Top 5 401 (k) Rollover-Fragen an Ihren Berater
Sie könnten denken, dass 401 (k) -Rollover weniger häufig sind als sie tatsächlich sind. Wie staubige Kisten auf einem Dachboden haben viele Menschen einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan von einem früheren Job, wie einem 401 (k), herumliegen. Es ist nicht mehr ungewöhnlich, mit jemandem zu sprechen, der in den letzten 10 Jahren für verschiedene Unternehmen gearbeitet hat – ein Hinweis auf eine schnelllebige Unternehmenswelt und ihre turbulente Tendenz, dem Geschäftsergebnis mehr Gunst zu erweisen als den Menschen, die sie leiten.
Wenn Sie an einem von einem Unternehmen gesponserten Plan teilgenommen haben und Ihre Anstellung beendet wurde (freiwillig oder nicht), haben Sie wahrscheinlich einen Plan, der in der Investitionssperre liegt. Wenn Sie dies tun, müssen Sie auswählen, was damit geschehen soll, und ein Rollover ist eine Option.
Die zentralen Thesen
- Bevor Sie entscheiden, dass ein Rollover für Sie geeignet ist, prüfen Sie alle Ihre Optionen.
- Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie sich die Plangebühren ändern, wenn Sie Ihr Guthaben übertragen.
- Erwägen Sie die Möglichkeit einer Roth-Umrechnung, bei der US-Dollar vor Steuern in US-Dollar nach Steuern umgewandelt werden.
Verstehen Sie Ihren Plan, bevor Sie einen 401 (k) überfahren
Ein 401 (k) -Plan ist ein steuerlich begünstigtes beitragsorientiertes Sparkonto (kein leistungsorientierter Pensionsplan) gemäß Abschnitt 401 (k) des Internal Revenue Code. Der maximale Arbeitnehmerbeitrag im Jahr 2021 beträgt 19.500 USD (oder 26.000 USD für Personen ab 50 Jahren, wenn Nachholbeiträge hinzugefügt werden).
Diese Pläne können eine Komponente vor Steuern oder eine Komponente nach Steuern enthalten. Normalerweise stehen viele Anlagen als Optionen zur Verfügung, um Ihr Altersguthaben entsprechend Ihrer Risikotoleranz zu vergrößern.
5 Fragen zu stellen
Zu wissen, was Sie mit Ihrem Plan eines früheren Arbeitgebers tun sollen, hängt weitgehend von den Umständen ab, unter denen Sie sich befinden. Sie sollten immer einen professionellen Steuer- oder Finanzberater konsultieren, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Hier sind fünf Fragen, die Sie stellen sollten, um etwas Licht in Ihren 401 (k) Dachboden zu lassen.
1. Was sind meine Optionen?
Dies ist die wichtigste Frage. Die Antwort könnte, abhängig von Ihren Wünschen und Umständen, eine der folgenden vier sein, von denen nur zwei Überschläge beinhalten.
- Bewahren Sie das Geld dort auf, wo es ist, sofern dies zulässig ist. Sie können keine Beiträge mehr auf das Konto leisten, können jedoch die Art und Weise ändern, in der Sie Ihre Mittel für Investitionen zuweisen. Mit dieser Option können Sie möglicherweise auch nach bestimmten Kriterien straffreie Abhebungen vornehmen. Wenden Sie sich an den Administrator, da jeder Plan anders ist.
- Rollen Sie das Geld in Ihren aktuellen 401 (k) -Plan, falls dies zulässig ist. Dadurch wird Ihr früheres Konto aufgelöst. Diese Aktion gibt Ihnen erneut die Kontrolle über Beiträge und Anlagemöglichkeiten für die Fonds, obwohl Sie natürlich den Bestimmungen Ihres neuen Plans unterliegen.
- Auszahlen.Diese Option kann eine sehr teure Möglichkeit sein, Ihr Geld zu verwenden, da für die Mittelmöglicherweise Steuern und Strafen anfallen. Nehmen wir zum Beispiel an, eine 45-jährige Einwohnerin aus Michigan zahlt ihr Konto in Höhe von 10.000 US-Dollar aus. Es unterliegt der normalen Einkommensteuer. Wir gehen davon aus, dass sie in der 24% -Klasse liegt (ab 2020 bedeutet dies ein steuerpflichtiges Einkommen von 85.526 bis 163.300 USD). Es gibt auch eine 10% Strafe, weil sie unter 59½ ist, und vergessen wir nicht weitere 4,25% für die Steuer des Staates Michigan, insgesamt 38,25%.4 Die Verwendung von 10.000 US-Dollar kostet 3.825 US-Dollar.
- Rollen Sie das Geld auf ein individuelles Rentenkonto (IRA).Dies kann eine traditionelle oder Roth IRA bedeuten, je nachdem, wie Ihre Beiträge geleistet wurden. Auf diese Weise öffnet ein Anleger die Tür zu flexiblen Anlagestrategien im Gegensatz zu den One-Size-Fits-All-Optionen eines 401 (k). Allerdingskann es Nachteile sein. Beachten Sie, dass Sie bis zum Steuertag (15. April 2021) 2020 Beiträge zu einer IRA leisten können, während 401 (k) Beiträge bis zum Ende des Kalenderjahres geleistet werden müssen.
2. Wie hoch sind die aktuellen Gebühren in meinem Plan?
Investitionspläne sind nicht kostenlos. Das US Department of Labor Regulation 408 (b) (2) verpflichtet die Arbeitgeber Gebühren-die offen zu legen Investitionen umfassen Kostenquoten, Plan -Provider Gebühren, Verwaltungsgebühren und andere sonstige Gebühren zu jedem Teilnehmer.
3. Wie ändern sich die Gebühren, wenn ich einen Rollover durchführe?
Jeder Anlagefachmann ist von der Aufsichtsbehörde für die Finanzindustrie (FINRA) verpflichtet, die mit jeder Anlage verbundenen Kosten so detailliert anzugeben, dass der Anleger die Verpflichtung klar versteht.
4. Sollte ich eine Roth-Konvertierung in Betracht ziehen?
Mit dem IRS können Sie einen beliebigen Betrag Ihres Altersguthabens vor Steuern in Roth-Beiträge nach Steuern umwandeln. Vor 2010 waren nur diejenigen mit einem bereinigten Bruttoeinkommen unter 100.000 USD zur Umwandlung berechtigt. Jetzt gibt es keine Einkommensobergrenze, aber es gibtviele Regeln und steuerliche Auswirkungen, die beachtet werden müssen.
5. Welche Vorteile könnte ich realisieren, wenn ich einen Rollover durchführe?
Dies sollte ein Gespräch über das „Warum“ des Rollovers in Gang bringen. Anleger sollten sich mit einem Fachmann messen, der versteht, was sie erreichen wollen. Ein Berater sollte die Vor- und Nachteile von Rollovers auf der Grundlage der spezifischen und aktuellen Situation des Anlegers erörtern.
Das Fazit
Ihr Ruhestandsgeld ist wichtig. Kennen Sie Ihre Möglichkeiten vollständig. Treffen Sie sich mit Ihrem Buchhalter, wenn Ihr Finanzberater nicht mit den Steuerfragen vertraut ist, und tun Sie wie immer nichts, bei dem Sie sich nicht sicher sind oder mit dem Sie sich nicht wohl fühlen. Die Vor- und Nachteile von Rollovers und einer Roth-Konvertierung sind vielfältig. Daher sollten Sie am besten Ihre Hausaufgaben machen, die Regeln kennen und professionellen Rat einholen.