Tipps zur Altersvorsorge Mitte 60 und darüber hinaus
Die Altersvorsorge kann in jedem Alter eine Herausforderung sein. Dennoch gibt es bestimmte Schritte, die Sie unternehmen müssen, wenn Sie Mitte 60 und darüber hinaus sind, um sicherzustellen, dass Sie für diese goldenen Jahre bereit sind.
Die zentralen Thesen
- Viele Menschen entscheiden sich dafür, über das Rentenalter hinaus weiterzuarbeiten, um ein zusätzliches Einkommen zu erzielen oder engagiert zu bleiben.
- Wenn Sie 1960 oder später geboren wurden, beträgt Ihr volles Rentenalter für Sozialversicherungsleistungen 67 Jahre.
- Sie können sich im Alter von 65 Jahren für Medicare anmelden, unabhängig davon, ob Sie im Ruhestand sind oder nicht.
- Erforderliche Mindestausschüttungen für traditionelle IRAs und 401(k)s beginnen im Alter von 72 Jahren, obwohl sie 2020 aufgrund des CARES-Gesetzes ausgesetzt wurden, das inmitten der COVID-19-Pandemie verabschiedet wurde.
Früher lag das übliche Rentenalter bei 65 Jahren, aber die Zeiten haben sich geändert. Sogar die Social Security Administration (SSA) hat das Alter erhöht, in dem volle Rentenleistungen zur Verfügung stehen. Außerdem gab es in vielen von Unternehmen gesponserten Plänen eine Verlagerung von leistungsorientierten Plänen zu beitragsorientierten Plänen.
Zu diesen Veränderungen kommt hinzu, dass viele Sparprogramme keine prognostizierten Renditen erzielen. Es ist leicht zu verstehen, warum viele Menschen den Ruhestand verschieben müssen.
Selbst wenn Sie finanziell abgesichert sind, bedeutet das Erreichen des 65. Lebensjahres natürlich nicht immer, dass es Zeit ist, in Rente zu gehen. Viele Menschen, die 65 Jahre alt sind, lieben ihren Job und wollen weiterarbeiten. Dennoch gibt es ein paar Dinge zu beachten – und zu beachten – als Teil der Altersvorsorge mit Mitte 60 und darüber hinaus.
Bestimmen Sie Ihre Bereitschaft zum Ruhestand
Wenn Ihr Arbeitgeber eine Rente mit 65 Jahren anbietet, überlegen Sie, ob Sie aus psychologischer und finanzieller Sicht wirklich bereit sind, zu kündigen. Wenn nicht, überlegen Sie, ob Sie Ihren Arbeitgeber bitten möchten, Ihnen noch ein paar Jahre zu erlauben, oder ob Sie als Berater eingestellt werden möchten.
Idealerweise tun Sie dies mindestens ein Jahr vor Vollendung des 65. Lebensjahres, da einige Arbeitgeber frühzeitig in den Ruhestand eintreten. Viele Arbeitgeber konzentrieren sich jetzt darauf, erfahrene Mitarbeiter einzustellen und zu halten, die „das Geschäft kennen“, um ihre intellektuellen Banken zu stärken.
Wenn Sie als Angestellter bleiben, erhalten Sie nicht nur ein festes Einkommen, sondern erhalten auch weiterhin Krankenversicherung und andere Leistungen Ihres Arbeitgebers. Auf der anderen Seite bietet Ihnen der Beraterweg mehr Flexibilität und könnte Ihnen mehr Arbeitsruhestand ermöglichen.
Erstellen Sie ein Rentenbudget
Rentner, die viele Jahre gespart haben, können spüren, dass es an der Zeit ist, die Früchte ihrer Arbeit zu genießen, wenn sie das Rentenalter erreichen. Fair genug, aber das Risiko besteht darin, dass die Leute über Bord gehen und alles in ein paar Jahren ausgeben.
Um nicht in diese Falle zu tappen, planen Sie Ihre Ausgaben ein. Denken Sie daran, neue Kosten einzubeziehen, die Sie planen, wie z. B. zusätzliche Reisen. Dies wird Ihnen helfen, eine realistische Einschätzung zu treffen, wie leicht Sie sich einige dieser Zukunftspläne leisten können.
Sobald Sie nicht mehr arbeiten, ist ein Budget noch wichtiger, da Ihr Einkommen wahrscheinlich aus Ihren Ersparnissen, der Sozialversicherung und Ihren Pensionsplänen stammt.
Laut William DeShurko, Chief Investment Officer bei Fund Trader Pro: „Eine einfache Möglichkeit, ein Budget zu erstellen, besteht darin, Ihre letzten Gehaltsabrechnungen herauszunehmen. Schauen Sie sich den Nettolohnbetrag an, nachdem alle Abzüge vorgenommen wurden. Wandeln Sie das in eine monatliche Zahl um Addieren oder subtrahieren Sie Beträge, die im Ruhestand unterschiedlich sein werden. Normalerweise ändert sich diese Zahl nicht wesentlich. Wenn überhaupt, werden mehr Reisen berücksichtigt. Wenn Sie das Budget für jede Ausgabe reduzieren müssen, gehen Sie nicht in den Ruhestand. Sie kann es nicht mit einer 30- oder 40-jährigen Ausgabenperiode, die vor Ihnen liegt, knapp machen.“
Entscheiden Sie, wann Sie die Sozialversicherung in Anspruch nehmen möchten
Die Sozialversicherung ist in der Regel in den finanziellen Vorausschätzungen einer Person für den Ruhestand enthalten. Eine wichtige Entscheidung bei der Einbeziehung der Sozialversicherung in Ihre Gleichung besteht darin, festzustellen, ob Sie volle oder reduzierte Leistungen erhalten.
Wenn Sie vor 1938 geboren wurden, haben Sie mit 65 Jahren Anspruch auf die volle Altersrente der SSA. Wenn Sie 1938 oder später geboren wurden, richtet sich Ihre volle Pensionierung danach, wie lange Sie nach 1937 geboren wurden. Einzelheiten finden Sie in der folgenden Tabelle.
Quelle: Internal Revenue Service
Wenn Sie Sozialversicherungsleistungen beziehen, bevor Sie Ihr normales Rentenalter erreichen, sind Ihre jährlichen Leistungen niedriger als wenn Sie bis zum Erreichen des vollen Rentenalters gewartet hätten.
Wenn Sie die Zahlungen bei Erreichen des vollen Rentenalters nicht benötigen, sollten Sie erwägen, bis zum Alter von 70 zu warten, um die maximal mögliche Leistung zu erhalten. Längeres Warten wird nicht erhöhen, was Sie erhalten.
„Zu den Faktoren, die bestimmen, wann es am besten ist, Sozialversicherung zu beziehen, gehören das historische Einkommen von Ihnen und Ihrem Ehepartner, Ihr Alter und Ihre Lebenserwartung „, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors und Autor von Index Funds: The 12-Step Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger.
„Die meisten gesunden Erwachsenen würden davon profitieren, ihre Sozialversicherung bis zum Alter von 70 Jahren auszusetzen“, fügt Hebner hinzu. „Es gibt Online-Ressourcen für Investoren, die ihnen helfen, ihre potenzielle Auszahlung der Sozialversicherung zu maximieren.“
Um einen vollständigen Website der Social Security Administration.
Melden Sie sich für Medicare an
Medicare kann verwendet werden, um bestimmte medizinische Ausgaben zu decken, anstatt Ihre Ersparnisse zu verwenden, um diese Beträge zu decken. Medicare bietet eine Krankenhausversicherung – für die stationäre Behandlung und bestimmte Nachbehandlungen – sowie einen Krankenversicherungsschutz für ärztliche Leistungen, die nicht von der Krankenhausversicherung abgedeckt sind.
Medicare steht Personen ab 65 Jahren zur Verfügung.(Bei Menschen mit Behinderung oder dauerhaftem Nierenversagen kann das Alter auch jünger sein.) Der medizinische Teil der Versicherung ist gegen eine Prämie erhältlich und ist optional.
Wenn Sie bei der Arbeit krankenversichert sind, benötigen Sie den medizinischen Teil möglicherweise nicht. Sie können die Kosten und Funktionen von beiden vergleichen und die für Sie am besten geeignete auswählen. Die Spitalversicherung steht Ihnen ohne Zusatzkosten zur Verfügung, da Sie diese bereitswährend Ihrer Erwerbstätigkeitim Rahmen Ihrer Sozialversicherungsabgaben bezahlt haben.
Auch wenn Sie im Alter von 65 Jahren nicht in Rente gehen, sollten Sie dennoch in Betracht ziehen, sich bei Medicare anzumelden, da Medicare Sie möglicherweise 10 % mehr kostet, wenn Sie sich später anmelden.
Nutze dein Zuhause für Einkommen
Wenn Sie an einem großen Ort leben, ist es möglicherweise an der Zeit zu überlegen, ob Sie in ein kleineres Haus mit geringeren Unterhaltskosten oder in eine Gegend mit niedrigeren Lebenshaltungskosten ziehen sollten. Ein Wechsel des Wohnsitzes könnte einige zusätzliche Mittel zur Verfügung stellen, um Ihr Ruhestandsnotizgeld aufzustocken.
Wenn Sie nicht bereit sind, umzuziehen oder zu verkaufen, aber zusätzliches Einkommen benötigen, überlegen Sie, ob die Risiken einer Eigenkapital Ihres Hauses, um Ihnen steuerfreies Einkommen zu verschaffen.
Stellen Sie vor der Beantragung einer umgekehrten Hypothek so viele Fragen wie möglich, einschließlich der zu zahlenden Gebühren, den Bedingungen der Hypothek und Ihren Zahlungseingangsoptionen.
Verwalten Sie Ihr Einkommen im Ruhestand
Wenn Sie zur Finanzierung Ihres Ruhestands Einkünfte aus Ihren Ersparnissen beziehen müssen, ergreifen Sie Maßnahmen, um sicherzustellen, dass Sie die Steuern minimieren und Ihren Lebensunterhalt maximieren. Ihr einzigartiges Finanzprofil bestimmt den günstigsten Zeitpunkt, um bestimmte Einkommensarten zu verwenden.
Aus allgemeiner Sicht sollten Abhebungen von steuerbegünstigten Konten wie traditionellen IRAs und arbeitgeberfinanzierten Plänen in den Jahren erfolgen, in denen Ihr Einkommensteuersatz niedriger ist. Dies wird dazu beitragen, die Höhe der Einkommensteuer, die Sie auf diese Beträge schulden, zu minimieren.
Erforderliche Mindestausschüttungen nehmen
Wenn Sie das erforderliche Mindestalter für die Ausschüttung (RMD) erreicht haben, müssen Sie Ihre RMD-Beträge natürlich von diesen Konten begleichen – unabhängig von Ihrem Steuersatz.
Jahrelang lag das RMD-Alter bei 70½. Dasim Dezember 2019 inKraft getretene SECURE Act hat es erhöht, um der gestiegenen LebenserwartungRechnung zu tragen. Sie haben jetzt bis zum Alter von 72 Jahren Zeit, RMDs aus Ihren traditionellen IRAs und 401 (k) -Plänen zu entnehmen. Wenn Sie jedoch eine RMD verpassen, schulden Sie eine Strafe von 50 % auf den Betrag, den Sie hätten abheben sollen.
Denken Sie daran, dass Roth IRAs keine RMDs haben. Sie können Ihr Geld in einem Roth so lange aufbewahren, wie Sie möchten und das gesamte Konto an Ihre Begünstigten weitergeben.
Für 2020 müssen Sie aufgrund der Verabschiedung desCARES-Gesetzes (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) im März 2020 keine RMDs ablegen. Der Konjunkturplan in Höhe von 2 Billionen US-Dollar wurde inmitten des wirtschaftlichen Abschwungs aufgestellt, der durch die globale Coronavirus-Pandemie ausgelöst wurde.
Die Quintessenz
Sie werden wahrscheinlich viele Ratschläge lesen, wie Sie Ihren Ruhestand planen und wie Sie Ihr Einkommen verwalten können. Dennoch gilt es zu bedenken, dass es keine Universallösung gibt.
Die Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner oder Rentenberater kann Ihnen helfen, eine auf Ihre Bedürfnisse und Ihr Einkommen zugeschnittene Lösung zu entwickeln. Beginnen Sie idealerweise so früh wie möglich mit der Planung für den Ruhestand und vergessen Sie nicht, Ihr Anlageportfolio so oft wie nötig umzuschichten.