Spardose
Was ist eine Sparbank?
Eine Sparbank – auch Sparsamkeit genannt – ist eine Art Finanzinstitut, das sich darauf spezialisiert hat, Sparkonten und Hypotheken für Verbraucher anzubieten. Sparsamkeitsbanken werden manchmal auch als Spar- und Kreditverbände (S & Ls) bezeichnet. Sparbanken unterscheiden sich von größeren Geschäftsbanken wie Wells Fargo oder Bank of America dadurch, dass sie in der Regel höhere Renditen auf Sparkonten und begrenzte Kreditdienstleistungen für Unternehmen anbieten.
Während ein Kernangebot traditionell Spar thrifts Konten und Darlehen sind Origination, bieten diese Einrichtungen auch Girokonten, persönliche und Autokredite und Kreditkarten für die Verbraucher. Im Vordergrund steht jedoch die Eigenheimfinanzierung für Einfamilienhäuser. Sparsamkeiten sind entweder als Unternehmenseinheiten strukturiert, die ihren Aktionären gehören, oder sie befinden sich in gegenseitigem Besitz, dh im Besitz ihrer Kreditnehmer und Einleger.
Die zentralen Thesen
- Eine Sparbank – auch Savings and Loan Association (S&L) genannt – ist eine Art Finanzinstitut, das sich darauf spezialisiert hat, Sparkonten und Hypotheken für Verbraucher anzubieten.
- Während die Kernangebote einer Sparsamkeit traditionelle Sparkonten und die Vergabe von Wohnungsbaudarlehen sind, bieten diese Institutionen auch Girokonten, Privat- und Autokredite sowie Kreditkarten für Verbraucher an.
- In den Jahren seit der Spar- und Kreditkrise (zwischen 1986 und 1995) wurden viele strukturelle Änderungen an Sparsamkeitsbanken vorgenommen, die einige der Unterschiede zwischen ihnen und konventionellen Banken verwischt haben.
Thrift Banks verstehen
Mit der Gründung der kundeneigenen Bausparkasse im Vereinigten Königreich zu Beginn des 18. Jahrhunderts begann die Sparstiftung. In den USA wurden die ersten Nachfolger der kundeneigenen Bausparkasse Großbritanniens als Spar- und Kreditverbände (S & Ls) bezeichnet. Einer der Hauptimpulse für die Gründung von S&Ls in den USA war die Verbesserung des Marktes für Hypotheken in den USA
Zu Beginn des 20. Jahrhunderts war die typische US-Hypothek ein fünf- bis zehnjähriges, zinsloses Darlehen, das am Ende der Laufzeit mit einer hohen Ballonrate refinanziert oder abbezahlt werden musste. Hausbesitzer kamen oft mit diesen Zahlungen in Verzug, insbesondere als die Arbeitslosigkeit während der Weltwirtschaftskrise stieg, als die Arbeitslosigkeit stieg.
Im Jahr 1932 verabschiedete Präsident Herbert Hoover das Federal Home Loan Bank Act, ein Gesetz, das darauf abzielte, den Eigenheimbesitz zu fördern, indem es den Mitgliedsbanken eine Quelle kostengünstiger Mittel für die Vergabe von Hypothekendarlehen zur Verfügung stellte. Dieses Gesetz war das erste in einer Reihe von Gesetzentwürfen, die in der ersten Hälfte des 20. Jahrhunderts das Wohneigentum für mehr Amerikaner zu einem erreichbareren Ziel machen wollten. Darüber hinaus wurde als Folge dieses Gesetzes die Bundesbaubankenkommission geschaffen. Dieses Board wurde beauftragt, die Entwicklung eines Sekundärmarktes für Hypotheken zu erleichtern. es schuf S&Ls, um diese Hypotheken auszugeben.
Die Auswirkungen von Sparsamkeitsbanken
Eine der wichtigsten Auswirkungen der Sparsamkeitsbanken – gepaart mit einem 1944 von der Veterans Administration geschaffenen Hypothekenversicherungsprogramm – war die Erleichterung von Hauskäufen nach dem Zweiten Weltkrieg. Viele junge Kriegsveteranen und ihre Familien konnten aufgrund dieser Bundesprogramme Häuser in den Vororten erwerben. In den 1960er und 1970er Jahren wurde die Mehrheit der Hypotheken durch Spareinlagen und S&Ls begeben. Infolge dieser Institutionen und anderer Bundesprogramme stiegen die Wohneigentumsquoten in den USA zwischen 1940 und 1980 deutlich an.
Laut Gesetz dürfen Kredite an gewerbliche Unternehmen nicht mehr als 20 Prozent des Geschäfts einer Sparkasse ausmachen.
Während der Spar- und Kreditkrise, die zwischen 1986 und 1995 stattfand, scheiterten viele Sparkassen und S&Ls. Während Analysten eine Reihe von Erklärungen für den enormen Rückgang der Branche gefunden haben, wird das Scheitern im Allgemeinen auf schlechte Kreditvergabepraktiken zurückgeführt.
In den Jahren seit der Krise wurden viele strukturelle Änderungen an Sparsamkeitsbanken vorgenommen, die einige der Unterschiede zwischen ihnen und konventionellen Banken verwischt haben. Der Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act von 1989 (FIRREA) hatte erhebliche Auswirkungen auf die S&L- und Sparsamkeitsbranche.
Im Jahr 2010 beseitigte das Dodd-Frank-Gesetz einige der Hauptvorteile von Sparsamkeiten, wie beispielsweise weniger strenge Vorschriften als bei Großbanken. Das Engagement der Sparsamkeit im Dienste der Verbraucher geht jedoch weiter. Der wichtigste Zweck von S&Ls ist nach wie vor die Vergabe von Hypothekendarlehen auf Wohnimmobilien.