5 Fragen zur Lebensversicherung, die Sie stellen sollten
Wenn Sie auf dem Markt für Lebensversicherungen sind, könnten Sie von diesen Anzeigen in Versuchung geführt worden sein, die behaupten: „Für nur ein paar Dollar pro Tag können Sie Ihre Familie mit einer Million Dollar Lebensversicherung schützen!“ Es klingt nach viel, nicht wahr? Diese Anzeigen beziehen sich normalerweise auf Risikolebensversicherungen. Wie der Name schon sagt, bietet die Risikolebensversicherung Schutz für eine begrenzte Zeit oder Laufzeit, z. B. 10, 20 oder 30 Jahre.
Das Konzept ist ziemlich einfach: Wenn Sie sterben, während Ihre Police aktiv ist, erhält Ihre Familie eine Sterbegeldleistung. Die vielen Arten von Risikoversicherungen und Optionen können jedoch verwirrend sein. Wird sich eine Risikolebensversicherung für Sie auszahlen? Stellen Sie sich zunächst die folgenden fünf Fragen.
Die zentralen Thesen
- Niemand möchte wirklich über Lebensversicherungen sprechen. es klingt teuer und erinnert an unsere eigene Sterblichkeit.
- Wenn Sie jedoch über eine ordnungsgemäße Lebensversicherung verfügen, können Sie beruhigt sein, da Sie wissen, dass Ihre Angehörigen und Begünstigten nach Ihrem Tod finanziell versorgt werden.
- Abhängig von Ihrem Lebensstil, Ihrer Familienstruktur und Ihrer finanziellen Situation gibt es verschiedene Arten von Lebensversicherungsschutz, der an Ihre speziellen Bedürfnisse angepasst werden kann.
1. Warum möchte ich eine Lebensversicherung?
Überlegen Sie sich vor dem Kauf einer Erbe oder ein Geschenk an eine Wohltätigkeitsorganisation hinterlassen?
Wenn Sie möchten, dass die Versicherung möglicherweise finanzielle Verpflichtungen abdeckt, die Sie für eine sehr lange Zeit haben – möglicherweise für den Rest Ihres Lebens , sollten Sie eine dauerhafte Lebensversicherung in Betracht ziehen . Wenn Sie sich in einer Geldkrise befinden und unmittelbare Verpflichtungen gegenüber Ihrer Familie, Geschäftspartnern oder Kreditgebern haben, kann Ihnen eine Risikoversicherung eine kurzfristige Lösung bieten.
2. Welche Art der Deckung ist verfügbar?
Die meisten Menschen haben Zugang zu mindestens einer der beiden Arten von Risikoversicherungen: Gruppen- oder Einzelversicherungen.
Gruppenlebensversicherung
Die meisten Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern eine Form der Risikolebensversicherung als Leistungen an Arbeitnehmer an. Dies wird als Gruppen-Risikoversicherung bezeichnet, da Sie als Teil einer größeren Gruppe geschützt werden. Normalerweise wird es direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, und die einzige Voraussetzung für die Deckung ist das Ausfüllen eines kurzen Fragebogens mit Einzelheiten zu Ihrer Krankengeschichte. Hier einige Vorteile der Gruppenversicherung:
- Es ist bequem. Normalerweise können Sie sich für eine Police anmelden, wenn Sie einen neuen Job annehmen und sich für das Leistungsprogramm Ihres Unternehmens anmelden. Möglicherweise haben Sie auch die Möglichkeit, sich während der jährlichen Einschreibefrist in Ihrem Unternehmen anzumelden, wenn Sie sich für andere Leistungen anmelden können, z. B. für eine Kranken- oder Zahnversicherung oder einen vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan.
- Keine ärztliche Untersuchung erforderlich. Die meisten Gruppenpläne erfordern keine körperliche Untersuchung. Eine Gesundheitserklärung sowie eine Krankengeschichte sind in der Regel alles, was zur Sicherung der Deckung erforderlich ist.
- Automatische Zahlungen. Durch Gehaltsabrechnung Abzug, fühlt man kaum den finanziellen Erfolg der Prämien jeden Monat bezahlen.
Individuelle Lebensversicherung
Wie der Name schon sagt, handelt es sich bei einer einzelnen Police um eine Police, bei der Sie selbst eine Deckung beantragen. Sie oder ein Familienmitglied besitzen die eigentliche Police. Um eine individuelle Police zu erhalten, müssen Sie sich wahrscheinlich einer medizinischen Untersuchung unterziehen, eine detaillierte Krankengeschichte vorlegen und der Versicherungsgesellschaft die Erlaubnis erteilen, Ihre Krankenakten einzusehen und eine Hintergrundprüfung aller Fahrdelikte oder kriminellen Aktivitäten durchzuführen. Dies mag ein wenig invasiv klingen, aber der Besitz einer individuellen Lebensversicherung bietet einige große Vorteile.
- Es ist tragbar. Wenn Sie einen neuen Job in einem anderen Unternehmen annehmen, müssen Sie sich keine Sorgen mehr machen, dass Sie Ihren Lebensversicherungsschutz verlieren.
- Level Prämien. Im Allgemeinen können einzelne Policen so strukturiert werden, dass sie für die Dauer der Police gleich hohe Prämien haben.
- Flexibilität. Wenn Sie Ihre Laufzeitrichtlinie jemals aktualisieren oder in eine permanente Richtlinie konvertieren möchten, stehen Ihnen mit einer einzelnen Richtlinie möglicherweise mehr Optionen zur Verfügung als mit einem Gruppenplan.
3. Was ist, wenn ich nicht sterbe?
Ironischerweise sind einige Leute, die eine Risikolebensversicherung kaufen, verärgert, wenn sie herausfinden, dass sie nichts zurückbekommen, wenn sie nicht sterben. Wenn dies ein Problem für Sie ist, ist es wichtig, zu verstehen, was mit Ihrer Police geschehen wird, wenn Sie sich dem Ende der Laufzeit nähern.
Wenn Sie sich dem Ende Ihrer Vertragslaufzeit nähern, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, Ihre Police beizubehalten. Wenn Sie dies tun und bereits Prämien gezahlt haben, können Sie mit einem kräftigen Anstieg Ihrer Prämie rechnen. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt in Ihrem Leben noch gesund sind und die Deckung beibehalten möchten, ist es möglicherweise am besten, eine neue Police zu beantragen.
Vielleicht wollten Sie nur, dass Ihre Police Sie abdeckt, solange Sie eine Hypothek hatten oder bis die College-Ausbildung Ihrer Kinder bezahlt wurde. Wenn dies der Fall ist und Sie keine anderen Schutzverpflichtungen haben, möchten Sie möglicherweise die Deckung auslaufen lassen.
4. Wie kann ich meine aktuelle Richtlinie aktualisieren?
Die meisten Begriffsrichtlinien verfügen über ein „Konvertierungsprivileg“. Auf diese Weise können Sie Ihre alte Laufzeitpolice im Wesentlichen gegen eine neue dauerhafte Police eintauschen und weiterhin höhere Prämien zahlen. Dies ist eine großartige Funktion, die zukünftige Flexibilität bietet. Da jedoch einige Richtlinien Einschränkungen aufweisen, sollten Sie sich mit den Konvertierungsregeln aller von Ihnen in Betracht gezogenen Richtlinien vertraut machen.
Das Konvertierungsprivileg ist möglicherweise zeitlich begrenzt. Beispielsweise müssen Sie es möglicherweise konvertieren, bevor Sie ein bestimmtes Alter erreichen. Andere Richtlinien ermöglichen die Konvertierung während der gesamten Laufzeit der Richtlinie. Mit den großzügigsten Laufzeitrichtlinien können Sie auf jede Art von permanenter Richtlinie umstellen, z. B. auf das gesamte Leben, das universelle Leben oder das variable universelle Leben. Einige Begriffsrichtlinien zwingen Sie möglicherweise zur Konvertierung in einen Typ, und einige Unternehmen bieten möglicherweise nicht alle Typen an, was Ihre Optionen einschränken kann.
5. Wo kaufe ich eine Police?
Eine Reihe von Online- Unternehmen bieten Risikoversicherungen an. Diese Distributoren konzentrieren sich in der Regel darauf, die Richtlinie mit den niedrigsten Kosten basierend auf den von Ihnen angegebenen persönlichen Informationen zu finden.
Für eine persönlichere Erfahrung könnten Sie in Betracht ziehen, einen Fachmann zu finden. Ein Versicherungsvertreter hilft Ihnen beim Verständnis der verschiedenen Arten von Versicherungen und sollte in der Lage sein, alle Fragen zu beantworten, die Sie möglicherweise haben. Sie können eine finden, indem Sie eine der wichtigsten Unternehmenswebsites besuchen oder Ihr lokales Telefonbuch durchsuchen. Der wahrscheinlich beste Weg, einen Vertreter zu finden, besteht darin, einen Freund oder Geschäftspartner um eine Empfehlung zu bitten.
Für eine Gruppenabdeckung können Sie sich schließlich bei Ihrem Arbeitgeber erkundigen. Wenn Sie selbstständig sind, haben Sie möglicherweise über einen Berufsverband Zugang zu einem Gruppenplan, oder Sie können sogar einen Gruppenplan für sich und Ihre Mitarbeiter erstellen.
Das Fazit
Nachdem Sie diese fünf Fragen durchgearbeitet haben, können Sie selbst entscheiden, ob die in der Anzeige angebotene Millionen-Dollar-Deckung wirklich das ist, was Sie für Sie und Ihre Familie bereitstellen müssen. Wenn dies nicht der Fall ist, haben Sie keine Angst, daran vorbeizukommen. Es gibt Hunderte von Richtlinien, die darauf warten, Ihnen die Sicherheit zu geben, die Sie suchen.