Titelkredite vs. Zahltagdarlehen: Was ist der Unterschied?
Titeldarlehen vs. Zahltagdarlehen: Ein Überblick
Die Frage, ob Titeldarlehen oder Zahltagdarlehen besser sind, ist gleichbedeutend mit der Frage, welche Krankheit im Winter am besten zu bekommen ist. Beide Kreditprodukte zeichnen sich durch Wucherzinsen, ungünstige Konditionen und potenziell aggressive Inkassotaktiken aus. Ein wesentlicher Unterschied zwischen einem Titeldarlehen und einem Zahltagdarlehen besteht darin, wie Sie Kredite aufnehmen können und die Zinssätze für jedes Darlehen.
Titeldarlehen bieten in der Regel niedrigere Zinssätze – zum Beispiel einen effektiven Jahreszins von 300 % im Vergleich zu 400 % für Zahltagdarlehen, wenn Sie das als Deal bezeichnen –, aber auch schlimmere Strafen für Nichtzahlung, da der Kreditgeber Ihr Eigentum übernehmen kann Fahrzeug.
Bei Kreditgebern mit Titelkrediten können Sie in der Regel bis zu 50% des Fahrzeugwerts und häufig bis zu 5.500 USD ausleihen. Einige Kreditgeber steigen jedoch je nach Fahrzeug und ermöglichen es den Kreditnehmern, einen Kredit in Höhe von 10.000 USD oder mehr aufzunehmen. Zahltag-Kreditgeber lassen Sie in der Regel ein paar hundert Dollar ausleihen.
Die zentralen Thesen
- Zahltag- und Titeldarlehen sind zwei risikoreiche Kredite mit sehr geringer Rückzahlung außer dem schnellen Zugang zu Bargeld.
- Unterbezahlte Personen müssen sich oft auf Zahltagdarlehen verlassen, um die Notwendigkeiten zwischen den Gehaltsschecks zu bezahlen.
- Titeldarlehen sind riskant, da Sie Ihr Fahrzeug verlieren können, das als Sicherheit für den Kredit dient.
- Aufgrund der Sicherheiten können Sie mit Titeldarlehen viel mehr Geld leihen als mit einem Zahltagdarlehen.
- Beide Kredite sollten als letztes Mittel eingesetzt werden, und selbst dann mit Vorsicht aufgrund ihrer hohen Gebühren und exorbitanten Zinssätze.
Zahltagdarlehen
Zahltag-Kreditgeber bieten kurzfristige Barkredite gegen einen vordatierten Scheck an, der normalerweise für den nächsten Zahltag datiert ist. Die Höhe des Schecks umfasst die Darlehenssumme und eine Finanzierungsgebühr. Zum Beispiel schreiben Sie einen Scheck über 115 USD aus, um ein Darlehen von 100 USD zu erhalten. Bei einer zweiwöchigen Darlehenslaufzeit, die relativ normal ist, beläuft sich die Finanzierungsgebühr von 15 USDauf einen Jahreszins von fast 400%. Dies setzt voraus, dass Sie das Darlehen pünktlich zurückzahlen.
Wenn Ihr vordatierter Scheck nicht von der Bank freigegeben wird und Sie keine anderen Vereinbarungen treffen, um bis zu Ihrem Fälligkeitsdatum zu zahlen, verlängert der Kreditgeber Ihr Darlehen in eine weitere zweiwöchige Laufzeit. Der Kreditgeber wird auch eine weitere Finanzierungsgebühr erheben und in der Regel eine zusätzliche Verzugsgebühr oder Strafe erheben. In kurzer Zeit könnten Sie für ein Vielfaches Ihres ursprünglichen Kreditbetrags am Haken sein.
Viele Zahltag-Kreditgeber machen Jagd auf Geringverdiener und diejenigen, die verzweifelt nach Bargeld suchen, und oft befinden sich ihre Geschäfte an unerwünschten Orten, wenn auch nicht immer. Sie können die Notwendigkeit umgehen, dorthin zu gehen, indem Sie online nach einem Kreditgeber suchen. Dadurch sind Sie jedoch anderen Risiken ausgesetzt. Einige Websites von Zahltag-Kreditgebern sind nichts anderes als Betrug, um sensible persönliche Informationen zu extrahieren.
In einigen Staaten wurden Gesetze erlassen, die Zahltag-Kreditgeber verpflichten, verlängerte Rückzahlungspläne für diejenigen anzubieten, die in finanzielle Schwierigkeiten geraten und ihre Kredite nicht zurückzahlen können. Diese staatlich sanktionierten erweiterten Tilgungspläne bedeuten, dass Sie nur das bezahlen müssen, was Sie schulden, und Sie sind nicht gezwungen, erneut Kredite aufzunehmen, wodurch der Kreislauf von Schulden und Gebühren am Laufen gehalten wird.
Der einzige Vorteil eines Zahltagdarlehens besteht darin, dass es sich um ungesicherte Schulden handelt. Dies bedeutet, dass der Kreditgeber keine Sicherheiten hat, die er beschlagnahmen kann, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können.
Titeldarlehen
Titelverleiher bieten kurzfristige Kredite an, während Sie den Titel Ihres Fahrzeugs als Sicherheit halten. Der Kreditgeber bewertet den Wert des Fahrzeugs und bietet an, bis zu einem bestimmten Prozentsatz dieses Wertes zu verleihen, in der Regel 25 bis 50 %. Titeldarlehenssalden können viel größer sein als Zahltagdarlehenssalden, in einigen Fällen bis zu 10.000 US-Dollar. Eine typische Laufzeit eines Titeldarlehens beträgt 30 Tage, wobei die durchschnittliche Zinsbelastung etwa 25 % beträgt. Dies bedeutet, dass ein Standard- Titeldarlehens-APR 300% beträgt.
Wie Zahltag-Kreditgeber verursachen Titel-Kreditgeber die größten Ausgaben, wenn Sie das Darlehen nicht rechtzeitig zurückzahlen. Wenn Sie Glück haben, bietet der Kreditgeber möglicherweise an, das Darlehen in eine neue 30-Tage-Laufzeit zu verlängern, wobei eine neue Finanzierungsgebühr und normalerweise eine Strafgebühr zusätzlich erhoben werden. Wenn Sie nicht so viel Glück haben, kann der Kreditgeber Ihr Auto wieder in Besitz nehmen und es verkaufen, um Ihren Kredit abzuzahlen.
Um einen Titelkredit zu erhalten, müssen Sie in der Regel persönlich erscheinen, da der Kreditgeber Ihr Fahrzeug bewerten muss. Es gibt zwar mobile Titelverleiher, aber fast immer berechnen zusätzliche Gebühren, um zu Ihnen zu kommen.
Da ein Zahltagdarlehen ungesichert ist, sind Kreditgeber dafür bekannt, dass sie aggressive Methoden anwenden, um verspätete Zahlungen einzutreiben. Zu diesen Taktiken gehören unaufhörliche Telefonate, einschüchternde Briefe und die Androhung eines Rechtsstreits.
Besondere Überlegungen
Die Einstufung des einen oder anderen als „besser“ ist schwierig, da sowohl Zahltagdarlehen als auch Titelkredite dazu neigen, eine prekäre finanzielle Situation in Kauf zu nehmen und diese zu verschlimmern. Zahltagdarlehen bergen ein geringeres Risiko, persönliches Eigentum zu verlieren, während Titeldarlehen etwas niedrigere Zinssätze aufweisen (wenn auch immer noch räuberisch hoch) und größere Kreditbeträge ermöglichen.
Wenn Sie mit unerwarteten Ausgaben konfrontiert sind und wenig Geld haben, können Sie besser Geld sammeln, indem Sie nicht mehr benötigte Artikel verkaufen, Ihren Arbeitgeber um einen Vorschuss auf Ihren nächsten Gehaltsscheck bitten oder, wenn möglich, eine Kreditkarte verwenden.
Während Kreditkarten wegen hoher Zinsen einen schlechten Ruf erhalten, sind ihre Zinsen nur ein winziger Bruchteil dessen, was Sie am Ende für ein Zahltagdarlehen oder ein Titeldarlehen bezahlen. Darüber hinaus berechnen die meisten Kreditkarten überhaupt keine Zinsen, wenn Sie sie innerhalb von 30 Tagen abbezahlen.