Die besten Alternativen zu einem 401(k)
Der 401(k) -Plan hat sich seit seiner Einführung im Jahr 1978 zum beliebtesten arbeitgeberfinanzierten Rentenplan in den USA entwickelt Aber nicht alle Arbeitnehmer haben Zugang zu einem solchen, sodass sie nach Alternativen suchen müssen, um für den Ruhestand zu sparen.
Was gibt es sonst noch? Es gibt mehrere Möglichkeiten. Aber schauen wir uns zuerst an, wie ein 401(k) funktioniert.
Die zentralen Thesen
- Nicht alle Arbeitnehmer haben Zugang zu einem 401(k), einem beliebten, vom Arbeitgeber gesponserten Rentenplan.
- Einige Alternativen für Rentensparer sind IRAs und qualifizierte Anlagekonten.
- IRAs bieten wie 401 (k) s Steuervorteile für Rentensparer.
- Wenn Sie sich für die Roth-Option qualifizieren, berücksichtigen Sie Ihre aktuelle und zukünftige Steuersituation, um zwischen einem traditionellen IRA und einem Roth zu entscheiden.
401(k)-Pläne verstehen
Das Geld vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck bei. Beiträge sind von Ihrem Jahreseinkommen steuerlich absetzbar. Das Geld wird automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und in die Investitionen investiert, die Sie aus den Optionen des Plans auswählen.
Noch besser ist es, wennIhr Arbeitgeber einen bestimmten Prozentsatz Ihrer Beiträge übernimmt, was viele tun. Sie erhalten den Erlös der Investitionen, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
Es gibt Grenzen, wie viel Sie jährlich einzahlen können. Ab 2021 können Sie bis zu 19.500 US-Dollar pro Jahr (unverändert gegenüber 2020) einzahlen, und Sparer erhalten zusätzlich 6.500 US-Dollar, wenn Sie 50 und älter sind.
Während ein 401 (k) auf Autopilot laufen kann, sobald Sie es eingerichtet haben, ist dies normalerweise keine gute Idee. Wenn sich beispielsweise Ihr Gehalt verdoppelt und Sie trotzdem jeden Monat den gleichen Betrag einzahlen, benachteiligen Sie sich, indem Sie die Beiträge nicht erhöhen.
Für diejenigen, die nach Alternativen zu einem 401(k) suchen, sollten Sie die folgenden Möglichkeiten erkunden.
Traditionelle und Roth IRAs
Wenn Ihr Arbeitgeber kein 401 (k) anbietet – oder Sie selbstständig oder Inhaber eines Kleinunternehmens sind , können Sie ein individuelles Rentenkonto (IRA) eröffnen . Diese Konten bieten auch ruhestandsorientierte Steuervorteile, die sich unterscheiden, je nachdem, ob Sie sich für eine traditionelle oder Roth IRA entscheiden.
Noch besser ist, dass Sie zusätzlich zu einem 401 (k) in einem sparen können, obwohl Ihre Beiträge – abhängig von Ihrem Einkommen und der von Ihnen gewählten Kontoart – möglicherweise nicht steuerlich absetzbar sind. Selbst in diesem Fall wächst das Geld auf Ihrem Konto jedoch bis zur Pensionierung steuerfrei.
Obwohl sowohl IRAs als auch 401(k)s Steuervorteile bieten, gibt es einige wesentliche Unterschiede. Mit einer IRA können Sie sowohl im Jahr 2020 als auch im Jahr 2021 maximal 6.000 USD pro Jahr beitragen (7.000 USD, wenn Sie mindestens 50 Jahre alt sind).
In der Regel 401 (k) s und IRAs haben eine frühzeitiges Ausscheiden Strafe, wenn Sie Verteilungen vor dem Alter nehmen 59 ½, aber es gibt Ausnahmen von dieser Regel.
Mit einem IRA ist die Welt Ihre Investitionsauster. Sie können in nahezu jedes Wertpapier oder Finanzinstrument investieren, dessen Wert genau und täglich gemessen werden kann.
Nicht enthalten sind Lebensversicherungen und Finanzberaterin in Los Angeles, Kalifornien.
„Die IRA ist ein großartiges Anlageinstrument. Mehr als 85% der Anleger sind sich jedoch nicht aller Vorteile bewusst, die eine IRA bietet. Sie ermöglicht es Ihnen, in Aktien, Anleihen und Investmentfonds zu investieren, aber auch investieren Sie in Immobilien, Pferde, Aktien von Privatunternehmen, Steuerpfandrechte, Ackerland, Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Traditionell vs. Roth IRAs
Wie 401(k)s gibt es IRAs sowohl in traditionellen als auch in Roth-Versionen. Wollen Sie jetzt oder später Steuern zahlen?
Bei einer traditionellen IRA ziehen Sie die Beiträge heute von Ihren Steuern ab, und Sie zahlen erst dann Einkommensteuern, wenn Sie mit dem Abheben beginnen – Jahrzehnte später.
Mit einer Roth IRA können Sie die Beiträge nicht von Ihrer jährlichen Steuerrechnung abziehen, aber sobald Sie mit der Auszahlung beginnen, ist alles steuerfrei. Jedes Wachstum ist ebenfalls steuerfrei. Ihnen bleiben auch die erforderlichen Mindestausschüttungen erspart , wenn Sie das Alter von 70½ erreichen, die für traditionelle IRAs und für 401(k)s vorgeschrieben sind.
Bei der Entscheidung zwischen einem traditionellen oder Roth IRA müssen Sie sich fragen, ob Sie nach Ihrer Pensionierung in einer höheren Steuerklasse sein werden und ob die Steuerklassen in Zukunft eine Ähnlichkeit mit Ihrer heutigen Steuerklasse aufweisen.
SEP-IRAs
Als Selbständiger oder Kleinunternehmer haben Sie bei entsprechendem Anspruch möglicherweise auch die Möglichkeit, eine vereinfachte Arbeitnehmerrente (SEP-IRA)zu eröffnen. SEP-IRAsfunktionieren in Bezug auf Steuervorteile und Investitionsoptionenähnlich wie herkömmliche IRAs. Sie profitieren zusätzlich von höheren Beitragsgrenzen.
Ab 2021 dürfen die Beiträge 25 % der Jahresvergütung oder 58.000 US-Dollar (gegenüber 57.000 US-Dollar im Jahr 2020) nicht überschreiten, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Es gibt auch einen Nachholbeitrag von 6.500 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren.
Leistungsorientierter Cash-Balance-Plan
Wenn Sie selbstständig und erfolgreich sind, aber zu beschäftigt – oder zu wenig Geld – haben, um früher in Ihrem Leben viel für den Aufbau einer Altersvorsorge zu tun, ist noch Zeit, etwas für Ihre Zukunft zu tun. Mit einem leistungsorientierten Plan mit Barguthaben können Sie den sofortigen Ruhestand aufholen.
Robert R. Schulz, CFP®, Präsident von Schulz Wealth in Mansfield, Texas, erklärt es so:
Viele Selbständige finden sich später im Leben mit einem hohen Einkommen wieder und haben nur sehr wenig Geld für die Altersvorsorge. Meine Lieblingslösung für eine solche Person ist ein leistungsorientierter Plan mit Barguthaben, bei dem der jährliche Beitrag im Jahr 2021 potenziell bis zu 230.000 US-Dollar betragen könnte (unverändert gegenüber 2020).
Das Anlagekonto
Schließlich gibt es regelmäßige alte Anlagekonten. Sie können ein Konto bei Ihrem bevorzugten Finanzinstitut eröffnen und so viel „einbringen“, wie Sie wollen oder können. Jeder Gewinn, sei es aus Wertsteigerungen oder Dividenden, wird als langfristiger Kapitalgewinn besteuert, solange die Anlagen länger als ein Jahr gehalten werden. Dies bedeutet wahrscheinlich, dass Sie einen niedrigeren Satz zahlen werden, als Sie für normales Einkommen zahlen würden.
Credo Wealth Management in Denver, Colorado, erklärt diese Situation wie folgt:
Während der Beitrag zu einer 401 (k) oder traditionellen oder Roth IRA große Vorteile wie latente Steuern oder steuerfreies Wachstum bietet, können jährliche Grenzen Sie daran hindern, genug Kapital zu investieren, um später ein ausreichendes Ruhestandseinkommen zu erzielen. Die Ergänzung eines Rentenkontos durch ein steuerpflichtiges Konto, das in einem geeigneten Aktienfonds und Rentenfonds angelegt ist, kann Ihren Finanzplan verbessern und ein gewünschtes Ergebnis unterstützen.
Wenn Sie diszipliniert genug sind, um die unvermeidlichen Tiefs zu überstehen und während der Hochs tief durchzuatmen, könnte ein Standard-Investmentkonto der richtige Weg sein. Aber sie erfordern viel Aufwand, um sie aufrechtzuerhalten, und Sie können Kapitalgewinne aus dem Einkommenswachstum schulden.