Risikolebensversicherung
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung, auch reine Lebensversicherung genannt, ist eine Lebensversicherung, die die Zahlung einer angegebenen Todesfallleistung garantiert, wenn die versicherte Person während einer bestimmten Laufzeit stirbt. Nach Ablauf der Laufzeit kann der Versicherungsnehmer diese entweder um eine weitere Laufzeit verlängern, die Police in eine Dauerdeckung umwandeln oder die Laufzeit-Lebensversicherung kündigen lassen.
Die zentralen Thesen
- Die Risikolebensversicherung garantiert den Anspruchsberechtigten des Versicherten die Zahlung einer angegebenen Todesfallleistung, wenn die versicherte Person während einer bestimmten Frist stirbt.
- Diese Policen haben keinen anderen Wert als die garantierte Todesfallleistung und enthalten keine Sparkomponente, wie sie in einem Lebensversicherungsprodukt vorkommt.
- Lebensversicherungsprämien richten sich nach dem Alter, der Gesundheit und der Lebenserwartung einer Person.
So funktioniert die Risikolebensversicherung
Wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, bestimmt die Versicherungsgesellschaft die Prämien basierend auf dem Wert der Police (dem Auszahlungsbetrag) sowie Ihrem Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand. In einigen Fällen kann eine ärztliche Untersuchung erforderlich sein. Die Versicherungsgesellschaft kann sich auch nach Ihrem Fahrausweis, aktuellen Medikamenten, Raucherstatus, Beruf, Hobbys und Familienanamnese erkundigen.
Wenn Sie während der Laufzeit der Police sterben, zahlt der Versicherer den Nennwert der Police an Ihre Begünstigten aus. Diese Geldleistung – die in den meisten Fällen nicht steuerpflichtig ist – kann von den Leistungsempfängern verwendet werden, um unter anderem Ihre Gesundheits- und Bestattungskosten, Verbraucherschulden oder Hypothekenschulden zu begleichen. Wenn die Police jedoch vor Ihrem Tod ausläuft, erfolgt keine Auszahlung. Möglicherweise können Sie eine Police mit Laufzeit nach Ablauf verlängern, die Prämien werden jedoch zum Zeitpunkt der Verlängerung für Ihr Alter neu berechnet. Befristete Lebensversicherungen haben keinen anderen Wert als die garantierte Todesfallleistung. Es gibt keine Sparkomponente wie bei einer Lebensversicherung.
Da sie eine Leistung für eine begrenzte Zeit und nur eine Todesfallleistung bietet, ist die Risikolebensversicherung in der Regel die günstigste verfügbare Lebensversicherung. Ein gesunder 35-jähriger Nichtraucher kann normalerweise eine 20-jährige Prämienpolice mit einem Nennwert von 250.000 US-Dollar für 20 bis 30 US-Dollar pro Monat abschließen. Der Kauf eines Lebensversicherungsäquivalents hätte deutlich höhere Prämien, möglicherweise 200 bis 300 US-Dollar pro Monat. Da die meisten Risikolebensversicherungen vor Auszahlung einer Todesfallleistung auslaufen, ist das Gesamtrisiko für den Versicherer geringer als bei einer unbefristeten Lebensversicherung. Das reduzierte Risiko ermöglicht es den Versicherern, Kosteneinsparungen in Form von Prämiensenkungen an die Kunden weiterzugeben.
Wenn Sie bedenken, wie viel Versicherungsschutz Sie für Ihre Prämie erhalten können, ist die Risikolebensversicherung in der Regel die günstigste Option für die Lebensversicherung.
Zinssätze, die Finanzdaten der Versicherungsgesellschaft und staatliche Vorschriften können sich ebenfalls auf die Prämien auswirken. Im Allgemeinen bieten Unternehmen oft bessere Tarife bei „Breakpoint“-Abdeckungsstufen von 100.000 USD, 250.000 USD, 500.000 USD und 1.000.000 USD an.
Beispiel einer Risikolebensversicherung
Der 30-jährige George will seine Familie im unwahrscheinlichen Fall seines frühen Todes schützen. Er kauft eine 10-Jahres-Lebensversicherung in Höhe von 500.000 US-Dollar mit einer Prämie von 50 US-Dollar pro Monat. Wenn George innerhalb der 10-Jahres-Frist stirbt, zahlt die Police Georges Begünstigten 500.000 US-Dollar. Wenn er stirbt, nachdem er 40 Jahre alt geworden ist, wenn die Police abgelaufen ist, erhält sein Begünstigter keine Leistung. Wenn er den Vertrag verlängert, sind die Prämien höher als bei seiner ursprünglichen Police, da sie sich an seinem Alter von 40 statt 30 Jahren orientieren.
Wenn bei George während der ersten Vertragslaufzeit eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird, ist er wahrscheinlich nicht berechtigt, ihn nach Ablauf dieser Police zu verlängern. Einige Policen bieten eine garantierte Rückversicherbarkeit (ohne Nachweis der Versicherbarkeit), aber solche Funktionen, falls verfügbar, führen dazu, dass die Police teurer wird.
Arten der Risikolebensversicherung
Es gibt verschiedene Arten von Risikolebensversicherungen;die beste Option hängt von Ihren individuellen Umständen ab.
1. Level-Term- oder Level-Premium-Policen
Diese bieten eine Deckung für einen bestimmten Zeitraum von 10 bis 30 Jahren. Sowohl das Sterbegeld als auch die Prämie sind festgelegt. Da Versicherungsmathematiker die steigenden Versicherungskosten während der gesamten Laufzeit der Versicherungspolice berücksichtigen müssen, ist die Prämie vergleichsweise höher als die jährliche erneuerbare Risikolebensversicherung.
2. Richtlinien für die jährliche erneuerbare Laufzeit (YRT)
Jahresverträge mit verlängerbarer Laufzeit (YRT) haben keine festgelegte Laufzeit, können jedoch jedes Jahr ohne Nachweis der Versicherbarkeit verlängert werden. Die Prämien ändern sich von Jahr zu Jahr; mit zunehmendem Alter der versicherten Person steigen die Prämien. Obwohl es keine festgelegte Laufzeit gibt, können die Prämien mit zunehmendem Alter unerschwinglich werden, was die Police für viele zu einer unattraktiven Wahl macht.
3. Abnehmende Laufzeitrichtlinien
Diese Policen haben ein Sterbegeld, das jedes Jahr nach einem festgelegten Zeitplan sinkt. Der Versicherungsnehmer zahlt für die Dauer des Vertrages eine feste, gestaffelte Prämie. Policen mit abnehmender Laufzeit werden oft in Verbindung mit einer Hypothek verwendet, um die Deckung mit dem sinkenden Kapital des Wohnungsbaudarlehens abzugleichen.
Wenn Sie die für Sie richtige Police ausgewählt haben, denken Sie daran, die Unternehmen, die Sie in Betracht ziehen, gründlich zu recherchieren, um sicherzustellen, dass Sie die beste verfügbare Risikolebensversicherung erhalten.
Vorteile der Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist für junge Leute mit Kindern attraktiv. Eltern können für angemessen niedrige Kosten eine große Deckungssumme erhalten. Beim Tod eines Elternteils kann die erhebliche Leistung den Einkommensausfall ersetzen.
Diese Policen eignen sich auch gut für Personen, die vorübergehend bestimmte Beträge an Lebensversicherungen benötigen. Der Versicherungsnehmer kann beispielsweise berechnen, dass seine Hinterbliebenen bis zum Ablauf der Police keinen zusätzlichen finanziellen Schutz mehr benötigen oder genügend liquide Mittel angesammelt haben, um sich selbst zu versichern.
Risikolebensversicherung vs. Dauerversicherung
Die Hauptunterschiedezwischen einer Risikolebensversicherung und einer dauerhaften Versicherungspolice, wie der universellen Lebensversicherung, sind die Laufzeit der Police, die Ansammlung eines Barwerts und die Kosten. Die richtige Wahl für Sie hängt von Ihren Bedürfnissen ab; Hier sind einige Dinge zu beachten.
Prämienkosten
Risikolebensversicherungen sind ideal für Personen, die eine umfassende Deckung zu geringen Kosten wünschen. Kunden auf Lebenszeit zahlen mehr Prämien für weniger Versicherungsschutz, haben jedoch die Sicherheit zu wissen, dass sie lebenslang geschützt sind.
Während viele Käufer die Erschwinglichkeit der Laufzeit bevorzugen, ist es unattraktiv, Prämien über einen längeren Zeitraum zu zahlen und nach Ablauf der Laufzeit keinen Vorteil zu haben. Bei einer Verlängerung steigen die Prämien für Risikolebensversicherungen mit zunehmendem Alter und können im Laufe der Zeit unerschwinglich werden. Tatsächlich können Verlängerungsprämien für Lebensversicherungen teurer sein als Prämien für dauerhafte Lebensversicherungen bei der Ausgabe der ursprünglichen Laufzeitlebensversicherung.
Verfügbarkeit der Abdeckung
Sofern eine Laufzeitpolice keine erneuerbare Police garantiert, könnte das Unternehmen die Verlängerung der Deckung am Ende der Laufzeit einer Police ablehnen, wenn der Versicherungsnehmer eine schwere Krankheit entwickelt hat. Die Dauerversicherung bietet lebenslangen Versicherungsschutz, solange Prämien gezahlt werden.
Investitionswert
Einige Kunden bevorzugen eine dauerhafte Lebensversicherung, da die Policen über ein Anlage- oder Sparmittel verfügen können. Ein Teil jeder Prämienzahlung wird dem Barwert zugeordnet, der mit einer Wachstumsgarantie versehen sein kann. Einige Pläne zahlen Dividenden, die im Rahmen der Police ausgezahlt oder hinterlegt werden können. Im Laufe der Zeit kann der Barwertzuwachs ausreichen, um die Prämien für die Police zu bezahlen. Darüber hinaus gibt es mehrere einzigartige Steuervorteile, wie z. B. steueraufgeschobene Barwertzuwächse und steuerfreien Zugang zum Baranteil.
Finanzberater warnen davor, dass die Wachstumsrate einer Police mit Barwert im Vergleich zu anderen Finanzinstrumenten wie Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) oft gering ist. Außerdem senken erhebliche Verwaltungsgebühren häufig die Rendite. Daher der gängige Ausdruck „Termin kaufen und die Differenz investieren“. Die Performance ist jedoch stabil und steuerbegünstigt, ein Vorteil in Zeiten volatiler Aktienmärkte.
Andere Faktoren
Anscheinend gibt es keine allgemeingültige Antwort auf die Debatte um Begriff versus Dauerversicherung. Andere zu berücksichtigende Faktoren sind:
- Ist die Rendite der Anlagen ausreichend attraktiv?
- Verfügt die unbefristete Police über eine Darlehensrückstellung und andere Merkmale?
- Besitzt oder beabsichtigt der Versicherungsnehmer ein versicherungspflichtiges Geschäft?
- Wird die Lebensversicherung eine Rolle bei der steuerlichen Absicherung eines beträchtlichen Vermögens spielen?
Risikolebensversicherung vs. wandelbare Risikolebensversicherung
Eine wandelbare Risikolebensversicherung ist eine Risikolebensversicherung, die einen Umwandlungsreiter beinhaltet. Der Mitfahrer garantiert das Recht, eine gültige oder auslaufende Police in einen unbefristeten Vertrag umzuwandeln, ohne eine Versicherung abzuschließen oder die Versicherbarkeit nachzuweisen. Der Umwandlungsreiter sollte es Ihnen ermöglichen, ohne Einschränkungen in eine beliebige Dauerpolice der Versicherungsgesellschaft umzuwandeln.
Die Hauptmerkmale des Mitfahrers sind die Beibehaltung der ursprünglichen Gesundheitsbewertung der Versicherungspolice bei der Umwandlung, auch wenn Sie später gesundheitliche Probleme haben oder nicht mehr versicherbar sind, und die Entscheidung, wann und wie viel der Deckung umgewandelt werden soll. Grundlage für die Prämie der neuen Dauerpolice ist Ihr Umwandlungsalter.
Natürlich werden die Gesamtprämien deutlich steigen, da die Risikolebensversicherung teurer ist als die Risikolebensversicherung. Der Vorteil ist die garantierte Zulassung ohne ärztliche Untersuchung. Erkrankungen, die sich während der Laufzeit entwickeln, können die Prämien nicht nach oben anpassen. Wenn Sie jedoch zusätzliche Mitfahrer in die neue Police aufnehmen möchten, beispielsweise einen Langzeitpfleger, kann das Unternehmen eine begrenzte oder vollständige Zeichnung verlangen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Bei den Versicherungspolicen garantiert die Risikolebensversicherung die Zahlung einer angegebenen Todesfallleistung, wenn der Versicherungsnehmer innerhalb der angegebenen Laufzeit verstirbt. Die Laufzeit kann zwischen einem Jahr und 30 Jahren liegen. Wichtig ist, dass Risikolebensversicherungen keinen Geld- oder Sparwert besitzen, es sei denn, der Inhaber stirbt innerhalb der Laufzeit. Die Risikolebensversicherung kann jedoch kostengünstiger sein als andere Lebensversicherungsoptionen, wie z.
Was ist der Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Lebensversicherung?
Risikolebensversicherungen werden über einen festgelegten Zeitraum abgeschlossen, typischerweise zwischen 10 und 30 Jahren. Vertragslaufzeiten können nach Ablauf verlängert werden, wobei die Prämien entsprechend dem Alter, der Lebenserwartung und dem Gesundheitszustand des Inhabers neu berechnet werden. Im Gegensatz dazu deckt die gesamte Lebensversicherung das gesamte Leben des Inhabers ab. Im Gegensatz zu einer Risikolebensversicherung umfasst die gesamte Lebensversicherung eine Sparkomponente, bei der sich der Barwert des Vertrags für den Inhaber ansammelt. Hier kann der Inhaber den Sparanteil seiner Police abheben oder leihen, wo er als Eigenkapitalquelle dienen kann.
Bekommen Sie Ihr Geld am Ende einer Risikolebensversicherung zurück?
Der Inhaber erhält sein Geld nach Ablauf einer Risikolebensversicherung nicht zurück, wenn er die Police überlebt. Im Vergleich dazu können die Prämien für die gesamte Lebensversicherung das Zehnfache kosten. Dies liegt daran, dass das Risiko für den Versicherer bei Risikolebensversicherungen viel geringer ist. Beispielsweise kann eine Risikolebensversicherung der vorgegebenen Struktur folgen, bei der ein gesunder 45-jähriger Inhaber 20 Jahre lang feste monatliche Prämien von 60 USD mit einer Auszahlung von 500.000 USD an Todesfallleistungen zahlt.