Die 6 schlimmsten Fehler bei Studentendarlehen, die Sie machen können
Niemand liebt die Idee von Studienkrediten. Aber sie sind oft ein notwendiges Übel – die einzige Möglichkeit, das College zu finanzieren, das (trotz einiger Debatten in letzter Zeit) der beste Weg für gute Jobs und lohnende Karrieren bleibt. Davon abgesehen gibt es clevere und weniger clevere Möglichkeiten, sich Geld zu leihen.
Im Folgenden sind sechs wichtige Fauxpas für Studentendarlehen aufgeführt, die Sie vermeiden sollten – bevor Sie das Geld erhalten, während Sie das Geld haben, und nachdem Sie das Geld zurückzahlen müssen.
die zentralen Thesen
- Lügen Sie nicht auf Ihrem Studienkreditantrag.
- Verwenden Sie Ihr Studentendarlehensgeld für pädagogische Grundbedürfnisse, nicht für Extras.
- Wählen Sie einen Tilgungsplan mit den höchsten Raten und der kürzesten Laufzeit, die Sie sich leisten können.
- Erwägen Sie die Refinanzierung Ihres Kredits oder die Konsolidierung mehrerer Kredite.
- Überspringen Sie keine Kreditrückzahlungen, auch wenn Sie beabsichtigen, sie im nächsten Monat „nachzuholen“.
- Vermeiden Sie unter allen Umständen, mit Ihrem Kredit in Verzug zu geraten; Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, wenn es so aussieht, als ob Sie Ihre Rückzahlung nicht leisten können.
1. Ihre Bewerbung fälschen
Das Lügen auf Ihrem Studienkreditantrag ist der erste Fehltritt, den Sie machen können. Werdet ihr dabei erwischt, etwas falsch zu machen (und es besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass ihr festgenommen werdet, da einige Schulen alle Anträge auf Finanzhilfe prüfen), und ihr verliert nicht nur euer Darlehen und es drohen Geldstrafen, ihr könnt auch wegen Betrugs angeklagt und verurteilt werden ins Gefängnis – wo Sie Ihre Ausbildung kostenlos erhalten, aber wahrscheinlich nicht den prestigeträchtigen Abschluss, den Sie sich erhofft haben.
2. Geld für Wünsche ausgeben, nicht für Bedürfnisse
Kredite zu verwenden, um eine Ausbildung zu bezahlen, die Sie für immer begleiten wird, ist eine gute Schuld. Kredite zu verwenden, um das neueste Mobiltelefon oder einen Ultra-4k-Fernseher zu kaufen, der ein Jahrzehnt vor dem Bezahlen veraltet sein wird, ist sehr schlechte Schulden.
Eine gelegentliche Geldwäsche ist in Ordnung – Sie sind nur ein Mensch –, aber Ihre Zukunft zu verpfänden, um für die flüchtigen Freuden von heute zu bezahlen, ist schlechtes Geldmanagement. Entweder verstehen Sie nicht, wie Sie zwischen Bedürfnissen und Wünschen unterscheiden sollen, oder Sie möchten diese schwierigen Entscheidungen einfach nicht treffen.
Mit anderen Worten, wenn Sie diese Mittel einsetzen, denken Sie an Studiengebühren, nicht an Leckereien; Budget für Bücher, nicht für Alkohol. Und wenn Sie einen höheren Kreditbetrag erhalten, als Sie tatsächlich zum Überleben benötigen, speichern Sie das überschüssige Geld auf dem höchsten Zinssparkonto, das Sie finden können, und verwenden Sie es, um Ihre Kredite nach Ihrem Abschluss zurückzuzahlen. Oder sehen Sie, ob Sie das Geld für die Zinszahlungen des Darlehens verwenden können, sogar während Sie noch in der Schule sind.
3. Wahl des falschen Tilgungsplans
Es ist verlockend, den Rückzahlungsplan zu wählen, der die kleinste monatliche Summe verlangt. Der Zahlungsplan mit der niedrigsten monatlichen Zahlung hat aber auch die längste Laufzeit, was die von Ihnen zu zahlenden Gesamtzinsen erhöht. Einkommensbasierte oder „Pay As You Earn“-Pläne klingen großartig – wer möchte nicht 25 Jahre anstatt eines Jahrzehnts haben, um eine Schuld zu begleichen? – aber sie kosten Sie letztendlich insgesamt mehr. Grundsätzlich sollten Sie sich dafür entscheiden, jeden Monat den höchsten Betrag zu zahlen, den Sie sich leisten können.
Was ist das denn? Einige Experten schlagen vor, dass Ihre monatliche Studentendarlehenszahlung nicht mehr als 10% Ihres erwarteten Gehalts betragen sollte. Beginnen Sie mit der Berechnung Ihrer monatlichen Kreditzahlungen (einschließlich Zinsen) auf der Grundlage eines 10-jährigen Tilgungsplans – was in der Regel die Standardoption ist.
Wenn Ihre Darlehenszahlungen mehr als 10 % Ihres Gehalts betragen – wir alle wissen von Einstiegsgehältern –, ziehen Sie ein längeres, kostengünstigeres Programm in Betracht. Aber versprechen Sie sich, dass Sie noch einmal nachschauen, wenn sich Ihre finanzielle Situation verbessert.
4. Refinanzierung übersehen
Apropos noch einmal: Wenn die Zinssätze deutlich gefallen sind, sollten Sie Ihr Darlehen refinanzieren. Was vor Jahren ein konkurrenzfähiger Preis war, könnte jetzt höher sein. Wenn Sie mehrere Kredite aufgenommen haben, können Sie durch Konsolidierung Ihre monatliche Zahlung senken und den Gesamtbetrag der von Ihnen gezahlten Zinsen reduzieren.
Natürlich können Zinssätze und Kreditkonditionen zwischen den Kreditgebern erheblich variieren. Achten Sie darauf, die Zahlen sorgfältig zu vergleichen und zu berechnen, um sicherzustellen, dass Sie tatsächlich ein besseres Angebot erhalten. Wenn Sie einen Studienkredit des Bundes haben, denken Sie daran, dass Sie ihn durch die Refinanzierung gegen einen privaten Kredit eintauschen. Das bedeutet, dass Sie das Bundesdarlehensprogramm und seine einkommensbezogenen oder Darlehensvergabemöglichkeiten verlassen. Aber diese Pläne sind für Sie vielleicht sowieso nicht realisierbar.
Auch wenn Sie nicht den gesamten Kredit refinanzieren können, ist es nicht gesetzeswidrig, von Zeit zu Zeit eine Nachzahlung zu leisten oder jeden Monat mehr als den Mindestbetrag zu zahlen. Selbst eine gelegentliche Geste kann sich summieren und die Laufzeit Ihres Kredits verkürzen. Stellen Sie einfach sicher, dass Ihr Studienkreditdienstleister die zusätzliche Zahlung oder den zusätzlichen Betrag auf Ihren Hauptsaldo anwendet, was sich auf die Zinsen auswirkt, anstatt ihn nur auf die Zahlung des nächsten Monats anzuwenden.
5. Fehlende Zahlungen
Viele Schüler haben prallen Doppel des nächsten Monat eine Zahlung mit der Idee zu bezahlen. Das ist ein großes No-Go. Jede verpasste oder verspätete Zahlung ist ein schwarzer Fleck auf Ihrer Kreditauskunft, der Ihre Kreditwürdigkeit anzeigt, unabhängig davon, ob Sie diese Zahlung nachholen oder nicht. Und es kann jahrelang in Ihrer Kredithistorie verbleiben und Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, andere Kredite aufzunehmen.
Wenn Ihr Rückzahlungsplan mehr ist, als Sie bewältigen können, sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber, um eine Lösung zu finden, bevor Sie monatliche Zahlungen überspringen.
6. Ausfall Ihres Kredits
Wenn Sie länger als 270 Tage keine Zahlungen für Ihr Darlehen leisten, gerät Ihr Darlehen in Verzug, und Ihr finanzielles Leben gerät ins Wanken. Weichen Sie Ihrem Kreditgeber nicht aus. Sie werden Sie finden, und die Strafen für Nichtzahlung sind hoch. Im Gegensatz zu Kreditkartenunternehmen, die wirklich nicht mehr als drohen können, hat die Bundesregierung (der Darlehensgarant für die meisten Studentendarlehen) die Möglichkeit, Ihre Einkommenssteuerrückerstattung beizubehalten oder Ihre Löhne zur Rückzahlung des Darlehens zuzüglich etwaiger Inkassokosten zu garnieren.
Bevor Sie in eine Notlage geraten, wenden Sie sich erneut an Ihren Kreditgeber oder Kreditdienstleister. Wenn Ihre Probleme auf unerwartetes Unglück zurückzuführen sind – wie zum Beispiel eine Entlassung – können Sie möglicherweise eine Aufschub- oder Unterlassungsvereinbarung ausarbeiten, um etwas Luft zum Atmen zu gewinnen. Aber nur Zahlungen ohne Erklärung zu stoppen, ist das Schlimmste, was Sie tun können.
Die Quintessenz
Ein Studienkredit ist oft der erste große Geldbetrag, den ein junger Erwachsener selbst verwalten muss. Die Vermeidung üblicher Geldfehler bei der Finanzierung Ihrer College-Ausbildung ist entscheidend, um nur mit guten Schulden und so wenig davon wie möglich abzuschließen.