Die Gefahren einer umgekehrten Hypothek
Heutzutage ist es manchmal schwierig, den Fernseher einzuschalten, ohne einen Werbespot für umgekehrte Hypotheken zu sehen. Sie zeigen ältere Prominente, die die Vorteile eines garantierten steuerfreien Einkommens für Hausbesitzer ab 62 Jahren anpreisen.
Was sie Ihnen nicht sagen, ist, dass umgekehrte Hypotheken auch gefährlich sein können und Ihren größten Vermögenswert – Ihr Eigenheim – gefährden können, wenn Sie nicht aufpassen.
Die zentralen Thesen
- Eine umgekehrte Hypothek kann Senioren ein Einkommen verschaffen, das auf dem Eigenkapital in ihren Häusern basiert.
- Reverse-Hypothekenverträge können versteckte Kosten wie Gebühren verursachen, und Zinsen können Ihr Eigenheimkapital aufzehren.
- Wenn Sie nicht vorsichtig sind, können Sie riskieren, Ihr Haus zu verlieren oder es nach Ihrem Tod an den Kreditgeber und nicht an Ihre Erben weiterzugeben.
Was ist eine umgekehrte Hypothek?
Der Name ist etwas verwirrend, aber eine umgekehrte Hypothek ist nichts anderes als eine normale Hypothek, außer dass das Darlehen in Raten an Sie ausgezahlt werden kann und Sie keinen Cent zurückzahlen müssen, solange Sie in diesem Haus wohnen. Tatsächlich haben Sie das Eigenkapital in Ihrem Haus verpfändet und ausgegeben, während Zinsen auf die ausstehenden Schulden anfallen.
Das Geld aus einer umgekehrten Hypothek muss nicht zurückgezahlt werden, bis Sie entweder das Haus verlassen, es verkaufen oder sterben. Zu diesem Zeitpunkt müssen der Kreditsaldo, die Zinsen und die aufgelaufenen Gebühren vollständig zurückgezahlt werden, in der Regel aus dem Verkaufserlös des Hauses.
Diese Art von Darlehen kann unter bestimmten Umständen von Vorteil sein. Es kann beispielsweise eine dringend benötigte Einkommensergänzung im Ruhestand bieten. Es kann auch helfen, medizinische oder andere unerwartete Ausgaben zu bezahlen. In vielen Fällen kann eine umgekehrte Hypothek jedoch ein Risiko für Ihre finanzielle Sicherheit darstellen.
Im Folgenden sind sechs potenzielle Gefahren aufgeführt, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie unter dem Strich unterschreiben.
Unterschreiben Sie niemals sofort unter dem Strich; Nehmen Sie sich die Zeit, den Vertrag zu überprüfen und von einem Fachmann überprüfen zu lassen.
Versteckte Landminen
Jeder Kreditgeber kann unter dem Banner der umgekehrten Hypothek leicht unterschiedliche Produkte anbieten. Die damit verbundenen Regeln und Vorschriften sind oft komplex und der Kreditvertrag kann voller versteckter Landminen sein. Das Programm wird Gebühren und Zinsen zusammen mit Regeln für Rückzahlung oder Zahlungsverzug umreißen. Unabhängig davon, was der Verkäufer Ihnen mündlich sagt, lassen Sie den Vertrag von einem Anwalt überprüfen und erklären, bevor Sie unterschreiben.
Wie beim Verkauf eines Produkts, bei dem dem Verkäufer eine Provision gezahlt wird, können umgekehrte Hypotheken-Pitches energisch und intensiv sein. Informieren Sie sich über die damit verbundenen Kosten, sowohl im Voraus als auch während der Laufzeit des Darlehens.
Versuchungen
Eine umgekehrte Hypothek bietet dem Hausbesitzer einen zugänglichen Geldpool, der oft für jeden Zweck verwendet werden kann. Sie können sich für eine monatliche Zahlung als Einkommensergänzung entscheiden, jederzeit telefonieren und einen beliebigen Betrag abheben oder beides tun. Sie können es sogar ins Casino mitnehmen und damit spielen. Tatsächlich sind einige versucht, das Geld unklug zu verwenden.
Manche nutzen die Fonds als Anlagepool, was oberflächlich betrachtet eine kluge Idee zu sein scheint. Das Verlustrisiko liegt auf der Hand, aber die laufenden Kosten der umgekehrten Hypothek können sogar gute Anlagerenditen zunichte machen, sodass diese Kreditnehmer dem Risiko ausgesetzt sind, ihre Häuser zu verlieren.
Schnelle Tatsache
Das Bundesgesetz begrenzt den Betrag aufgrund des geringeren Betrags des gesamten Kreditsaldos oder 95% des Marktwerts des Eigenheims.
Unerwartete Ereignisse
Dies ist vielleicht das größte Risiko einer umgekehrten Hypothek: Sie können die Zukunft nicht vorhersagen.
Umgekehrte Hypotheken enthalten Bestimmungen darüber, welche Umstände eine sofortige Rückzahlung oder Zwangsvollstreckung des Eigenheims erfordern. Einige beschreiben, wie viele Tage oder Monate die Immobilie leer bleiben kann, bevor der Kreditgeber das Darlehen kündigen kann.
Angenommen, Sie haben einen ernsthaften Gesundheitsschaden und verbringen drei Monate im Krankenhaus und in der Wohnrehabilitation. Der Kreditgeber kann das Darlehen möglicherweise kündigen und das Haus zwangsveräußern, da es unbewohnt ist. Gleiches gilt, wenn Sie in eine Einrichtung für betreutes Wohnen umziehen müssen. Das Haus muss verkauft und die umgekehrte Hypothek zurückgezahlt werden.
Berechtigung für staatliche Programme
Einige staatliche Programme wie Medicaid (aber nicht Medicare ) basieren auf den liquiden Mitteln des Antragstellers. Wenn Sie über umgekehrtes Hypothekengeld verfügen, kann dies Ihre Berechtigung für einige dieser Programme beeinträchtigen, indem illiquides Eigenheimkapital in liquide Mittel umgewandelt wird.
Bevor Sie einen Vertrag unterzeichnen, wenden Sie sich an einen unabhängigen Finanzexperten, um sicherzustellen, dass der Cashflow aus einer umgekehrten Hypothek keine Auswirkungen auf andere Gelder hat, die Sie erhalten.
Hohe Abschlusskosten
Wenn Sie erwägen, Eigenkapital aus Ihrem Haus zu ziehen, müssen die Kreditvergabe- und Servicegebühren berücksichtigt werden. Diese Gebühren können in den Darlehensdokumenten vergraben sein und sollten gründlich überprüft werden.
Umgekehrte Hypotheken können eine teure Möglichkeit sein, das Eigenkapital in Ihrem Haus zu erschließen, also achten Sie darauf, nach Alternativen wie einem Eigenheimdarlehen zu suchen.
Zwangsräumung
Umgekehrte Hypothekenverträge erfordern eine sofortige Rückzahlung beim Tod des Kreditnehmers. Wenn also nur der Name eines Ehepartners auf dem umgekehrten Hypothekenvertrag steht und diese Person stirbt, kann das Haus unter dem überlebenden Ehepartner verkauft werden.
Wenn die Rückzahlung aus anderen Vermögenswerten nicht möglich ist, muss das Haus verkauft werden, um das Darlehen zurückzuzahlen, sodass der Ehegatte obdachlos bleibt.
Die Quintessenz
Eine umgekehrte Hypothek kann eine wichtige Quelle für Notfallmittel oder ein angemessenes Einkommen für Senioren sein, die ansonsten ihre Häuser verkaufen müssten, um Zugang zu ihrem Eigenkapital zu erhalten.
Diese Pläne bergen jedoch einige Gefahren, und nicht alle sind vorhersehbar. Nehmen Sie sich die Zeit, das Produkt und die Vor- und Nachteile seiner Verwendung als Finanzierungsquelle zu überprüfen. Unterzeichnen Sie niemals vor Ort einen umgekehrten Hypothekenvertrag.
Die Diskriminierung von Hypothekendarlehen ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Department of Housing and Urban Development (HUD) einzureichen.