Thrift Bank
Was ist eine Sparsamkeitsbank?
Eine Sparsamkeitsbank – auch Sparsamkeitsbank genannt – ist eine Art Finanzinstitut, das sich darauf spezialisiert hat, Sparkonten anzubieten und Hypotheken für Verbraucher zu vergeben. Sparsamkeitsbanken werden manchmal auch als Spar- und Kreditverbände (S & Ls) bezeichnet. Sparsamkeitsbanken unterscheiden sich von größeren Geschäftsbanken wie Wells Fargo oder Bank of America dadurch, dass sie in der Regel höhere Renditen auf Sparkonten bieten und Unternehmen nur begrenzte Kreditdienstleistungen anbieten.
Während ein Kernangebot traditionell Spar thrifts Konten und Darlehen sind Origination, bieten diese Einrichtungen auch Girokonten, persönliche und Autokredite und Kreditkarten für die Verbraucher. Sie konzentrieren sich jedoch in erster Linie auf die Finanzierung von Einfamilienhäusern. Sparsamkeiten sind entweder als Unternehmenseinheiten strukturiert, die ihren Aktionären gehören, oder sie befinden sich in gegenseitigem Besitz, dh im Besitz ihrer Kreditnehmer und Einleger.
Die zentralen Thesen
- Eine Sparsamkeitsbank – auch als Sparkassen- und Kreditvereinigung (S & L) bezeichnet – ist eine Art Finanzinstitut, das sich darauf spezialisiert hat, Sparkonten anzubieten und Hypotheken für Verbraucher aufzunehmen.
- Während das Kernangebot einer Sparsamkeit traditionelle Sparkonten und die Vergabe von Wohnungsbaudarlehen sind, bieten diese Institute auch Girokonten, Privat- und Autokredite sowie Kreditkarten für Verbraucher an.
- In den Jahren seit der Spar- und Kreditkrise (zwischen 1986 und 1995) wurden viele strukturelle Änderungen an Sparsamkeitsbanken vorgenommen, die einige der Unterschiede zwischen ihnen und konventionellen Banken verwischt haben.
Thrift Banks verstehen
Die Sparsamkeitsinstitution begann mit der Gründung der kundeneigenen Bausparkasse in Großbritannien zu Beginn des 18. Jahrhunderts. In den USA wurden die ersten Nachfolger der kundeneigenen Bausparkasse Großbritanniens als Spar- und Kreditverbände (S & Ls) bezeichnet. Einer der Hauptimpulse für die Gründung von S & Ls in den USA war die Verbesserung des Marktes für Hypotheken in den USA
Zu Beginn des 20. Jahrhunderts war die typische US-Hypothek ein zinsloses Darlehen mit einer Laufzeit von fünf bis zehn Jahren, das am Ende der Laufzeit refinanziert oder mit einer großen Ballonzahlung zurückgezahlt werden musste. Hausbesitzer waren bei diesen Zahlungen häufig in Verzug, insbesondere als die Arbeitslosigkeit während der Weltwirtschaftskrise mit steigender Arbeitslosigkeit anstieg.
1932 verabschiedete Präsident Herbert Hoover das Bundesgesetz über die Wohnungsbaudarlehensbank, das darauf abzielte, das Wohneigentum zu fördern, indem den Mitgliedsbanken eine Quelle kostengünstiger Mittel zur Vergabe von Hypothekendarlehen zur Verfügung gestellt wurde. Dieses Gesetz war das erste einer Reihe von Gesetzesvorlagen, mit denen das Wohneigentum in der ersten Hälfte des 20. Jahrhunderts für mehr Amerikaner zu einem erreichbaren Ziel gemacht werden sollte. Darüber hinaus wurde durch dieses Gesetz das Federal Home Loan Bank Board geschaffen. Dieses Board wurde beauftragt, die Entwicklung eines Sekundärmarktes für Hypotheken zu erleichtern. Es wurden S & Ls geschaffen, um diese Hypotheken auszugeben.
Die Auswirkungen von Sparsamkeitsbanken
Eine der Hauptauswirkungen von Sparsamkeitsbanken – zusammen mit einem Hypothekenversicherungsprogramm, das 1944 von der Veteranenverwaltung ins Leben gerufen wurde – war die Erleichterung des Kaufs von Eigenheimen nach dem Zweiten Weltkrieg. Viele junge Kriegsveteranen und ihre Familien konnten aufgrund dieser Bundesprogramme Häuser in den Vororten kaufen. In den 1960er und 1970er Jahren wurde der Großteil der Hypotheken über Sparsamkeiten und S & Ls ausgegeben. Infolge dieser Institutionen und anderer Bundesprogramme stiegen die Wohneigentumsquoten in den USA zwischen 1940 und 1980 erheblich an.
Laut Gesetz dürfen Kredite an gewerbliche Unternehmen nicht mehr als 20 Prozent des Geschäfts einer Sparsamkeitsbank ausmachen.
Während der Spar- und Kreditkrise zwischen 1986 und 1995 scheiterten viele Sparsamkeitsinstitutionen und S & Ls. Während Analysten eine Reihe von Erklärungen für den enormen Rückgang der Branche geliefert haben, wurde das Scheitern im Allgemeinen auf schlechte Kreditvergabepraktiken zurückgeführt.
In den Jahren seit der Krise wurden viele strukturelle Änderungen an Sparsamkeitsbanken vorgenommen, die einige der Unterschiede zwischen ihnen und konventionellen Banken verwischt haben. Das Gesetz über die Reform, Sanierung und Durchsetzung von Finanzinstituten von 1989 (FIRREA) hatte erhebliche Auswirkungen auf die S & L- und Sparsamkeitsbranche.
Im Jahr 2010 beseitigte das Dodd-Frank-Gesetz einige der Hauptvorteile von Sparsamkeiten, wie beispielsweise weniger strenge Vorschriften als bei Großbanken. Das Engagement der Sparsamkeiten für die Verbraucher bleibt jedoch bestehen. Der wichtigste Zweck von S & Ls ist nach wie vor die Gewährung von Hypothekendarlehen für Wohnimmobilien.