Sollten Sie einen Privatkredit an die Familie vergeben?
Das Verleihen und Entleihen von Geld bei einer Bank folgt bestimmten Verfahrensrichtlinien, die sich über Jahrhunderte entwickelt haben. In der Zwischenzeit gibt es die Privatkreditvergabe – also die Vergabe von Krediten an oder die Aufnahme von Krediten von Freunden und Familie – genauso lange, aber feste Richtlinien haben sich nicht entwickelt, da jede Situation einzigartig ist.
Es gibt jedoch eine Möglichkeit, Familienkredite für alle Beteiligten sicherer und sicherer zu machen.
Warum ein Privatkredit möglicherweise keine gute Idee ist
Es gibt starke Gründe gegen einen Privatkredit an Familie oder Freunde. Das größte hat mit Ihren persönlichen Finanzen zu tun. Die meisten Leute sind nicht wirklich liquide genug, um das Risiko zu riskieren, dieses Geld zu verlieren, und wenn Sie davon ausgehen, dass das gesamte geliehene Geld verloren geht, werden Sie schnell erkennen, welche Kredithöhe Sie vernünftigerweise vergeben können. Wenn Sie in ein Rentenkonto, einen Notfallfonds oder einen anderen notwendigen Fonds eintauchen, um das Darlehen zu vergeben, sollten Sie es nicht aufnehmen.
Familienkonflikte, Steuerprobleme und Selbstgefälligkeit (insbesondere Selbstgefälligkeit) sind einige der anderen Dinge, über die man sich Sorgen machen muss. Wenn Ihre Familie oder Freunde zu Ihnen kommen, um Kredite zu bekommen, nur weil Sie zu einem niedrigen (oder keinem) Zinssatz leihen, dann schaden Sie Ihren eigenen Finanzen, um ihre zu subventionieren.
Ein Kredit von einer Bank oder Kreditgenossenschaft wird ihnen helfen, eine gute Kreditwürdigkeit sowie finanzielle Verantwortung aufzubauen. Auf der anderen Seite der Medaille, wenn die Zinsen beginnen, das Einkommen eines Kreditnehmers zu schmälern, kann die schlechte Angewohnheit, außerhalb seiner Mittel zu leben, gebrochen werden.
Der Unterschied zwischen einem Kredit und einem Geschenk
Die Gründe gegen Privatkredite verschwinden oft angesichts emotionaler Überlegungen, wenn einer Ihrer Lieben „das Geld braucht“. In diesem Fall müssen Sie klar zwischen einem Geschenk und einem Darlehen unterscheiden. Ein Geschenk hat keine Rückzahlungserwartung, während ein Darlehen vollständig einschließlich Zinsen zurückgezahlt werden sollte und schriftlich dokumentiert werden muss. Ein Geschenk zu machen ist eine persönliche Entscheidung, die hauptsächlich auf Emotionen beruht, während die Gewährung eines Kredits auf logische Weise erfolgen muss.
Bevor Sie Ja zum Kredit sagen
Bevor Sie ihnen die Schlüssel für den Safe übergeben, haben Sie jedoch das Recht, einige Fragen zu stellen:
Wofür ist das Geld?
Unabhängig davon, ob es sich um ein großes oder kleines Darlehen handelt, haben Sie ein Recht darauf zu erfahren, wie es verwendet wird. Wenn Ihnen der Grund nicht zusagt (für einen Urlaub statt für eine Hypothekenzahlung ), weisen Sie Ihren zukünftigen Schuldner bitte auf die nächste Bank hin.
Wie lange dauert die Rückzahlung?
Wenn es sich bei dem Darlehen um einen Überbrückungskredit zum nächsten Gehaltsscheck handelt, können Sie sich mit einem zinslosen Handschlag ohne Bedingungen wohl fühlen. Wenn das Darlehen einen erheblichen Umfang hat oder die Rückzahlung länger als einen Monat dauert, holen Sie es schriftlich ein. Erinnerungen an die ursprüngliche Vereinbarung verblassen normalerweise mit der Zeit, daher benötigen Sie eine Dokumentation.
Wie ist die aktuelle finanzielle Situation des Kreditnehmers?
Obwohl dies oft übersehen wird, sind Sie selbst und der anderen Partei gegenüber dafür verantwortlich, sicherzustellen, dass sich der Kreditnehmer in einer angemessenen finanziellen Situation befindet, bevor Sie Geld verleihen. Es kann unangenehm sein, aber denken Sie daran, dass der Kreditnehmer für Geld zu Ihnen kam und nicht umgekehrt.
Denken Sie wie eine Bank und sagen Sie nein, wenn ihre Situation zu schlimm ist.
Das bedeutet nicht, dass Sie nicht helfen sollten. Vielleicht können Sie anbieten, einen Finanzplaner zu bezahlen, anstatt einen Kredit zu vergeben. Kreditgeber von Privatkrediten stellen oft fest, dass es Bargeld in ein undichtes Boot gegossen hat, nachdem es zu spät ist. Dies führt zu Einmischungen im Nachhinein. Da Sie nach Abschluss des Deals keine Verhandlungsmacht mehr haben, ist nichts als Ressentiments zu gewinnen.
Legen Sie die Bedingungen des Darlehens fest
Mündliche Verträge enden selten gut. Probleme treten auch bei kleinen, kurzfristigen Krediten auf. Wenn die Zahlung zum Beispiel zwei Monate zu spät kommt und Sie alle Ihre Einkäufe auf eine Kreditkarte laden mussten, dann haben Sie durch das Darlehen tatsächlich Geld verloren – Geld, das Sie nie zurückbekommen – weil es keine Bedingungen gab. Das Aufschreiben von Verträgen selbst für die kleinsten Kredite wird die Leute davon abhalten, ständig zu Ihnen zu kommen, es sei denn, es ist wirklich gerechtfertigt.
Beide Parteien sollten vor der Unterzeichnung gemeinsam an den Bedingungen arbeiten. Ein Privatkreditrechner kann bei Verhandlungen hilfreich sein, da er beiden Parteien helfen kann, die Kreditbedingungen zu visualisieren und über monatliche Zahlungen, eine Laufzeit und einen Zinssatz zu entscheiden, mit dem alle zufrieden sind.
Im Folgenden sind einige notwendige Aspekte eines soliden Darlehens aufgeführt.
Zinssatz
Der Internal Revenue Service (IRS) kann unangenehm sein, wenn es um zinslose Privatkredite geht, insbesondere bei großen. Das Aufladen in der Nähe des Marktzinssatzes ersetzt die Zinsen, die Sie verlieren, indem Sie dieses Geld für die Dauer des Darlehens von einem Sparkonto oder Geldmarktfonds abziehen.
Rückzahlungsplan
Darin sollten die Größe und das Datum jeder Zahlung angegeben werden. Es sollte auch angeben, was bei einer versäumten Zahlung passiert. Sie können sich dafür entscheiden, keine Strafen für verspätete Zahlungen zu verhängen, aber dies kann dazu führen, dass die Kreditzahlungen im monatlichen Budget die niedrigste Priorität haben – und möglicherweise zugunsten weniger als notwendiger Ausgaben wie einer Nacht in der Stadt gestoßen werden.
Bedingungen des Darlehens
Im Todesfall des Kreditgebers oder des Schuldners müssen klare Bedingungen aufgestellt werden. Bei Familienmitgliedern ist dies wegen der Streuung des Nachlasses besonders wichtig. Wenn ein Kind ein Darlehen in Höhe von 10.000 US-Dollar erhalten hat und der Nachlass jedem Kind 30.000 US-Dollar zahlt, dann haben Sie gerade Ihre Totenwache in eine Familienfehde verwandelt. Möglicherweise möchten Sie je nach Situation zusätzliche Bedingungen hinzufügen. Wenn Sie beispielsweise Kredite vergeben, um jemandem beim Kauf eines Eigenheims zu helfen, können Sie das Darlehen für die Immobilie absichern.
Nachdem Sie das Darlehen schriftlich erhalten haben, lohnt es sich, es durch einen Rechts- und/oder Finanzexperten zu führen. Ihr Anwalt oder Buchhalter wird wahrscheinlich einige gute Ratschläge zu den Bedingungen haben und kann bei der Unterzeichnung als Dritter auftreten. Kleine Kredite, insbesondere solche für weniger als 500 US-Dollar, sind die Kosten für die Beurkundung des Vertrags möglicherweise nicht wert, aber große Kredite sollten Teil der Rechtsakte sein.
Die Quintessenz
Privatkredite können ein Albtraum sein, wenn eine der Parteien es nicht ernst nimmt. Wenn Sie nicht in der Lage sind, alle oben genannten Schritte zu durchlaufen, aber dennoch den Kredit aufnehmen möchten, gibt es eine Alternative. Drittunternehmen sind entstanden, um als Vermittler bei der Privatkreditvergabe zu fungieren. Gegen eine Gebühr wickeln sie die Verträge ab und richten automatische Auszahlungen ein. Einige melden sich sogar bei Kreditagenturen und können dem Schuldner dabei helfen, eine gute Punktzahl aufzubauen (was einen größeren Anreiz darstellt, eine versäumte Zahlung zu vermeiden). Dadurch wird das Darlehen des Schuldners mit Gebühren belastet, ist aber besser, als mit einer schlecht durchdachten Regelung fortzufahren.
Wenn alles gut geht, können Sie das Darlehen abschließen, nachdem Sie einem geliebten Menschen geholfen haben, ohne sich selbst zu schaden. Im schlimmsten Fall haben Sie nur Geld geliehen, das Sie zu verlieren bereit waren, und wenn Sie möchten, haben Sie ein Rechtsdokument, um eine Forderung zu belegen.
(Weitere Informationen zu anderen Arten von Darlehen, die möglicherweise verfügbar sind, finden Sie unter Verschiedene Bedürfnisse, verschiedene Darlehen.)