Tipps zum Aufschub von Sozialleistungen
Es wurde viel über die Verzögerung von Sozialversicherungsleistungen gesprochen. Die Inanspruchnahme von Leistungen im Alter von 62 Jahren gegenüber dem Warten bis zum Erreichen des vollen Rentenalters macht einen signifikanten Unterschied, ebenso wie das Warten bis zum Alter von 70 Jahren, um einen Anspruch zu erheben. Sollten Sie verzögern? Wie bei den meisten Finanzplanungen kommt es darauf an.
Haben Sie einen unmittelbaren Bedarf an Geld?
Warten,bisnormale Rentenalter (66 Jahre alt für viele, 67 die für 1960 oder später geboren) führt zu einem Vorteil rund 30% höher als Vorteile im Alter von62 Jahren unter Warten bis zumAlter von70 führt zu einem Vorteil über einenanderen 32% höher als der Betrag im Rentenalter.
Die zentralen Thesen
- Das Sozialversicherungseinkommen wurde mit einer gewissen Flexibilität organisiert, um genau zu bestimmen, wann Sie sich für den Bezug von Leistungen entscheiden.
- Der Beginn der Leistungen im Alter von 62 Jahren gegenüber dem Warten bis zum vollen Rentenalter oder länger kann einen signifikanten Unterschied bewirken.
- Wenn Sie vor dem vollen Rentenalter arbeiten und Leistungen beziehen, können Sie die Jahreseinkommensgrenze überschreiten, woraufhin die Leistungen sinken.
- Die Frage ist, ob der unmittelbare Nutzen der Cashflows jetzt die größeren Vorteile, die später durch das Abwarten entstehen, überwiegt.
Wenn Sie sich entschließen, in einigen Jahren mit der Inanspruchnahme einer größeren Leistung zu warten, haben Sie in der Zwischenzeit andere Ressourcen, um sich selbst zu unterstützen? Dazu können Rentenkonten wie ein 401(k)-Plan oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) gehören. Was ist mit einer Rente, steuerpflichtigen Investitionen oder Bargeld? Die große Frage: Wie hoch ist Ihr Einkommen in dieser frühen Phase der Pensionierung?
Arbeiten Sie noch?
Ein Teil- oder Vollzeitjob kann im Vorruhestand von Vorteil sein, aber auch die Arbeit und der Bezug von Sozialversicherungsleistungen vor dem vollen Rentenalter können Sie über die jährliche Einkommensgrenze hinaustreiben, wodurch die Leistungen gekürzt werden. Für das Jahr 2021 beträgt das jährliche Gewinnlimit 18.960 USD (gegenüber 18.240 USD im Jahr 2019).
Diejenigen, die im Alter von 62 Jahren die Sozialversicherung in Anspruch nehmen, müssen im Vergleich zu den Wartenden mit einer erheblichen und dauerhaften Kürzung der Leistungen konfrontiert werden.
Dies bedeutet, dass diejenigen, die das gesamte Rentenalter im Jahr 2021 unterschritten haben, 1 US-Dollar an Leistungen für jede 2 US-Dollar verlieren, die sie über 18.960 US-Dollar verdienen.
Diejenigen, die im Jahr 2021 das volle Rentenalter erreichen, verlieren 1 US-Dollar an Leistungen für jeweils 3 US-Dollar, die sie über 50.520 US-Dollar verdienen, bis sie das volle Rentenalter erreichen. Hinweis: Die Social Security Administration zählt nur die Einkünftevor dem Monat, in dem das Rentenalter erreicht wird.
Die jährliche Einkommensgrenze entfällt mit dem Erreichen des vollen Rentenalters, aber dieLeistungen können weiterhin bis zu 85 % besteuert werden.
Wenn Sie arbeiten und in einer Steuerklasse mit hohem Einkommen arbeiten, möchten Sie möglicherweise die Inanspruchnahme von Leistungen verzögern, bis Ihr Einkommen niedriger ist oder Sie das 70. Lebensjahr erreicht haben.
Nehmen Sie jetzt Bargeld oder später einen größeren Vorteil?
Diejenigen, die im Alter von 62 Jahren die Sozialversicherung in Anspruch nehmen, müssen im Vergleich zu den Wartenden mit einer erheblichen und dauerhaften Kürzung der Leistungen konfrontiert werden. Diese Kürzung verringert sich proportional für jedes Jahr, das ein Empfänger zwischen 62 und seinem vollen Rentenalter wartet.
Wie bereits erwähnt, führt das Abwarten bis zum 70. Lebensjahr zu einer um 32 % höheren Dauerleistung als bei einem Leistungsbeginn ab dem vollen Renteneintrittsalter. Diese Erhöhung ist ebenfalls proportional und wird jedes Jahr zwischen dem Renteneintrittsalter und dem 70. Lebensjahr erhöht.
Ein weiterer Joker ist die Lebenserwartung. Ab 2020 beträgt die durchschnittliche Lebenserwartung eines 65-jährigen Amerikaners 18,2 Jahre für einen Mann und 20,7 Jahre für eine Frau – eine lange Zeit, um zusätzliches Geld bereitzustellen, wenn die Leistungen zu früh in Anspruch genommen werden.
Langlebigkeitsrechner und versicherungsmathematische Tabellen können helfen, die Lebensdauer zu bestimmen. Schauen Sie aber auch näher an die Heimat heran. Für diejenigen, deren Familie nicht besonders langlebig ist – Forscher scheinen gespalten zu sein, ob die Familiengeschichte ein langes Leben vorhersagt – oder für diejenigen, die eine Krankheit haben, die ihr Leben zu verkürzen droht, könnte es sinnvoll sein, Leistungen eher früher als später in Anspruch zu nehmen.
Die Quintessenz
Wann Sie Leistungen der Sozialversicherung beziehen, ist eine wichtige Entscheidung – und eine komplexe. Nehmen Sie sich ausreichend Zeit und lassen Sie sich beraten, bevor Sie sich für einen Weg entscheiden. Und behalten Sie die sich ändernden Leistungsniveaus und andere Verschiebungen in der Sozialversicherung im Auge; diese werden jedes Jahr überprüft.