8 Juni 2021 22:50

Tiered-Rate-Konto

Was ist ein Stufenkonto?

Ein gestaffeltes Bankkonto ist ein Giro- oder Sparkonto, das je nach Höhe des Guthabens auf dem Konto unterschiedliche Zinssätze zahlt.

Im Allgemeinen werden Tiered-Rate Bankkonten höhere bieten Interesse für größere Größen Konto, um die Kunden zu ermutigen, die treu zu speichern und bleibt Bank in Frage.

Die zentralen Thesen

  • Konten mit gestaffelten Zinssätzen sind Bankkonten, die eskalierende oder „gestaffelte“ Zinssätze für verschiedene Kontogrößen bieten.
  • Sie werden von Banken verwendet, um Kunden zu gewinnen und zu binden.
  • Zusammen mit den Kontogebühren ist die Aufrechterhaltung der Einlagen für die Rentabilität der meisten Banken von entscheidender Bedeutung, da sie es ihnen ermöglichen, Gelder der Einleger auszuleihen und höhere Zinsen auf ihre Kredite zu erzielen.

Grundlegendes zu Konten mit gestaffelten Raten

Konten mit gestaffelten Zinssätzen sollen größere Einleger anziehen und bestehende Einleger dazu ermutigen, größere Summen auf ihren Konten zu sparen. Sie erreichen dies, indem sie unterschiedliche Zinssätze für unterschiedliche Sparkonten anbieten.

Zum Beispiel könnte eine Bank Zinssätze von 0,25% für Salden zwischen 0 und 10.000 USD anbieten, eine zweite Stufe von 0,50% Zinsen für Guthaben zwischen 10.000 und 100.000 USD und eine dritte Stufe von 0,75% Zinsen für Guthaben über 100.000 USD. Andere Banken könnten ihre Zinssätze an eine Referenz oder Benchmark binden und größere Spreads für die höheren Kontostände anbieten.

Ein abgestufte Kurs Konto kann ein erfordern Mindestguthaben sowie mindestens täglichen oder monatliches Volumen der Transaktionen zu öffnen. Beispielsweise kann eine Bank für Konten mit häufigen monatlichen Transaktionen einen besonders hohen Zinssatz anbieten. In dieser Situation setzt die Bank darauf, dass sie genügend Gebühreneinnahmen generiert, um die höheren Zinsen auf dem Konto auszugleichen.

Die Hauptgeschäftsquelle der Geschäftsbanken ist aber letztlich die Ausleihe der von Kontoinhabern eingezahlten Gelder. Wenn die Ausfallraten niedrig sind und die Bank für ihre Kredite höhere Zinsen erzielen kann, als sie ihren Kunden zahlen, ist die Bank profitabel.

In diesem Zusammenhang müssen die Banken ein Gleichgewicht zwischen der Kundengewinnung einerseits und der Wahrung ihrer eigenen Rentabilität andererseits herstellen. Aus diesem Grund ist es sehr unwahrscheinlich, dass die von einer Bank angebotenen Zinssätze den Zinssätzen für ihre Kredite nahe kommen – es sei denn, die mit diesem Konto verbundene Gebührenordnung ist besonders teuer.

Bankrentabilität Bank

Die Zinsdifferenz zwischen dem, was eine Bank ihren Einlegern zahlt, und dem, was sie ihren Kreditnehmern in Rechnung stellt, wird als Nettozinsspanne bezeichnet. Dies ist eine wichtige Kennzahl zur Beurteilung der Rentabilität einer Bank. Als solches wird es von Finanzanalysten genau beobachtet.

Beispiel aus der Praxis für ein Konto mit gestaffelter Rate

Emma ist eine langjährige Kundin bei XYZ Financial, einer Nationalbank mit mehreren Filialen in ihrer Heimatstadt. Eines Tages erhält sie von XYZ eine Mitteilung, dass die Bank ein neues Bankkonto mit einer gestaffelten Zinsstruktur anbietet.

Gemäß den Bedingungen dieses gestaffelten Kontos haben Einleger das Recht, die Zinssätze für ihre Einlagen in Abhängigkeit von der Höhe des auf ihrem Konto gehaltenen Geldes zu erhöhen. Anstatt feste Zinssätze anzubieten, bietet XYZ jedoch variable Zinssätze an, die auf der Grundlage eines Spreads gegenüber dem Leitzins berechnet werden.

Zum Beispiel bietet XYZ für Einlagen zwischen 10.000 und 50.000 US-Dollar einen Basiszinssatz plus 0,50% an; für Einlagen zwischen 50.000 und 100.000 US-Dollar beträgt der Leitzins plus 0,75 %; für Einlagen zwischen 100.000 und 500.000 US-Dollar beträgt der Satz Prime plus 1,00%; und schließlich ist der Satz für Einlagen über 500.000 US-Dollar der Prime-Satz plus 1,25%.

Emma argumentiert richtig, dass dieses neue Anreizprogramm wahrscheinlich ein Versuch von XYZ ist, Kunden zu gewinnen und zu halten, insbesondere solche mit relativ großen Kontoständen. Darüber hinaus erkennt sie an, dass die Bank diese Einlagen wahrscheinlich zu höheren Zinssätzen verleihen kann, um eine positive Nettozinsspanne aufrechtzuerhalten. Zusätzliche Transaktionsgebühren und monatliche Gebühren fügen der Bank eine zusätzliche Einnahmequelle hinzu.