Tipps zum Erstellen eines 529-Plans
Die Investition in die Bildung Ihres Kindes ist eines der wichtigsten Dinge, die Sie als Eltern tun können. Ein 529-Plan ist eine einfache Möglichkeit, dies zu erreichen und gleichzeitig einige Steuervorteile zu genießen. Ursprünglich für die postsekundäre Bildung gedacht, können jetzt 529 Pläne für die K-12-Bildungskosten verwendet werden. Und seit der Verabschiedung des SECURE-Gesetzes im Dezember 2019 können sie auchfür die Auszahlung von Studienkrediten verwendet werden. So fangen Sie an.
Die zentralen Thesen
- Der 529-Plan Ihres Heimatstaates ist möglicherweise der beste Ort, um zu investieren, insbesondere wenn Sie eine Steuererleichterung erhalten.
- Einige Bundesstaaten bieten 529 vorausbezahlte Studienpläne an, die es Ihnen ermöglichen, zukünftige Studiengebühren zu den heutigen Preisen für Community Colleges, Colleges und Universitäten in diesem Bundesstaat zu sichern.
- Sie können einen 529-Plan über einen Broker oder einen anderen Finanzberater oder direkt aus dem Plan eröffnen. Direktinvestitionen sind in der Regel günstiger.
1. Überprüfen Sie zuerst die Pläne Ihres Staates
Alle 50 Bundesstaaten und der District of Columbia bieten einen oder mehrere 529 Pläne an. Sie müssen nicht in die Pläne Ihres eigenen Staates investieren, obwohl Sie dies möglicherweise zu einem Steuerabzug oder einer Gutschrift berechtigen. Mehr als 30 Staaten bieten solche Steuererleichterungen an.
Sieben Bundesstaaten bieten derzeit Steuererleichterungen an, unabhängig davon, in welchen Bundesstaat Sie investieren. Dies sind Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana und Pennsylvania.
Eine Reihe unabhängiger Websites, darunter Morningstar und Savingforcollege.com, bewerten regelmäßig 529 Pläne auf Grundlage ihrer Anlageperformance und anderer Faktoren.4 Investopedia hat kürzlich seine Liste der fünf besten 529 Pläne veröffentlicht.
2. Tarifgebühren vergleichen
Ein Grund, warum Sie möglicherweise in einen 529-Plan außerhalb des Bundesstaates investieren möchten, besteht darin, dass Sie bei den Plangebühren ein besseres Angebot erhalten. Auf der Website des College Saving Plans Network, das der National Association of State Treasurers angeschlossen ist, finden Sie Informationen zu den Jahresgebühren eines Plans und können die Pläne nebeneinander vergleichen.
Dieser Gebührenunterschied kann sich im Laufe der Zeit wirklich summieren. Wenn Sie am Tag der Geburt Ihres Kindes 10.000 US-Dollar investieren, ist es an seinem 18. Geburtstag 39.246 US-Dollar wert, wenn Sie von einer Rendite von 8 % bei 0,1 % internen Gebühren ausgehen. Wenn diese Gebühren 1,1% betragen, wird die gleiche Rendite von 8% nur auf 32.746 USD steigen. „Das ist kostenloses Geld, das Sie gerade auf den Tisch legen und das für die Ausbildung Ihres Kindes ausgegeben werden könnte“, sagt Brian Preston, zertifizierter Finanzplaner bei Preston & Cleveland Wealth Management in McDonough, Georgia, und Moderator der Money Guy Show. ein Finanz-Podcast.
Die Gebühren variieren erheblich zwischen direkten Plänen, die direkt an Kontoinhaber verkauft werden, und von Beratern verkauften Plänen, die von Maklern und anderen Finanzberatern verkauft werden. New Yorks 529 College Savings Program Direct Plan zum Beispiel hat derzeit jährliche Gebühren von 0,15 %, während das New Yorker 529 Advisor-Guided College Savings Program Gebühren von 0,65 % bis 2,15 % hat.
Wenn Sie also gerne Ihre eigenen Anlageentscheidungen treffen, sparen Sie erheblich, indem Sie über einen Direktplan investieren.
3. Betrachten Sie Sparpläne vs. Prepaid-Pläne
Es gibt zwei Grundtypen von 529-Plänen: Sparpläne und vorausbezahlte Studienpläne. Weniger als zehn Bundesstaaten bieten derzeit vorausbezahlte Studienpläne an, aber wenn Ihr Bundesstaat einer von ihnen ist, haben Sie die Möglichkeit, zukünftige Studienkosten zu den aktuellen Preisen zu sichern. Denken Sie daran, dass Prepaid-Pläne Ihre Auswahl an Schulen einschränken können, normalerweise auf die Community Colleges, Colleges und Universitäten dieses Staates. Mit einem Sparplan für 529 können Sie das Geld an jeder förderfähigen Institution in jedem Staat verwenden – und für ein breiteres Spektrum von Ausgaben, einschließlich Unterkunft und Verpflegung.
Prepaid-Pläne unterscheiden sich auch stark in den angebotenen Garantien, also lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte. Prepaid-Pläne können nicht für die K-12-Ausbildung verwendet werden.
4. Wählen Sie Ihre Investitionen
Sobald Sie einen Plan ausgewählt haben, müssen Sie als Nächstes entscheiden, wie Ihre Beiträge investiert werden sollen.
Die meisten Pläne bieten eine Auswahl an Investmentfonds wie Aktien- und Rentenfonds, die von konservativ bis aggressiv reichen. Einige bieten auch andere Optionen an, wie zum Beispiel garantierte Anlageverträge (AVB) von Versicherungsunternehmen und Einlagenzertifikate (CDs) von Banken. Sie müssen nicht Ihr gesamtes Geld in eine Anlageform investieren; Sie können unter mehreren variieren.
Als allgemeine Regel gilt: Je mehr Jahre der Kontobegünstigte das Geld für die Ausbildung benötigt, desto aggressiver möchten Sie möglicherweise investieren. Der Grund dafür ist, dass Sie im Laufe der Zeit wahrscheinlich eine höhere Rendite erzielen und auch mehr Zeit haben, sich zu erholen, wenn die Finanzmärkte fallen.
Viele 529-Pläne enthalten jetzt altersbasierte oder termingebundene Fonds, die ihre Vermögensallokation im Laufe der Jahre anpassen und mit zunehmender Auszahlungszeit konservativer werden. Wenn Sie sich bei der Auswahl von Anlagen nicht wohl fühlen – oder sich nicht die Mühe machen möchten, Ihr 529-Portfolio regelmäßig neu zuzuweisen – können diese Fonds eine kluge Wahl sein. Achte nur darauf, dass ihre Gebühren nicht zu hoch sind.
Automatische Anlageprogramme erleichtern die Finanzierung Ihres 529-Kontos, und Sie profitieren auch von der Durchschnittskostenberechnung.
5. Früh und häufig investieren
Je früher Sie beginnen können, desto besser. Ein Beispiel: 1.000 US-Dollar, die bei der Geburt Ihres Kindes eingezahlt werden, werden in 18 Jahren auf 3.996 US-Dollar anwachsen, bei einem Zinssatz von 8%. Warten Sie, bis Ihr Kind 10 Jahre alt ist und diese 1.000 US-Dollar nur noch acht Jahre zum Wachsen haben und im Alter von 18 Jahren nur 1.851 US-Dollar betragen.
Wie bereits erwähnt, können Sie einen 529-Plan entweder über einen Berater oder kostengünstiger direkt durch eine Investition beim Sponsor des Plans starten. Während Staaten 529 Pläne verwalten, übertragen sie das Tagesgeschäft in der Regel an große Finanzdienstleistungsunternehmen wie Fidelity, T. Rowe Price oder Vanguard.
Im Gegensatz zu den meisten Investmentfonds erfordern 529-Pläne normalerweise keine Mindestinvestition oder eine sehr kleine Investition, z. B. 25 USD.
Für Folgebeiträge bieten viele Pläne auch automatische Anlageprogramme an, die monatlich, vierteljährlich oder halbjährlich einen beliebigen Geldbetrag von Ihrem Bankkonto abheben und in den Plan investieren. Ein Vorteil der regelmäßigen Anlage im Laufe des Jahres statt in einer Pauschalsumme besteht darin, dass Sie von der Durchschnittskostenberechnung profitieren. Bei einigen Plänen und Arbeitgebern können Sie auch automatisch Geld von Ihrem Gehaltsscheck abheben lassen, um in einen 529-Plan einzusteigen.
Automatische Pläne wie diese machen das Investieren fast mühelos, was für vielbeschäftigte Eltern ein besonderer Segen sein kann.