5 Fragen zur Lebensversicherung, die Sie sich stellen sollten
Wenn Sie auf dem Markt für Lebensversicherungen sind, könnten Sie von diesen Anzeigen in Versuchung geführt worden sein, die behaupten: „Für nur ein paar Dollar pro Tag können Sie Ihre Familie mit einer Million Dollar Lebensversicherung schützen!“ Klingt nach viel, nicht wahr? Diese Anzeigen beziehen sich normalerweise auf Risikolebensversicherungen. Wie der Name schon sagt, bietet die Risikolebensversicherung Schutz für eine begrenzte Zeit oder Laufzeit, beispielsweise 10, 20 oder 30 Jahre.
Das Konzept ist recht einfach: Wenn Sie während der Versicherungsdauer sterben, erhält Ihre Familie ein Sterbegeld. Aber die vielen Arten von Risikolebensversicherungen und Optionen können verwirrend sein. Wird sich eine Risikolebensversicherung für Sie auszahlen? Stellen Sie sich zunächst die folgenden fünf Fragen.
Die zentralen Thesen
- Niemand will wirklich über Lebensversicherungen reden; es klingt teuer und erinnert an unsere eigene Sterblichkeit.
- Dennoch kann die richtige Lebensversicherung Sicherheit geben, da Sie wissen, dass Ihre Angehörigen und Anspruchsberechtigten im Todesfall finanziell abgesichert sind.
- Abhängig von Ihrem Lebensstil, Ihrer Familienstruktur und Ihrer finanziellen Situation gibt es verschiedene Arten von Lebensversicherungsschutz, der an Ihre speziellen Bedürfnisse angepasst werden kann.
1. Warum möchte ich eine Lebensversicherung?
Bevor Sie eine Erbschaft oder ein Geschenk hinterlassen?
Wenn Sie möchten, dass eine Versicherung möglicherweise finanzielle Verpflichtungen abdeckt, die Sie für sehr lange Zeit haben – möglicherweise für den Rest Ihres Lebens –, sollten Sie eine dauerhafte Lebensversicherung in Betracht ziehen . Wenn Sie in einer Geldnot sind und unmittelbare Verpflichtungen gegenüber Ihrer Familie, Geschäftspartnern oder Kreditgebern haben, kann Ihnen eine Risikolebensversicherung eine kurzfristige Lösung bieten.
2. Welche Art von Deckung ist verfügbar?
Die meisten Menschen haben Zugang zu mindestens einer der beiden Arten von Risikolebensversicherungen: Gruppen- oder Einzelversicherungen.
Gruppenlebensversicherung
Die meisten Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern eine Risikolebensversicherung als Mitarbeiterleistung an. Dies wird als Gruppenhaftpflichtversicherung bezeichnet, da Sie als Teil einer größeren Gruppe Schutz erhalten. Normalerweise wird es direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, und die einzige Voraussetzung für die Deckung ist das Ausfüllen eines kurzen Fragebogens mit Details zu Ihrer Krankengeschichte. Hier sind einige der Vorteile einer Gruppenhaftpflichtversicherung:
- Es ist bequem. Normalerweise können Sie eine Police abschließen, wenn Sie einen neuen Job annehmen und sich für das Leistungsprogramm Ihres Unternehmens anmelden. Möglicherweise haben Sie auch während der jährlichen Anmeldefrist bei Ihrem Unternehmen die Möglichkeit, sich für andere Leistungen wie eine Kranken- oder Zahnversicherung oder einen arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan anzumelden.
- Keine ärztliche Untersuchung erforderlich. Die meisten Gruppenpläne erfordern keine körperliche Untersuchung. Eine Bescheinigung über den guten Gesundheitszustand und eine Krankengeschichte sind in der Regel alles, was erforderlich ist, um den Versicherungsschutz zu gewährleisten.
- Automatische Zahlungen. Durch Gehaltsabrechnung Abzug, fühlt man kaum den finanziellen Erfolg der Prämien jeden Monat bezahlen.
Individuelle Lebensversicherung
Wie der Name schon sagt, handelt es sich bei einer individuellen Police um eine Versicherung, bei der Sie selbst eine Deckung beantragen. Die eigentliche Police liegt bei Ihnen oder einem Familienmitglied. Um eine individuelle Police zu erhalten, müssen Sie sich wahrscheinlich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen, eine detaillierte Anamnese vorlegen und der Versicherungsgesellschaft die Erlaubnis erteilen, Ihre Krankenakten einzusehen und eine Hintergrundüberprüfung von Verkehrsdelikten oder kriminellen Aktivitäten durchzuführen. Dies mag ein wenig invasiv klingen, aber es gibt einige große Vorteile, eine individuelle Lebensversicherung zu besitzen.
- Es ist tragbar. Wenn Sie einen neuen Job bei einem anderen Unternehmen annehmen, müssen Sie sich keine Sorgen machen, Ihren Lebensversicherungsschutz zu verlieren.
- Stufenprämien. Im Allgemeinen können einzelne Policen so strukturiert werden, dass sie für die Dauer der Police stufenweise Prämien aufweisen.
- Flexibilität. Wenn Sie Ihre Laufzeitrichtlinie jemals aktualisieren oder in eine dauerhafte Richtlinie umwandeln möchten, stehen Ihnen mit einer Einzelrichtlinie möglicherweise mehr Optionen zur Verfügung als mit einem Gruppentarif.
3. Was ist, wenn ich nicht sterbe?
Ironischerweise sind einige Leute, die eine Risikolebensversicherung abschließen, sauer, wenn sie herausfinden, dass sie nichts zurückbekommen, wenn sie nicht sterben. Wenn dies ein Problem für Sie ist, ist es wichtig, zu verstehen, was mit Ihrer Police geschehen wird, wenn Sie sich dem Ende der Laufzeit nähern.
Wenn Sie sich dem Ende Ihrer Vertragslaufzeit nähern, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, Ihre Police zu behalten. Wenn Sie dies tun und bereits Prämien gezahlt haben, können Sie mit einem kräftigen Anstieg Ihrer Prämie rechnen. Wenn Sie also zu diesem Zeitpunkt in Ihrem Leben noch gesund sind und den Versicherungsschutz behalten möchten, ist es möglicherweise am besten, eine neue Police zu beantragen.
Vielleicht wollten Sie Ihre Police nur so lange absichern, wie Sie eine Hypothek hatten oder bis die College-Ausbildung Ihrer Kinder bezahlt wurde. Wenn dies der Fall ist und Sie keine weiteren Schutzpflichten haben, können Sie den Versicherungsschutz auslaufen lassen.
4. Wie kann ich meine aktuelle Richtlinie aktualisieren?
Die meisten Vertragsrichtlinien verfügen über ein „Konvertierungsprivileg“. Auf diese Weise können Sie Ihre alte Laufzeitpolice im Wesentlichen gegen eine neue dauerhafte Police eintauschen und weiterhin höhere Prämien zahlen. Dies ist eine großartige Funktion, die zukünftige Flexibilität bietet. Da jedoch einige Richtlinien Einschränkungen aufweisen, sollten Sie sich mit den Umrechnungsregeln aller Richtlinien, die Sie in Betracht ziehen, vertraut machen.
Die Konvertierungsberechtigung kann zeitlich begrenzt sein. Zum Beispiel müssen Sie es möglicherweise konvertieren, bevor Sie ein bestimmtes Alter erreichen. Andere Policen erlauben eine Umwandlung während der gesamten Laufzeit der Police. Die großzügigsten Laufzeitpolicen ermöglichen Ihnen die Umwandlung in jede verfügbare Art von dauerhafter Police, wie z. B. ganzes Leben, universelles Leben oder variables universelles Leben. Einige Begriffsrichtlinien können Sie zwingen, auf einen Typ umzusteigen, und einige Unternehmen bieten möglicherweise nicht alle Typen an, was Ihre Optionen einschränken kann.
5. Wo kaufe ich eine Police?
Eine Reihe von Online- Unternehmen bieten Risikolebensversicherungen an. Diese Distributoren konzentrieren sich in der Regel darauf, die Police mit den niedrigsten Kosten basierend auf den von Ihnen bereitgestellten persönlichen Informationen zu finden.
Für eine persönlichere Erfahrung können Sie einen Fachmann suchen. Ein Versicherungsvertreter hilft Ihnen, die verschiedenen Versicherungsarten zu verstehen und sollte in der Lage sein, alle Ihre Fragen zu beantworten. Sie können einen finden, indem Sie eine der großen Unternehmenswebsites besuchen oder Ihr lokales Telefonbuch durchsuchen. Der wahrscheinlich beste Weg, einen Vertreter zu finden, besteht darin, einen Freund oder Geschäftspartner um eine Empfehlung zu bitten.
Schließlich können Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber für eine Gruppenversicherung erkundigen. Wenn Sie selbstständig sind, haben Sie möglicherweise Zugang zu einem Gruppenplan über einen Berufsverband oder können sogar einen Gruppenplan für sich und Ihre Mitarbeiter erstellen.
Die Quintessenz
Nachdem Sie diese fünf Fragen durchgegangen sind, können Sie selbst entscheiden, ob die in der Anzeige angebotene Millionen-Dollar-Abdeckung wirklich das ist, was Sie für sich und Ihre Familie benötigen. Wenn dies nicht der Fall ist, scheuen Sie sich nicht, daran vorbeizugehen – es gibt Hunderte von Richtlinien, die darauf warten, Ihnen die Sicherheit zu geben, die Sie suchen.