen, insbesondere bei jüngeren Generationen. Zweitens verwenden viele Banken Datenaggregatoren, um ihre mobilen Plattformen mit Strom zu versorgen, was zu Spannungen führen kann.

Die Verbraucher sind mitten in diesem Kampf gefangen. Ohne die Zusammenarbeit der Banken werden möglicherweise ungenaue Daten auf dem Datenaggregator ihrer Wahl angezeigt oder sie können möglicherweise überhaupt nicht auf ihre Finanzdaten zugreifen. Datenaggregatoren selbst können auch dazu führen, dass sich ihre Online-Banking-Erfahrung verlangsamt oder dass Konten gesperrt werden. (Informationen zum technischen Lesen finden Sie unter:  Top Money Management Apps. )

API-basierte Lösungen

Die beste Lösung für Banken wäre die Implementierung einer Anwendungsprogrammierschnittstelle (API), die für die Verarbeitung von Datenanforderungen ausgelegt ist. Durch das Weiterleiten von Datenaggregationsanforderungen an eine API anstatt an eine Website würden herkömmliche Kunden aufgrund der Nachfrage nach Datenaggregatoren keine Verlangsamung erleben und müssen möglicherweise nicht einmal ihre Anmeldeinformationen offenlegen. Die Daten wären auch viel zuverlässiger, da sie nicht archaisch abgekratzt werden müssten.

Die gute Nachricht ist, dass diese Lösung an Fahrt gewonnen hat. Im Jahr 2014 schlug ein als FS-ISAC bekannter Branchenverband vor, eine Standard-API für den Austausch von Informationen von Bankkonten zu erstellen. Das Modell würde unzähligen anderen Unternehmen folgen, die diese Technologien sicher implementiert haben, darunter Facebook, Twitter, Google und Apple, die Milliarden von Kunden bedienen und in einigen Fällen gleichermaßen sensible Daten verarbeiten.

Die schlechte Nachricht ist, dass die Bankenbranche immer noch nicht bereit ist, Zeit und Geld für die Implementierung solcher Lösungen aufzuwenden. Höchstwahrscheinlich warten die Banken am Rande, bis es branchenweit zu einer größeren Bewegung in Richtung dieser Dienstleistungen kommt, um etwaige Wettbewerbsbedenken auszuräumen und die Zeit und die Kapitalinvestitionen zu zwingen, Schritt zu halten.

Das Fazit

Datenaggregatoren sind in den letzten Jahren mit dem Aufkommen von Diensten wie Mint und Personal Capital äußerst beliebt geworden. Während die Nachfrage der Verbraucher nach diesen Dienstleistungen offensichtlich ist, haben Banken und andere Finanzinstitute aus Wettbewerbs- und Kostengründen gezögert, einen einfachen Zugang zu den Daten anzubieten. Die Verbraucher sind mitten im Kampf mit Technologien gefangen, die an beiden Enden unterdurchschnittlich sind. Dies wird wahrscheinlich so bleiben, bis ein Kompromiss erzielt wird. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Menschen und Roboter die Finanzberatung verbessern. )