Titeldarlehen

Was ist ein Titeldarlehen?

Ein Titeldarlehen ist ein Darlehen, das einen Vermögenswert als Sicherheit erfordert. Titeldarlehen sind aus zwei Hauptgründen beliebt. Zum einen wird die Bonität des Antragstellers bei der Bestimmung der Kreditwürdigkeit nicht berücksichtigt. Und zweitens kann ein Titeldarlehen dank gelockerter Antragsvoraussetzungen schon ab einer Summe von 100 US-Dollar sehr schnell genehmigt werden.

So funktioniert ein Titeldarlehen

Die häufigste Form eines Titeldarlehens ist ein Autotiteldarlehen. In diesem Fall muss ein potenzieller Kreditnehmer ein Auto besitzen und den Titel an eine Autokreditgesellschaft übertragen. Das Kreditunternehmen leiht dem Kreditnehmer bis zu 25 % des Gesamtwerts des Autos und behält den Titel des Autos im Falle eines Zahlungsausfalls als Sicherheit.

Typische Kreditbeträge für Autotitel betragen 1.000 US-Dollar, obwohl sie höher sein können. Die übliche Kreditdauer beträgt 15 bis 30 Tage, kann aber auch länger sein. Kreditnehmer können das Autotiteldarlehen mit einer einzigen Zahlung zurückzahlen, in der Regel nach einem Monat, oder das Darlehen in einem mehrjährigen Ratenplan zurückzahlen. Zahlt ein Kreditnehmer das Titeldarlehen nicht gemäß der Rückzahlungsvereinbarung zurück, kann das Auto von der Autokredit-Titelgesellschaft sofort wieder in Besitz genommen werden. Das Kreditunternehmen hat auch die Möglichkeit, einen in Verzug geratenen Kreditnehmer für einen Monat nur Zinszahlungen leisten zu lassen, wodurch der Kreditbetrag bis zur Rückzahlung auf unbestimmte Zeit verlängert wird.

Besondere Überlegungen

Titeldarlehen können für Personen mit schlechter Bonität oder Personen in finanziellen Schwierigkeiten, die schnell Bargeld benötigen, attraktiv klingen. Mit Titeldarlehen, insbesondere Autotiteldarlehen, sind jedoch exorbitante Kosten verbunden, die den Kreditnehmern eine Pause geben sollten.

Der jährliche Prozentsatz (APR) eines durchschnittlichen Autokredits kann bis zu 300% betragen und liegt fast immer über 100% Zinsen. Der hohe effektive Jahreszins kann zu einer finanziellen Tretmühle führen, in der Kreditnehmer den Kreditbetrag nie einholen und zurückzahlen können. Aus diesem Grund werden Autotitel- oder Autotitelverleiher manchmal als „räuberische Kreditgeber“ bezeichnet, da sie dazu neigen, Menschen zu erbeuten, die in Notsituationen Bargeld benötigen.

Beispiel für ein Titeldarlehen

Nehmen Sie zum Beispiel ein Autokreditdarlehen in Höhe von 500 USD, das innerhalb eines Monats zurückgezahlt werden soll und einen effektiven Jahreszins von 240 % hat. Das entspricht einer monatlichen Rate von 20%. Mit diesen Bedingungen muss der Kreditnehmer dem Autotiteldarlehensunternehmen 600 USD an Kapital und Zinsen zahlen, um die Schulden zurückzuzahlen. Für Personen, die schnell 500 US-Dollar benötigen, kann die Zahlung von zusätzlichen 100 US-Dollar an Zinsen innerhalb eines Monats zu zusätzlichen finanziellen Schwierigkeiten führen.

Oder betrachten Sie ein Autokreditdarlehen in Höhe von 5.000 USD, das in 24 monatlichen Raten mit einem effektiven Jahreszins von 108% zurückgezahlt werden muss. In diesem Szenario kostet ein 24-monatiges Autotiteldarlehen mit monatlicher Aufzinsung den Kreditnehmer 7.362,71 USD an Zinsgebühren zusätzlich zu den anfänglichen 5.000 USD, bei einer Gesamtauszahlung von 12.362,71 USD. Und dies beinhaltet keine Gebühren.

Andere Optionen für Titeldarlehen

Obwohl Titelkredite eine verlockende Option sein können, wenn sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, bringen sie eine Person aufgrund der hohen Zinssätze und Gebühren häufig in eine schlechtere finanzielle Situation als zuvor. Die Finanzwelt ist breit gefächert und es gibt viele bessere Alternativen zu Titeldarlehen.

Einige andere Optionen umfassen Kreditkarten, die zwar hohe Zinssätze haben, aber nicht so hoch sind wie die für Titeldarlehen. Vor der Aufnahme weiterer Schulden kann eine Person jedoch ihre laufenden Schulden mit ihrer Bank oder ihrem Kreditkartenunternehmen neu verhandeln. Sie können von ihren Gläubigern auch oft eine Verlängerung ihrer Schulden verlangen, und sie sind möglicherweise bereit, kurzfristig nachzukommen. Die Aufnahme eines ungesicherten Privatkredits ist einem besicherten Kredit vorzuziehen, bei dem Sicherheiten gestellt werden müssen. Obwohl unbesicherte Kredite im Vergleich zu besicherten Krediten aufgrund des erhöhten Risikos für den Kreditgeber höhere Zinssätze haben, bieten Privatkredite bessere Zinssätze als die für Titeldarlehen angebotenen.

Wenn Sie ein ungesichertes Darlehen in Betracht ziehen, sollten Sie einen persönlichen Finanzrechner verwenden, um zu sehen, wie sich ein Zinssatz auf die bis zum Ende des Darlehens gezahlten Gesamtzinsen auswirkt.