8 Strategien zur Bezahlung der Altenpflege
Medicare, das staatliche Krankenversicherungsprogramm in erster Linie für Erwachsene ab 65 Jahren, zahlt Arzt- und Krankenhausrechnungen für viele ältere Amerikaner. Es deckt jedoch nicht alles ab. Dauerhaftpflicht für Hilfe bei den Aktivitäten des täglichen Lebens wie Baden, Anziehen und Essen sind nicht im Plan enthalten. Es gibt auch andere ungedeckte Kosten.1
Diese können für Ihre Finanzen verheerend sein, wenn Sie keinen Plan haben. Was also tun Sie, um die schwersten medizinischen Kosten für sich selbst oder ein anderes älteres Mitglied Ihrer Familie zu decken? Lesen Sie weiter, um einige der Möglichkeiten zu entdecken, wie Sie im Voraus planen können.
Die zentralen Thesen
- Die meisten Menschen benötigen irgendwann eine Altenpflege, aber nur wenige können sich die hohen Kosten wirklich leisten.
- Um sich für Medicaid zu qualifizieren, müssen Personen ein bestimmtes Einkommensniveau erreichen und unterschreiten.
- Ältere Menschen können unwiderrufliche Trusts gründen oder ihr Vermögen an ein Kind oder ein anderes Familienmitglied verschenken.
- Andere Optionen sind Renten, Pooled Trusts oder persönliche Betreuungsvereinbarungen.
- Wenn alles andere fehlschlägt, kann der Ehepartner der älteren Person eine Eheverweigerung unterschreiben.
Die Kosten der Altenpflege
Viele ältere Menschen werden irgendwann Altenpflege brauchen – vielleicht wegen einer körperlichen oder geistigen Beeinträchtigung – und sie und ihre Familien müssen einen Weg finden, dies zu bezahlen. Leider ist es selten günstig. Tatsächlich kann es die Ersparnisse einer Person schnell zunichte machen.
Einsemi-privaten Raum in einem Pflegeheim in den Vereinigten Staaten kostet durchschnittlich $ 247 pro Tag oder 7.513 $ pro Monat im Jahr 2019, nach einem Bericht über dieLangzeitpflege von Genworth. Ein privates Zimmer kostete durchschnittlich 280 US-Dollar pro Tag oder 8.517 US-Dollar pro Monat.
Für Menschen, betreuten Wohngemeinschaft laut Genworths Bericht etwa 133 US-Dollar pro Tag oder 4.051 US-Dollar pro Monat. Haushaltshilfen für Menschen, die zu Hause bleiben können, aber dennoch Hilfe benötigen, können bis zu 23 US-Dollar pro Stunde kosten. Das sind natürlich nur Durchschnittswerte. In Hochkostengebieten wie New York City können die Rechnungen viel höher ausfallen.
1. Pflegeversicherung
Eine Möglichkeit, einen Teil dieser Kosten zu bewältigen, ist eine privat abgeschlossene Pflegeversicherung. Sie deckt die Pflegeheime, die häusliche Krankenpflege, die Körperpflege und die Tagespflege für Erwachsene ab.
Doch die Pflegeversicherung kann teuer sein und ist nicht jedermanns Sache. Es ist auch im Allgemeinen am kostengünstigsten, wenn es vor dem 60. Lebensjahr gekauft wird. Die durchschnittliche Jahresprämie im Jahr 2020 für ein Paar, beide 55 Jahre alt, beträgt laut der American Association for Long-Term Care Insurance 3.050 US-Dollar.
Die Pflegeversicherung bietet mehr Flexibilität und Möglichkeiten als staatliche Hilfsprogramme wie Medicaid.
2. Medicaid und Seniorenbetreuung
Eine andere Lösung ist die Beantragung von Medicaid, einem gemeinsamen Programm von Bund und Ländern und dem größten nationalen Programm, das gesundheitsbezogene Dienstleistungen für Personen mit niedrigem Einkommen bereitstellt. Obwohl die Besonderheiten je nach Bundesstaat variieren, deckt Medicaid im Allgemeinen Pflegeheimdienste ab. In einigen Staaten deckt Medicaid auch Dienstleistungen ab, die Menschen helfen können, in ihren Häusern zu bleiben.
Um Anspruch auf Medicaid zu haben, müssen Sie bestimmte Einkommens- und Vermögensanforderungen erfüllen, obwohl die Höhe je nach Bundesstaat stark variiert. In New York zum Beispiel beträgt die Anspruchsberechtigung für Medicaid im Jahr 2020 15.750 USD und darunter für Einzelpersonen und 23.100 USD für Paare.
Um sich zu qualifizieren, muss ein potenzieller Begünstigter auch über ein zählbares Gesamtvermögen unter einem bestimmten Betrag verfügen – normalerweise 2.000 USD für eine Einzelperson und 3.000 USD für Paare. Zählbar Vermögenswerte umfassen Bankkonten, Aktien und Anleihen, den Barwert der Lebensversicherung Politik und in einigen Fällen Altersguthaben.
Ein Eigenheim, sofern die Person eines besitzt, kann ausgeschlossen werden, obwohl Eigenheimkapital über einem bestimmten Niveau die Anspruchsberechtigung beeinträchtigen kann. Sobald die Wohnung nicht mehr der Hauptwohnsitz der Person ist, wird sie als Ressource gezählt und kann Gegenstand eines Erstattungsantrags von Medicaid werden.
Traditionell haben Menschen oft die Anspruchsgrenze erreicht, indem sie entweder Geld an Familienmitglieder spenden oder es ausgeben. Dies geschieht, wenn sie ihre Pflege selbst bezahlen, bis ihr Vermögen aufgebraucht ist, was oft schnell geht. Es gibt jedoch rechtliche Strategien, die älteren Menschen helfen können, sich für Medicaid zu qualifizieren, ohne sich selbst oder ihren Ehepartner zu verarmen.
Obwohl die Regeln komplex sind, einige der Besonderheiten je nach Bundesstaat variieren und die Dienste eines sachkundigen Anwalts unerlässlich sind, sind hier einige Möglichkeiten zur Untersuchung.
Da die Medicaid-Regeln je nach Bundesstaat variieren, ist es möglicherweise am besten, direkt mit einem regionalen Büro zu sprechen, um die richtigen Richtlinien für Ihren Heimatstaat zu erhalten. Sie können einen Link finden, um Sie über die Medicaid-Website zu verbinden .
3. Vermögensschutz-Trusts
Ein ordnungsgemäß errichteter unwiderruflicher Trust kann eine Möglichkeit sein, Vermögenswerte zu schützen, wenn siedie Medicaid – Berechtigung nicht beeinträchtigen. Ein unwiderruflicher Trust, der Vermögenswerte in die Kontrolle eines Treuhänders überführt, entzieht sie effektiv der Kontrolle der älteren Person. Dies bedeutet, dass diese Art von Vertrauen, sobald es einmal etabliert ist, nicht ohne die Zustimmung der Begünstigten geändert oder gebrochen werden kann.
Dies steht im Gegensatz zu einem widerruflichen Trust, bei dem die Person das Recht behält, die Vereinbarung zu ändern. Revocable Trusts, die auch als widerrufliche Living Trusts bezeichnet werden, haben ihre Verwendung, aber die Qualifizierung für Medicaid gehört nicht dazu.
Beispiel für ein unwiderrufliches Vertrauen
David A. Cutner, ein älterer Anwalt bei Lamson & Cutner, PC, bietet ein Beispiel für einen unwiderruflichen Trust, der die leicht vereinfachten Regeln des Staates New York verwendet: Angenommen, eine Person überweist 120.000 US-Dollar an einen unwiderruflichen Trust, betritt danach ein Pflegeheim und beantragt für Medicaid.
Unter Verwendung des regionalen Satzes von Medicaid von 12.000 US-Dollarpro Monat für die Pflege zu Hause in dieser geografischen Region kann die Strafzeit der Sperre leicht wie folgt berechnet werden: DieÜberweisung von 120.000 US-Dollar dividiert durch den regionalen Tarif von 12.000 US-Dollar entspricht einer 10-monatigen Sperre. Die Straffrist beginnt, wenn sich die Person im Pflegeheim befindet, Medicaid beantragt hat und ansonsten leistungsberechtigt ist. In New York gilt die Rückschaufrist nur für Pflegeheime und nicht für betreutes Wohnen oder häusliche Pflege. In anderen Bundesländern kann es für alle drei gelten. Daher ist es wichtig zu überprüfen, welcheRegeln für Ihr Bundesland gelten.
In den meisten Fällen sind die tatsächlichen Kosten für die Pflege zu Hause höher als der Regionaltarif von Medicaid. Infolgedessen sind die Eigenkosten für die Pflege in einem Pflegeheim während des Strafzeitraums höher als der Betrag der Überweisung, die die Strafe verursacht hat. Hier kommt die nächste Strategie ins Spiel.
4. Verschenken von Vermögenswerten vor der Altenpflege
Eine andere Möglichkeit wäre, das Geld einfach einem verantwortlichen Kind oder einem anderen Verwandten zu geben. Cutner sagt jedoch, dass die Route viel riskanter sein kann. Sobald das Geld überwiesen wurde, gehört es rechtlich der anderen Person. Selbst wenn die Person absolut vertrauenswürdig ist, können Ereignisse in ihrem eigenen Leben – eine Scheidung, ein Geschäftsausfall, ein Prozess, ihr Tod – dieses Geld in Gefahr bringen. Die Schaffung eines Vertrauens stattdessen kann diese Risiken vermeiden.
Medicaid hat derzeit eine Rückschaufrist vonfünf Jahren. Wenn also jemand Vermögenswerte auf einen Trustüberträgtund mehr als fünf Jahre später in ein Pflegeheim einzieht, wird das Geld im Trust nicht auf die Medicaid-Berechtigung angerechnet. Wenn das Geld jedoch innerhalb der fünfjährigen Rückschaufrist überwiesen wurde, wirkt sich dies auf ihre Berechtigung für einen bestimmten Zeitraum aus.
5. Richten Sie eine Rente ein
Wenn eine Person Medicaid beantragen muss, bevor die Rückschaufrist von fünf Jahren abgelaufen ist, kann es immer noch möglich sein, einen erheblichen Teil ihres Vermögens zu erhalten, indem eine ordnungsgemäß erstellte private Rentenversicherung oder ein Schuldschein verwendet wird, der dem Bundesrecht entspricht zu Cutter.
Angenommen, die Person im obigen Beispiel hat 60.000 USD in einen Trust überwiesen und die verbleibenden 60.000 USD verwendet, um eine private Rente zu kaufen, die von einer älteren Anwaltskanzlei erstellt wurde. Die monatlichen Rentenzahlungen, zusammen mit der Sozialversicherung und allen anderen Einkünftender Person, konnten verwendet werden, um die Pflegeheimrechnung für die fünf Monate zu bezahlen, in denen die Person jetzt keinen Anspruch auf Medicaid hatte – 60.000 US-Dollar geteilt durch 12.000 US-Dollar. Es würde keine Transferstrafe für das Geld geben, das zum Kauf der Rente nach Bundesrecht verwendet wurde, so dass die Anspruchsberechtigung der Person nicht beeinträchtigt würde. Außerdem würden die 60.000 US-Dollar des Trusts jetzt erhalten bleiben.
Die Person hätte die verbleibenden 60.000 US-Dollar auch im Gegenzug für einen Schuldschein an jemanden überweisen können, mit einer ähnlichen monatlichen Rückzahlungsfrist von 12.000 US-Dollar. Wie bei einer privaten Rentenversicherung müsste eine solche Vereinbarung von einem Anwalt für älteres Recht strukturiert werden, um sicherzustellen, dass sie die Medicaid-Anforderungen erfüllt.
Mit der Renten- oder Schuldscheinstrategie können viele Menschen 40 bis 50 % ihres Vermögens schützen, sagt Cutner. Es ist unwahrscheinlich, dass vermögende Privatpersonen mit Vermögenswerten von beispielsweise 1 Million US-Dollar oder mehr davon profitieren. Wenn beispielsweise jemand 500.000 US-Dollar überweist, um einem Gebietsschema zu vertrauen, in dem der regionale Satz 8.000 US-Dollar beträgt, wäre die Straffrist länger als die Rückschaufrist und könnte länger sein als der Aufenthalt der Person im Pflegeheim.
6. Gepoolte Trusts
Staaten unterscheiden sich darin, wie sie Einkommen für Medicaid-Zwecke behandeln. Im Allgemeinen muss ein Medicaid-Empfänger, der sich in einem Pflegeheim befindet, sein gesamtes Einkommen bis auf einen kleinen monatlichen Zuschuss abgeben, um die Pflegekosten zu decken. Wenn die Person häusliche Pflege benötigt oder in einer Pflegeheim-Gemeinschaft lebt, kann der Staat jedes Einkommen, das eine bestimmte Grenze überschreitet, als Überschuss oder Überschuss betrachten und verlangen, dass es für die Pflegekosten verwendet wird. In diesen Fällen kann ein gepoolter Trust einen Teil dieses Einkommens schützen.
Bei einer gepoolten Stiftung sorgt die ältere Person dafür, dass ihr überschüssiges Einkommen an eine gemeinnützige Organisation abgeführt wird. Die Person hat keine Kontrolle mehr über das Geld, kann aber Rechnungen zur Zahlung bei der Wohltätigkeitsorganisation einreichen. Jemand, der noch zu Hause lebt, kann es zum Beispiel für Lebensmittel und Versorgungsunternehmen verwenden. Dies ermöglicht es der Person, die täglichen Lebenshaltungskosten zu bestreiten, die die relativ niedrigen Grenzen von Medicaid überschreiten könnten.
Nur eine begrenzte Anzahl von Staaten erlaubt gepoolte Trusts.
7. Körperpflegeverträge
Ein Pauschalbetrag, der an eine Pflegekraft für zukünftige Leistungen gezahlt wird, kann nicht als bestrafter Transfer angesehen werden, wenn er richtig strukturiert ist. Das kann einer Reihe von Zwecken dienen. Eine besteht darin, die Größe des Nachlasses zu reduzieren, damit die Person Anspruch auf Medicaid hat. Eine andere ist, der älteren Person etwas Pflege zu kaufen, die über das hinausgeht, was Medicaid bietet.
Ein solcher Pflegevertrag kann auch dazu beitragen, ein Kind oder einen anderen Angehörigen finanziell zu entlasten, der seine Arbeit aufgegeben und sein Einkommen geopfert hat, um Pflege zu leisten. Oft, sagt Cutner, kann es helfen, Familienspalten zu vermeiden, wenn die Pflegelast unverhältnismäßig auf ein bestimmtes Kind fällt. Eine solche Vereinbarung kann auch mit einer Agentur verwendet werden, die häusliche Pflegedienste erbringt.
8. Ehegattenübertragung und Eheverweigerung
Eine Übertragung von Vermögenswerten von einem Ehepartner auf den anderen wird von Medicaid nicht bestraft, so dass ein Ehepartner, der in ein Pflegeheim gehen muss, um sein Vermögen an seinen Ehepartner zu übergeben, ein gemeinsamer Umzug ist. Trotzdem ist der Ehegatte weiterhin gesetzlich verpflichtet, für die Pflege des anderen Ehegatten zu sorgen, und sein Kollektivvermögen wird für Medicaid-Berechtigungszwecke berücksichtigt.
Durch die Unterzeichnung einer Ablehnung durch den Ehegatten kann der gesunde Ehegatte jedoch möglicherweise auf diese Verantwortung verzichten, wodurch der andere Ehegatte sofort Anspruch auf Medicaid hat. Die in der Regel von einem Rechtsanwalt erstellten Unterlagen werden an das Sozialamt übermittelt und dort abgelegt. Nachdem die Dokumente überprüft wurden und alle Anforderungen von Medicaid erfüllt sind, kann das staatliche Gesundheitsprogramm mit der Zahlung der Gesundheitsdienste beginnen.fünfzehn
Medicaid kann versuchen, zu einem späteren Zeitpunkt eine Rückerstattung vom Ehepartner zu erhalten, obwohl Cutner sagt, dass Strategien verfügbar sind, die die Auswirkungen verringern können. Selbst wenn Medicaid einzieht, profitiert das Paar wahrscheinlich, da die Erstattung von Medicaid auf dem ermäßigten Tarif basiert, den es den Pflegeheimen zahlt, und nicht auf dem Tarif, den das Paar sonst hätte zahlen müssen. Diese Option ist nicht in jedem Bundesland verfügbar, also überprüfen Sie zuerst.
Die Quintessenz
Wenn älteren Familienmitgliedern die Mittel fehlen, um die Pflege zu bezahlen, die sie benötigen, wenn sie geistig oder körperlich gebrechlich werden, untersuchen Sie diese Möglichkeiten, um die Rechnungen zu bezahlen, ohne die Person oder ihren Ehepartner zu verarmen. Gesunde ältere Menschen sollten diese Informationen nutzen, um im Voraus für die Pflege zu planen, die sie in der Zukunft benötigen könnten.