Sollten Sie ein persönliches Darlehen an die Familie vergeben?
Das Ausleihen und Ausleihen von Geldern bei einer Bank erfolgt nach bestimmten Verfahrensrichtlinien, die sich im Laufe der Jahrhunderte weiterentwickelt haben. In der Zwischenzeit gibt es ebenso lange persönliche Kredite – das heißt, Kredite an Freunde und Familienmitglieder zu vergeben oder Kredite von Freunden und Familienmitgliedern aufzunehmen , aber es wurden keine festen Richtlinien entwickelt, da jede Situation einzigartig ist.
Es gibt jedoch eine Möglichkeit, Familienkredite für alle Beteiligten sicherer und sicherer zu machen.
Warum ein Privatkredit möglicherweise keine gute Idee ist
Es gibt starke Gründe gegen ein persönliches Darlehen an Familie oder Freunde. Das Größte hat mit Ihren persönlichen Finanzen zu tun. Die meisten Menschen sind nicht liquide genug, um das Risiko einzugehen, dieses Geld zu verlieren. Wenn Sie davon ausgehen, dass das gesamte geliehene Geld verloren geht, werden Sie schnell erkennen, welche Kreditgröße Sie vernünftigerweise vergeben können. Wenn Sie auf ein Rentenkonto, einen Notfallfonds oder einen anderen für die Gewährung des Kredits erforderlichen Fonds eintauchen, sollten Sie keinen Kredit aufnehmen.
Familienkonflikte, Steuerprobleme und Selbstzufriedenheit (insbesondere Selbstzufriedenheit) sind einige der anderen Dinge, über die man sich Sorgen machen muss. Wenn Ihre Familie oder Freunde zu Ihnen kommen, um Kredite zu erhalten, nur weil Sie Kredite zu einem niedrigen (oder keinem) Zinssatz vergeben, dann verletzen Sie Ihre eigenen Finanzen, um ihre zu subventionieren.
Ein Darlehen von einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft hilft ihnen dabei, eine gute Kreditwürdigkeit und finanzielle Verantwortung aufzubauen. Auf der anderen Seite der Medaille kann die schlechte Angewohnheit, außerhalb ihrer Verhältnisse zu leben, gebrochen werden, wenn die Zinssätze anfangen, das Einkommen eines Kreditnehmers zu verschlingen.
Der Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Geschenk
Die Gründe gegen Privatkredite verschwinden oft angesichts emotionaler Überlegungen, wenn einer Ihrer Lieben „das Geld braucht“. In diesem Fall müssen Sie klar zwischen einem Geschenk und einem Darlehen unterscheiden. Ein Geschenk hat keine Erwartung einer Rückzahlung, während ein Darlehen einschließlich aller Zinsen vollständig zurückgezahlt und schriftlich dokumentiert werden muss. Ein Geschenk zu machen ist eine persönliche Entscheidung, die hauptsächlich auf Emotionen beruht, während die Gewährung eines Kredits auf logische Weise erfolgen muss.
Bevor Sie zum Darlehen Ja sagen
Bevor Sie ihnen jedoch die Schlüssel für den Safe geben, können Sie einige Fragen stellen:
Wofür ist das Geld?
Unabhängig davon, ob das Darlehen groß oder klein ist, haben Sie das Recht zu wissen, wie es verwendet wird. Wenn der Grund nicht gut zu Ihnen passt (für einen Urlaub statt einer Hypothekenzahlung ), weisen Sie Ihren potenziellen Schuldner bitte auf die nächstgelegene Bank.
Wie lange dauert die Rückzahlung?
Wenn es sich bei dem Darlehen um ein Überbrückungsdarlehen für den nächsten Gehaltsscheck handelt, können Sie sich mit einem zinslosen Händedruck ohne Bedingungen wohl fühlen. Wenn das Darlehen eine erhebliche Größe hat oder mehr als einen Monat zur Tilgung benötigt, erhalten Sie es schriftlich. Erinnerungen an die ursprüngliche Vereinbarung verblassen normalerweise im Laufe der Zeit, sodass Sie Dokumentation benötigen.
Wie ist die aktuelle finanzielle Situation des Kreditnehmers?
Obwohl dies oft übersehen wird, haben Sie die Verantwortung gegenüber sich selbst und der anderen Partei, sicherzustellen, dass sich der Kreditnehmer in einer angemessenen finanziellen Situation befindet, bevor Sie Geld leihen. Es kann unangenehm sein, aber denken Sie daran, dass der Kreditnehmer für Geld zu Ihnen gekommen ist, nicht umgekehrt.
Denken Sie wie eine Bank und sagen Sie nein, wenn ihre Situation zu schlimm ist.
Das bedeutet nicht, dass Sie nicht helfen sollten. Vielleicht können Sie anbieten, bei der Bezahlung eines Finanzplaners zu helfen, anstatt einen Kredit zu vergeben. Kreditgeber von Privatkrediten stellen oft fest, dass es Bargeld in ein undichtes Boot gegossen hat, nachdem es zu spät ist. Dies führt zu einer nachträglichen Einmischung. Da Sie nach Abschluss des Geschäfts keine Verhandlungsmacht mehr haben, können Sie nur noch Ressentiments gewinnen.
Legen Sie die Bedingungen des Darlehens fest
Mündliche Verträge enden kaum gut. Probleme treten auch bei kleinen, kurzfristigen Krediten auf. Wenn die Zahlung beispielsweise zwei Monate zu spät kommt und Sie alle Ihre Lebensmittel auf eine Kreditkarte schreiben mussten, haben Sie aufgrund des Kredits tatsächlich Geld verloren – Geld, das Sie nie zurückbekommen werden , weil es keine Bedingungen gab. Wenn Sie Verträge für die kleinsten Kredite abschließen, werden Sie davon abgehalten, ständig zu Ihnen zu kommen, es sei denn, dies ist wirklich gerechtfertigt.
Beide Parteien sollten vor der Unterzeichnung gemeinsam an den Bedingungen arbeiten. Ein persönlicher Kreditrechner kann während der Verhandlungen nützlich sein, da er beiden Parteien helfen kann, die Bedingungen des Kredits zu visualisieren und über monatliche Zahlungen, eine Laufzeit und einen Zinssatz zu entscheiden, mit dem alle zufrieden sind.
Im Folgenden sind einige notwendige Aspekte eines soliden Kredits aufgeführt.
Zinssatz
Der Internal Revenue Service (IRS) kann unangenehm sein, wenn es um zinslose Privatkredite geht, insbesondere um große. Das Aufladen in der Nähe des Marktzinssatzes ersetzt die Zinsen, die Sie verlieren, indem Sie dieses Geld für die Dauer des Kredits von einem Sparkonto oder Geldmarktfonds abheben.
Rückzahlungsplan
Dies sollte die Größe und das Datum jeder Zahlung umreißen. Es sollte auch angegeben werden, was im Falle einer versäumten Zahlung passiert. Sie können sich dafür entscheiden, keine Strafen für verspätete Zahlungen zu verhängen, aber dies kann dazu führen, dass die Darlehenszahlungen im Monatsbudget die niedrigste Priorität haben – und möglicherweise zugunsten weniger als notwendiger Ausgaben wie einer Nacht in der Stadt gestoßen werden.
Bedingungen des Darlehens
Im Falle des Todes des Kreditgebers oder des Schuldners müssen klare Bedingungen festgelegt werden. Bei Familienmitgliedern ist dies aufgrund der Streuung des Nachlasses besonders wichtig. Wenn ein Kind einen Kredit in Höhe von 10.000 USD erhalten hat und der Nachlass jedem Kind 30.000 USD zahlt, haben Sie gerade Ihre Spur in eine Familienfehde verwandelt. Möglicherweise möchten Sie je nach Situation zusätzliche Bedingungen hinzufügen. Wenn Sie beispielsweise Kredite vergeben, um jemandem beim Kauf eines Eigenheims zu helfen, können Sie den Kredit für die Immobilie sichern.
Nachdem Sie das Darlehen schriftlich erhalten haben, lohnt es sich, es durch einen Rechts- und / oder Finanzfachmann zu führen. Ihr Anwalt oder Buchhalter wird wahrscheinlich einige gute Ratschläge zu den Bedingungen haben und möglicherweise als Dritter für die Unterzeichnung fungieren. Kleinkredite, insbesondere solche für weniger als 500 USD, sind möglicherweise nicht die Kosten für die Beglaubigung des Vertrags wert, aber große Kredite sollten Teil der Rechtsakte sein.
Das Fazit
Privatkredite können ein Albtraum sein, wenn eine der Parteien es nicht ernsthaft angeht. Wenn Sie nicht alle oben genannten Schritte ausführen möchten, aber dennoch den Kredit aufnehmen möchten, gibt es eine Alternative. Drittunternehmen haben sich zu Vermittlern bei der Privatkreditvergabe entwickelt. Gegen eine Gebühr werden sie die Verträge abwickeln und automatische Zahlungsabhebungen einrichten. Einige melden sich sogar bei Kreditagenturen und können dem Schuldner dabei helfen, eine gute Punktzahl aufzubauen (was einen größeren Anreiz darstellt, eine versäumte Zahlung zu vermeiden). Dies erhöht die Gebührenbelastung des Darlehens des Schuldners, ist jedoch besser als eine schlecht durchdachte Vereinbarung.
Wenn alles gut geht, können Sie den Kredit abschließen, nachdem Sie einem geliebten Menschen geholfen haben, ohne sich selbst zu verletzen. Im schlimmsten Fall haben Sie nur Geld geliehen, das Sie verlieren wollten, und wenn Sie möchten, verfügen Sie über ein juristisches Dokument, um einen Anspruch zu sichern.
(Weitere Informationen zu anderen Arten von Darlehen, die möglicherweise verfügbar sind, finden Sie unter Unterschiedliche Bedürfnisse, Unterschiedliche Darlehen.)