Tipps zur Verzögerung von Sozialversicherungsleistungen
Es wurde viel über die Verzögerung von Sozialversicherungsleistungen gesagt. Die Inanspruchnahme von Leistungen im Alter von 62 Jahren im Vergleich zum Warten bis zum vollen Rentenalter macht einen signifikanten Unterschied, ebenso wie das Warten bis zum 70. Lebensjahr, um Anspruch zu erheben. Sollten Sie sich verspäten? Wie bei den meisten Finanzplanungen kommt es darauf an.
Haben Sie einen unmittelbaren Bedarf an Geld?
Das Warten bis zumnormalen Rentenalter (66 Jahre für viele, 67 Jahre für diejenigen, die 1960 oder später geboren wurden) führt zu einer um 30% höheren Leistung als die Inanspruchnahme von Leistungen im Alter von 62 Jahren.1 Das Warten bis zum 70. Lebensjahr führt zu einer Leistung von weiteren 32% höher als der Betrag im vollen Rentenalter.
Die zentralen Thesen
- Das Einkommen der sozialen Sicherheit wurde mit einer gewissen Flexibilität genau dann organisiert, wenn Sie sich entscheiden, Leistungen zu erhalten.
- Der Beginn der Leistungen im Alter von 62 Jahren im Vergleich zum Warten bis zum vollen Rentenalter oder länger kann einen signifikanten Unterschied bewirken.
- Wenn Sie vor dem vollen Rentenalter arbeiten und Leistungen beziehen, können Sie die jährliche Einkommensgrenze überschreiten. Ab diesem Zeitpunkt sinken die Leistungen.
- Die Frage ist, ob der unmittelbare Nutzen von Cashflows jetzt den größeren Nutzen überwiegt, der später durch das Warten entstehen wird.
Wenn Sie in ein paar Jahren warten möchten, um eine größere Leistung in Anspruch zu nehmen, haben Sie andere Ressourcen, um sich in der Zwischenzeit selbst zu unterstützen? Dies kann Altersversorgungskonten wie einen 401 (k) -Plan oder ein individuelles Altersversorgungskonto (IRA) umfassen. Was ist mit einer Rente, steuerpflichtigen Investitionen oder Bargeld? Die große Frage: Wie hoch ist Ihr Einkommen in diesem frühen Teil der Pensionierung?
Arbeiten Sie noch?
Ein Teil- oder Vollzeitjob kann ein Plus im Vorruhestand sein, aber das Arbeiten und Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen vor dem vollen Rentenalter kann Sie auch über die jährliche Einkommensgrenze hinausschieben, wodurch die Leistungen gekürzt werden. Für das Jahr 2021 beträgt das jährliche Gewinnlimit 18.960 USD (gegenüber 18.240 USD im Jahr 2019).
Diejenigen, die im Alter von 62 Jahren Sozialversicherungen in Anspruch nehmen, sehen sich einer erheblichen und dauerhaften Kürzung der Leistungen gegenüber denen gegenüber, die warten.
Dies bedeutet, dass diejenigen, die während des gesamten Jahres 2021 jünger als das volle Rentenalter sind, 1 USD an Leistungen für jeweils 2 USD verlieren, die sie über 18.960 USD verdienen.
Diejenigen, die im Jahr 2021 das volle Rentenalter erreichen, verlieren 1 US-Dollar an Leistungen für jeweils 3 US-Dollar, die sie über 50.520 US-Dollar verdienen, bis sie das volle Rentenalter erreichen. Hinweis: Die Sozialversicherungsbehörde zählt nur die Einkünftevor dem Monat, in dem das volle Rentenalter erreicht ist.
Die jährliche Einkommensgrenze verschwindet zwar im vollen Rentenalter, dieLeistungen können jedoch bis zu 85% steuerpflichtig sein.
Wenn Sie arbeiten und in einer Steuerklasse mit hohem Einkommen arbeiten, möchten Sie möglicherweise die Inanspruchnahme von Leistungen verzögern, bis Ihr Einkommen niedriger ist oder Sie das 70. Lebensjahr erreicht haben.
Nehmen Sie jetzt Bargeld oder später einen größeren Vorteil?
Diejenigen, die im Alter von 62 Jahren Sozialversicherungen in Anspruch nehmen, sehen sich einer erheblichen und dauerhaften Kürzung der Leistungen gegenüber denen gegenüber, die warten. Diese Ermäßigung sinkt proportional für jedes Jahr, in dem ein Empfänger zwischen 62 und seinem vollen Rentenalter wartet.
Wie bereits erwähnt, führt das Warten bis zum 70. Lebensjahr zu einer dauerhaften Leistung, die um 32% höher ist als bei einem Leistungsbeginn ab dem vollen Rentenalter. Dieser Anstieg ist ebenfalls proportional und wird jedes Jahr zwischen dem vollen Rentenalter und dem 70. Lebensjahr erhöht.
Ein weiterer Joker ist die Lebenserwartung. Ab 2020 beträgt die durchschnittliche Lebenserwartung eines 65-jährigen Amerikaners 18,2 Jahre für einen Mann und 20,7 Jahre für eine Frau – eine lange Zeit, um zusätzliches Geld bereitzustellen, wenn die Leistungen zu früh in Anspruch genommen wurden.
Langlebigkeitsrechner und versicherungsmathematische Tabellen können bei der Bestimmung der Lebensdauer hilfreich sein. Schauen Sie aber auch näher nach Hause. Für diejenigen, deren Familie nicht besonders langlebig ist – Forscher scheinen gespalten darüber zu sein, ob die Familiengeschichte ein langes Leben vorhersagt – oder die an einer Krankheit leiden, die ihr Leben zu verkürzen droht, könnte es sinnvoll sein, Leistungen eher früher als später in Anspruch zu nehmen.
Das Fazit
Wann Sozialversicherungsleistungen in Anspruch genommen werden müssen, ist eine wichtige und komplexe Entscheidung. Nehmen Sie sich genügend Zeit und lassen Sie sich beraten, bevor Sie sich für einen Weg entscheiden. Und behalten Sie die sich ändernden Leistungsniveaus und andere Veränderungen in der sozialen Sicherheit im Auge. Diese werden jedes Jahr überprüft.