Titelversicherung
Was ist eine Eigentumsversicherung?
Die Eigentumsversicherung ist eine Form der Haftpflichtversicherung, die Kreditgeber und Eigenheimkäufer vor finanziellen Verlusten schützt, die durch Rechtsmängel an einer Immobilie entstehen. Die häufigste Art der Titelversicherung ist die Titelversicherung des Kreditgebers, die der Kreditnehmer zum Schutz des Kreditgebers abschließt. Die andere Art ist die Eigentumsversicherung des Eigentümers, die häufig vom Verkäufer bezahlt wird, um das Eigenkapital des Käufers an der Immobilie zu schützen.
Die zentralen Thesen
- Die Eigentumsversicherung schützt Kreditgeber und Käufer vor finanziellen Verlusten aufgrund von Rechtsmängeln an einer Immobilie.
- Die häufigsten Ansprüche gegen einen Titel sind Steuernachzahlungen, Pfandrechte und widersprüchliche Testamente.
- Eine einmalige Gebühr für die Titelversicherung deckt kostspielige Verwaltungsgebühren für die gründliche Suche von Titeldaten ab, um sich gegen Ansprüche aus früheren Ereignissen zu schützen.
Grundlegendes zur Titelversicherung
Für jede Immobilientransaktion istein eindeutiger Titel erforderlich. Titelgesellschaften müssen bei jedem Titel eine Recherche durchführen, um Ansprüche oder Pfandrechte jeglicher Art gegen sie zu prüfen, bevor sie ausgestellt werden können.
Eine Titelrecherche ist eine Prüfung öffentlicher Aufzeichnungen, um das rechtliche Eigentum einer Immobilie zu bestimmen und zu bestätigen und herauszufinden, ob Ansprüche auf die Immobilie bestehen. Fehlerhafte Gutachten und ungelöste Verstöße gegen die Bauvorschriften sind zwei Beispiele für Schönheitsfehler, die den Titel „schmutzig“ machen können.
Die Eigentumsversicherung schützt sowohl Kreditgeber als auch Käufer von Eigenheimen vor Verlusten oder Schäden, die aus Pfandrechten, Belastungen oder Mängeln des Eigentums oder des tatsächlichen Eigentums an einer Immobilie entstehen.Übliche Ansprüche gegen einen Titel sind Nachsteuern, Pfandrechte (aus Hypothekendarlehen, Eigenheimkreditlinien (HELOC) und Dienstbarkeiten ) und widersprüchliche Testamente. Im Gegensatz zur traditionellen Versicherung, die gegen zukünftige Ereignisse schützt, schützt die Titelversicherung gegen Ansprüche aus vergangenen Ereignissen.
Die Grundrechtsschutzversicherung eines Grundbesitzers deckt in der Regel die folgenden Gefahren ab:
- Eigentum einer anderen Partei
- Falsche Unterschriften auf Dokumenten sowie Fälschung und Betrug
- Fehlerhafte Aufzeichnungen
- Restriktive Vereinbarungen (Begriffe, die den Wert oder den Genuss mindern), z. B. nicht aufgezeichnete Dienstbarkeiten
- Belastungen oder Urteile gegen Eigentum, wie ausstehende Klagen und Pfandrechte
Anstelle einer Eigentumsversicherung können einige private Transaktionen eine Eigentumsgarantie beinhalten, die eine Garantie eines Verkäufers gegenüber einem Käufer ist, dass der Verkäufer das Recht hat, das Eigentum zu übertragen und niemand anderes Rechte an dem Eigentum hat.
Arten der Titelversicherung
Es gibt zwei Arten von Rechtsschutzversicherungen: Kreditgeber-Rechtsschutzversicherung und Eigentümer-Rechtsschutzversicherung (einschließlich erweiterter Policen). Fast alle Kreditgeber verlangen, dass der Kreditnehmer eine Eigentumsversicherungspolice eines Kreditgebers abschließt, um den Kreditgeber für den Fall zu schützen, dass der Verkäufer das Eigentumsrecht rechtlich nicht übertragen konnte. Die Police eines Kreditgebers schützt nur den Kreditgeber vor Verlust. Eine ausgestellte Police bedeutet den Abschluss einer Titelsuche und bietet dem Käufer eine gewisse Sicherheit.
Da die Titelsuche nicht unfehlbar ist und der Eigentümer weiterhin dem Risiko eines finanziellen Verlusts ausgesetzt ist, besteht Bedarf an zusätzlichem Schutz in Form einer Eigentumsversicherung des Eigentümers. Eine Eigentumsrechtsversicherung, die oft vom Verkäufer abgeschlossen wird, um den Käufer vor Rechtsmängeln zu schützen, ist optional.
Kauf einer Eigentumsversicherung
Ein Treuhänder oder Closing Agent leitet den Versicherungsprozess nach Abschluss des Immobilienkaufvertrags ein. Es gibt vier große US-Titelversicherungsunternehmen: Fidelity National Financial, First American Title Insurance Company, Old Republic National Title Insurance Company und Stewart Title Guaranty Company. Es gibt auch regionale Titelversicherungsunternehmen zur Auswahl.
Die Kosten für die Eigentümerhaftpflichtversicherung liegen zwischen 500 und 3.500 US-Dollar, je nach Bundesstaat, in dem Sie leben, dem von Ihnen gewählten Versicherungsanbieter und dem Kaufpreis Ihres Hauses.
Oftmals sind eine Kreditgeber- und eine Eigentümerpolice zusammen erforderlich, um sicherzustellen, dass jeder angemessen geschützt ist. Bei Abschluss schließen die Parteien eine Eigentumsversicherung gegen eine einmalige Gebühr ab. Um Missbrauch zu verhindern,verbietetder Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) Verkäufern, den Kauf von einem bestimmten Rechtsträgerversicherungsträger zu verlangen.
Während Ihr Kreditgeber, Anwalt oder Immobilienmakler eine Titelversicherungsgesellschaft empfehlen kann, ist es immer eine gute Idee, einen Vergleich zu machen.
Risiken bei fehlender Rechtsschutzversicherung
Das Fehlen einer Rechtsschutzversicherung setzt die handelnden Parteien bei Vorliegen eines Rechtsmangels einem erheblichen Risiko aus. Stellen Sie sich einen Hauskäufer vor, der nach dem Haus seiner Träume sucht, um nach dem Schließen unbezahlte Grundsteuern des Vorbesitzers zu finden. Ohne Eigentumsversicherung liegt die finanzielle Belastung dieses Anspruchs auf Nachsteuer ausschließlich beim Käufer. Sie zahlen entweder die ausstehenden Grundsteuern oder riskieren den Verlust des Eigenheims an den Steuerpflichtigen.
Im gleichen Szenario mit der Eigentumsversicherung schützt die Deckung den Käufer so lange, wie er die Immobilie besitzt oder daran beteiligt ist.
In ähnlicher Weise deckt die Eigentumsversicherung des Kreditgebers Banken und andere Hypothekengeber von nicht erfassten Grundpfandrechten, nicht erfassten Zugriffsrechten und anderen Mängeln ab. Im Falle eines Zahlungsausfalls eines Kreditnehmers, wenn es Probleme mit dem Eigentum der Immobilie gibt, würde ein Kreditgeber bis zur Höhe der Hypothek gedeckt.
Immobilieninvestoren sollten sich vor dem Kauf vergewissern, dass eine Immobilie keinen schlechten Titel hat. Häuser in Zwangsvollstreckung zum Beispiel können eine Reihe von offenen Fragen haben. Käufer können eine Eigentumsrechtsversicherung erwerben, um sich gegen unvorhergesehene Ansprüche gegen das Eigentum zu schützen.
Häufig gestellte Fragen
Welche Arten von Rechtsschutzversicherungen gibt es?
Es gibt zwei Arten von Rechtstitelversicherungen: die Rechtsschutzversicherung des Kreditgebers und die Rechtsschutzversicherung des Eigentümers (einschließlich erweiterter Policen). Fast alle Kreditgeber verlangen vom Kreditnehmer den Abschluss einer Eigentumsversicherung des Kreditgebers, um den Kreditgeber zu schützen, falls der Verkäufer rechtlich nicht in der Lage war, das Eigentumsrecht zu übertragen. Die Police eines Kreditgebers schützt nur den Kreditgeber vor Verlust.
Da die Titelrecherche nicht unfehlbar ist und dem Eigentümer weiterhin ein finanzieller Verlust droht, bedarf es zusätzlicher Absicherung in Form einer Eigentümerhaftpflichtversicherung. Eine Eigentumsrechtsversicherung, die oft vom Verkäufer abgeschlossen wird, um den Käufer vor Rechtsmängeln zu schützen, ist optional.
Wie kaufe ich eine Titelversicherung?
Ein Treuhänder oder Closing Agent leitet den Versicherungsprozess nach Abschluss des Immobilienkaufvertrags ein. Oftmals sind eine Kreditgeber- und eine Eigentümerpolice zusammen erforderlich, um sicherzustellen, dass jeder angemessen geschützt ist. Bei Abschluss erwerben die Parteien gegen eine einmalige Gebühr eine Titelversicherung. Die Kosten für die Eigentümerhaftpflichtversicherung liegen zwischen 500 und 3.500 US-Dollar, je nach Bundesstaat, in dem Sie leben, dem von Ihnen gewählten Versicherungsanbieter und dem Kaufpreis Ihres Hauses.
Warum eine Titelversicherung kaufen?
Das Fehlen einer Rechtsschutzversicherung setzt die handelnden Parteien bei Vorliegen eines Rechtsmangels einem erheblichen Risiko aus. Stellen Sie sich einen Hauskäufer vor, der nach dem Haus seiner Träume sucht, nur um nach der Schließung unbezahlte Grundsteuern vom Vorbesitzer vorzufinden. Ohne Eigentumsversicherung liegt die finanzielle Belastung dieses Anspruchs auf Nachsteuer ausschließlich beim Käufer. Bei der Eigentumsversicherung schützt die Deckung den Käufer so lange, wie er das Eigentum besitzt oder daran interessiert ist. In ähnlicher Weise deckt die Titelversicherung des Kreditgebers Banken und andere Hypothekengeber gegen nicht registrierte Pfandrechte, nicht registrierte Zugriffsrechte und andere Mängel ab.