Festgeld
Was ist ein Festgeld?
Eine Festgeldeinlage ist ein verzinsliches Bankkonto mit einem voreingestellten Fälligkeitsdatum. Ein Depositum (CD) ist das bekannteste Beispiel. Das Geld muss für die festgelegte Laufzeit auf dem Konto verbleiben, um den angegebenen Zinssatz zu erzielen.
Termineinlagen zahlen in der Regel einen etwas höheren Zinssatz als ein reguläres Sparkonto. Je länger die Laufzeit, desto höher die Zinszahlung.
Eine andere Bezeichnung für diese Anlageform ist Festgeld.
Festgelder erklärt
Ein Festgeld wie eine CD kann bei praktisch jeder Bank, Kreditgenossenschaft oder einem anderen Finanzinstitut erworben werden. Die gezahlten Zinssätze variieren, ebenso wie andere Bedingungen. Beispielsweise kann eine Bank eine höhere Rendite anbieten, aber eine größere Anzahlung verlangen.
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Eine CD ist im Wesentlichen ein Sparkonto, das mit dem Versprechen eröffnet wird, dass der Besitzer das Geld für einen bestimmten Zeitraum nicht anfasst. Dies kann von einigen Monaten bis zu Jahren reichen. Als kurzfristiges Festgeld gilt eine Laufzeit von einem Jahr oder weniger. Alles darüber ist eine langfristige Einzahlung.
Strafen bei vorzeitigen Auszahlungen
Der Inhaber eines Festgeldes kann das Geld bei Bedarf abheben, verliert jedoch die versprochenen Zinsen ganz oder teilweise und kann Strafgebühren zahlen. Die Konditionen stehen im Kleingedruckten, das der Sparer bei der Kontoeröffnung erhält.
Ein Kunde kann mit einem Festgeldkonto einen etwas höheren Zinssatz verdienen als mit einem Standardsparkonto oder einem verzinslichen Girokonto. Die bessere Rendite wird angeboten, da das Guthaben bis zum Fälligkeitsdatum des Kontos gesperrt bleibt.
Termineinlagen werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bis zu 250.000 USD pro Anlage versichert. Diejenigen, die bei einer Kreditgenossenschaft eröffnet wurden, sind von der National Credit Union Administration (NCUA) geschützt.
Die zentralen Thesen
- Eine Festgeldeinlage ist ein verzinsliches Bankkonto mit einem Fälligkeitsdatum, z. B. eine Einzahlungsbescheinigung (CD).
- Das Geld auf einem Festgeld muss für die festgelegte Laufzeit gehalten werden, um die Zinsen vollständig zu erhalten.
- Je länger die Laufzeit, desto höher in der Regel der Zinssatz, den der Einleger erhält.
- Termineinlagen sind eine äußerst sichere Investition, weisen jedoch eine niedrige Rendite auf.
Warum Banken Festgeldkonten anbieten
Festgeldkonten stellen Banken den Cashflow zur Verfügung, den sie benötigen, um anderen Kunden Geld zu verleihen. Die Bank erzielt einen Gewinn, indem sie die in Festgeldkonten gehaltenen Mittel zu einem höheren Zinssatz ausleiht als der Satz, den sie für Festgelder zahlt.
Die Bank kann das Geld aus dem Festgeld auch in andere Wertpapiere investieren, die eine höhere Rendite erzielen als sie dem Kunden zahlt.
Einige Optionen für Festgeldeinlagen
Banken und andere Finanzinstitute können jede vom Kunden gewünschte Laufzeit akzeptieren, sofern diese mindestens 30 Tage beträgt.
Sobald die Investition fällig ist, können die Gelder ohne Strafe abgehoben werden. Alternativ kann der Anleger das Festgeldkonto um eine weitere Laufzeit verlängern. Beispielsweise könnte eine einjährige CD in eine andere einjährige CD überführt werden.
Längere Laufzeiten bringen höhere Zinsen
Je länger die Laufzeit, desto höher in der Regel der Zinssatz, der dem Einleger gezahlt wird. Zum Beispiel kann eine einjährige CD eine jährliche prozentuale Rendite (APY) von 1,10 % bieten, während eine fünfjährige CD für den gleichen Betrag einen APY von 1,75 % bieten könnte. Die jährliche prozentuale Ausbeute ist die effektive jährliche Rendite (ROR) unter Berücksichtigung der Wirkung der Compoundierung Interesse.
Im Allgemeinen werden für Festgelder und CDs zwei Sätze angegeben:
- Der Zinssatz ist der prozentuale Zins, den der Kunde erhalten würde, wenn der Kunde den monatlich erhaltenen Zinsbetrag abheben würde.
- Die jährliche prozentuale Rendite (APY) ist der Betrag, den der Kunde verdient, wenn die Zinsen auf dem Konto verbleiben und verzinst werden.
Der APY ist daher höher als der notierte Zinssatz.
Die Kehrseite von Festgeldern
Wie bei den meisten Finanzprodukten gibt es auch bei Festgeldkonten Vor- und Nachteile. Vor allem sind sie ein sicherer Ort, an dem Sie Ihr Geld anlegen können, und sie sind ein Kinderspiel.
Festgelder sind wie reguläre Bankguthaben gegen Verluste abgesichert.
Andererseits ist die Rendite in der Regel niedriger als bei anderen Anlagen. Der Anleger könnte den gleichen Geldbetrag in einen Obligationenfonds oder Schatzwechsel einzahlen und eine höhere Rendite erzielen.
Es besteht ein weiteres Risiko, insbesondere wenn der Anleger eine lange Laufzeit für das Festgeld wählt. Die Zinssätze können im Laufe der Zeit steigen, während das Geld des Anlegers an den Zinssatz gebunden ist, der bei Eröffnung des Kontos galt.
Höhere Zinsen gehen mit einer höheren Inflation einher. Das Geld dieses Investors schrumpft also, während es dort sitzt, in Bezug auf die reale Kaufkraft.
Vorteile
- Festgelder bieten Anlegern einen festen Zinssatz bis zur Fälligkeit.
- Festgelder sind risikolose Anlagen, die von der FDIC oder NCUA unterstützt werden.
- Festgelder haben unterschiedliche Laufzeiten und Mindesteinlagen.
- Festgelder zahlen einen höheren Zinssatz als normale Sparkonten.
Nachteile
- Die Renditen von Festgeldanlagen sind niedriger als bei anderen konservativen Anlagen.
- Anleger könnten eine bessere Gelegenheit verpassen, wenn die Zinsen steigen.
- Einleger können ihr Geld nicht ohne Strafe abheben.
- Feste Zinssätze halten in der Regel nicht mit der Inflation Schritt.
Praxisbeispiele für Festgeldanlagen
Ein Blick auf einige Beispiele für Festgelderträge vom 9. Februar 2020 bietet einen Einblick in die Unterschiede zwischen den CDs, die bei Finanzinstituten angeboten werden.
- American Express bewarb CDs mit einem APY von 0,55 % für ein Jahr, 2,05 % für drei Jahre oder 2,15 % für fünf Jahre. Es gab keine Mindesteinzahlung.
- Die Comenity Direct-Sätze betrugen 2,10 % APY für ein Jahr, 2,20 % für drei Jahre und 2,20 % für fünf Jahre. Es gab eine Mindesteinzahlung von 1.500 USD.
- Die Zinssätze der Synchrony Bank betrugen 2,00 % APY für ein Jahr, 2,10 % für drei Jahre und 2,15 % für fünf Jahre. Es gab eine Mindesteinzahlung von 2.000 $.