16 Juni 2021 23:01

Top 5 401(k) Rollover-Fragen, die Sie Ihrem Berater stellen sollten

Sie könnten denken, dass 401(k)-Rollover weniger häufig sind, als sie es tatsächlich sind. Wie staubige Kisten auf dem Dachboden haben viele Leute einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan aus einem früheren Job, wie z. B. einen 401(k), der herumliegt. Es ist keine Seltenheit mehr, mit jemandem zu sprechen, der in den letzten 10 Jahren für verschiedene Unternehmen gearbeitet hat – ein Hinweis auf eine schnelllebige Unternehmenswelt und ihre turbulente Tendenz, dem Endergebnis mehr Gefallen zu tun als den Menschen, die es vorantreiben.

Wenn Sie an einem vom Unternehmen gesponserten Plan teilgenommen haben und Ihr Beschäftigungsverhältnis (freiwillig oder nicht) beendet wurde, liegt wahrscheinlich ein Plan in der Schwebe. Wenn Sie dies tun, müssen Sie auswählen, was Sie damit tun möchten, und ein Rollover ist eine Option.

Die zentralen Thesen

  • Bevor Sie entscheiden, ob ein Rollover das Richtige für Sie ist, prüfen Sie alle Ihre Optionen.
  • Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie sich die Plangebühren ändern, wenn Sie Ihr Geld übertragen.
  • Ziehen Sie die Möglichkeit einer Roth-Umwandlung in Betracht, bei der Vorsteuer in Dollar nach Steuern geändert wird.

Bevor Sie einen 401 (k) überrollen, verstehen Sie Ihren Plan

Ein 401 (k) -Plan ist ein steuerlich begünstigtes beitragsorientiertes Sparkonto (kein leistungsorientierter Pensionsplan) gemäß Abschnitt 401 (k) des Internal Revenue Code. Der maximale Arbeitnehmerbeitrag im Jahr 2021 beträgt 19.500 US-Dollar (oder 26.000 US-Dollar für Personen über 50, wenn Nachholbeiträge hinzugerechnet werden).

Diese Pläne können eine Komponente vor Steuern oder eine Komponente nach Steuern enthalten. In der Regel gibt es viele Anlagen, um Ihr Altersguthaben entsprechend Ihrer Risikobereitschaft zu vermehren.

5 Fragen zu stellen

Zu wissen, was mit Ihrem Plan von einem ehemaligen Arbeitgeber zu tun ist, hängt weitgehend von den Umständen ab, in denen Sie sich befinden. Sie sollten immer einen professionellen Steuer- oder Finanzberater konsultieren, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Hier sind fünf Fragen, die Sie stellen sollten, um etwas Licht in Ihren 401(k)-Dachboden zu bringen.

1. Welche Möglichkeiten habe ich?

Dies ist die wichtigste Frage. Die Antwort könnte je nach Ihren Wünschen und Umständen eine der folgenden vier sein, von denen nur zwei Rollover beinhalten.

  1. Bewahren Sie das Geld auf, wo es ist, wenn es erlaubt ist Sie können keine Beiträge mehr auf das Konto einzahlen, aber Sie können die Zuweisung Ihrer Gelder für die Anlage ändern. Mit dieser Option können Sie unter Umständen auch gebührenfreie Abhebungen nach bestimmten Kriterien vornehmen. Wenden Sie sich an den Administrator, da jeder Plan anders ist.
  2. Rollen Sie das Geld in Ihren aktuellen 401(k)-Plan ein, wenn dies zulässig ist. Dadurch wird Ihr bisheriges Konto gekündigt. Mit dieser Aktion haben Sie wieder die Kontrolle über Beiträge und Anlagemöglichkeiten der Fonds, wobei Sie selbstverständlich den Bestimmungen Ihres neuen Plans unterliegen.
  3. Auszahlen.Diese Option kann eine sehr kostspielige Möglichkeit sein, Ihr Geld zu verwenden, da das Geldeventuell anfallenden Steuern und Strafen unterliegt. Nehmen wir zum Beispiel an, eine 45-jährige Einwohnerin von Michigan kassiert ihr Konto in Höhe von 10.000 US-Dollar aus. Es unterliegt der ordentlichen Einkommensteuer. Wir gehen davon aus, dass sie in der 24%-Klasse liegt (ab 2020 bedeutet dies 85.526 bis 163.300 US-Dollar an steuerpflichtigem Einkommen). Es gibt auch eine Strafe von 10 %, weil sie unter 59½ ist, und nicht zu vergessen weitere 4,25 % für die Steuer des Staates Michigan, insgesamt 38,25 %.4 Ihre Nutzung von 10.000 US-Dollar kostet sie 3.825 US-Dollar.
  4. Rollen Sie das Geld auf ein individuelles Rentenkonto (IRA).Dies kann eine traditionelle oder Roth IRA bedeuten, je nachdem, wie Ihre Beiträge geleistet wurden. Auf diese Weise öffnet ein Investor die Tür zu flexiblen Anlagestrategien, im Gegensatz zu den One-Size-Fits-All-Optionen in einem 401(k). Allerdingskann es Nachteile sein. Denken Sie daran, dass Sie bis zum Steuertag (15. April) Beiträge an eine IRA leisten können, während 401 (k) Beiträge bis zum Ende des Kalenderjahres geleistet werden müssen.

Aufgrund der Coronavirus-Pandemie hat der IRS das Bundessteueranmeldungsdatum 2020 für Einzelpersonen bis zum 17. Mai 2021 und damit auch die Beitragsfrist für IRAs (traditionell und Roth) gegenüber der vorherigen Frist vom 15. April 2021 verlängert.

Angesichts der Winterstürme, die Texas, Oklahoma und Louisiana im Februar 2021 heimsuchten, hat der IRS außerdem die Frist für die Einreichung von Einzel- und Gewerbesteuern für diese Bundesstaaten 2020 auf den 15. Juni 2021 verschoben. Die IRA-Beitragsfrist für diejenigen, die davon betroffen sind Sturm wird bis zum 15.06.2021 verlängert.

2. Wie hoch sind die aktuellen Gebühren in meinem Tarif?

Investitionspläne sind nicht kostenlos. Das US Department of Labor Regulation 408 (b) (2) verpflichtet die Arbeitgeber Gebühren-die offen zu legen Investitionen umfassen Kostenquoten, Plan -Provider Gebühren, Verwaltungsgebühren und andere sonstige Gebühren zu jedem Teilnehmer.

3. Wie ändern sich die Gebühren, wenn ich einen Rollover durchführe?

Jeder Anlagefachmann ist von der Aufsichtsbehörde für die Finanzindustrie (FINRA) verpflichtet, die mit jeder Anlage verbundenen Kosten so detailliert anzugeben, dass der Anleger die Verpflichtung klar versteht.

4. Ist eine Roth-Konvertierung etwas, das ich in Betracht ziehen sollte?

Mit dem IRS können Sie Ihr Altersguthaben vor Steuern in beliebiger Höhe in Roth-Beiträge nach Steuern umwandeln. Vor 2010 waren nur Personen mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von weniger als 100.000 US-Dollar zur Umwandlung berechtigt. Jetzt gibt es keine Einkommensobergrenze, aber es gibtviele Regeln und steuerliche Auswirkungen, die Sie beachten sollten.

5. Welche Vorteile könnte ich erzielen, wenn ich einen Rollover durchführe?

Dies sollte ein Gespräch über das „Warum“ des Rollovers in Gang bringen. Anleger sollten sich mit einem Profi zusammentun, der versteht, was sie zu erreichen versuchen. Ein Berater sollte die Vor- und Nachteile von Rollovers basierend auf der spezifischen und aktuellen Situation des Anlegers erörtern.

Die Quintessenz

Ihr Ruhestandsgeld ist wichtig. Kennen Sie Ihre Optionen vollständig. Treffen Sie sich mit Ihrem Buchhalter, wenn Ihr Finanzberater in Steuersachen nicht auf der Hut ist, und tun Sie wie immer nichts, bei dem Sie sich nicht sicher sind oder sich unwohl fühlen. Sowohl Rollover als auch Roth-Umbau haben viele Vor- und Nachteile. Machen Sie am besten Ihre Hausaufgaben, kennen Sie die Regeln und lassen Sie sich professionell beraten.

 

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