Tenure-Zahlungsplan
Was ist ein Tenure-Payment-Plan?
Ein Rentenplan (oder Rentenplan) ist eine Möglichkeit, um umgekehrte Hypothekenerlöse zu erhalten, bei denen die Kreditnehmer gleiche monatliche Zahlungen erhalten, solange sie im Haus leben. Der Rentenplan hat einen einstellbaren Zinssatz. Zinsen fallen für die monatlichen Zahlungen an, sobald der Kreditnehmer sie erhält. Darüber hinaus fallen Zinsen auf alle finanzierten Abschlusskosten an, einschließlich der im Voraus gezahlten Hypothekenversicherungsprämie und der laufenden monatlichen Hypothekenversicherungsprämien.
All diese Kosten zusammen – monatliche Ratenzahlungen, Zinsen, Abschlusskosten und Hypothekenversicherungsprämien – machen die Schulden des Kreditnehmers aus, wenn die umgekehrte Hypothek fällig wird.
Die zentralen Thesen
- Ein Tenure-Payment-Plan ist eine Strategie, um Erträge aus einer umgekehrten Hypothek in gleichen monatlichen Raten zu sammeln.
- Umgekehrte Hypothekendarlehen ermöglichen es Hausbesitzern, ihr Eigenheimkapital ohne monatliche Hypothekenzahlungen in bares Einkommen umzuwandeln.
- Abhängig von den jeweiligen Bedingungen und der Situation des Kreditnehmers kann ein Amtszeitplan kostengünstiger sein oder auch nicht, als eine Pauschalzahlung zu erhalten.
- Ein Rentenplan ist am besten für jemanden geeignet, der ein Alterseinkommen wünscht, bei dem er in seinem Haus bleiben kann, aber nicht beabsichtigen, das Haus nach dem Tod zu vererben.
Grundlegendes zu Zahlungsplänen mit Laufzeit
Eine umgekehrte Hypothek ist eine Art von Wohnungsbaudarlehen, die Hausbesitzern im Alter von 62 Jahren oder älter zur Verfügung steht. Es handelt sich im Wesentlichen um ein großes Eigenheimdarlehen, das gegen den Wert ihres Eigenheims geliehen wird. Diejenigen, die eine umgekehrte Hypothek verwenden, können Mittel entweder als Pauschalbetrag, eine feste monatliche Zahlung oder eine Kreditlinie erhalten. Im Gegensatz zu einer herkömmlichen Hypothek, die zum Kauf eines Eigenheims verwendet wird, muss der Eigenheimbesitzer bei einer umgekehrten Hypothek keine Darlehenszahlungen leisten.
Ein Ratenzahlungsplan ist eine Möglichkeit, umgekehrte Hypothekenzahlungen in gleichen monatlichen Beträgen zu erhalten. Diese Strategie hat einen niedrigeren Anfangszinssatz als der Einmalzahlungs-Kapitalzahlungsplan, der die einzige Option mit festem Zinssatz ist. Die Gesamtzinskosten des Tenure-Plans könnten im Laufe der Zeit geringer sein, da sich der Hausbesitzer schrittweise Geld mit einem niedrigeren anfänglichen Zinssatz leiht. Es könnte jedoch mehr kosten als der Einzelauszahlungsplan, je nachdem, wie lange der Kreditnehmer in der Wohnung bleibt und wie sich der einstellbare Zinssatz im Laufe der Zeit ändert.
Die Höhe der langfristig geschuldeten Zinsen ist für Kreditnehmer, die sich für den Zahlungsplan für die Laufzeit entscheiden, in der Regel kein großes Problem. Die meisten Kreditnehmer, die einen Ratenzahlungsplan verwenden, tun dies, damit sie an Ort und Stelle altern können, und sie planen, für den Rest ihres Lebens zu Hause zu bleiben. Tenure-Zahlungen bieten Stabilität und Vorhersehbarkeit, sodass sich der Hausbesitzer keine Sorgen machen muss, dass ihm das Geld ausgeht.
Dieser Zahlungsplan ist nicht gut für jemanden, der eine große Ausgabe auf einmal bezahlen muss oder erwartet, dass er in Zukunft eine solche Ausgabe haben wird. Ein Pauschalbetrag, eine Kreditlinie oder ein Zahlungsplan, der Mietzahlungen mit einer Kreditlinie kombiniert, könnten in diesem Szenario bessere Optionen sein.
Die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers im Rahmen des Tenure-Plans werden so berechnet, als würde der Kreditnehmer 100 Jahre alt werden. Angenommen, der Kreditnehmer hat eine kürzere Lebenserwartung. In diesem Fall kann ein befristeter Ratenzahlungsplan, der feste monatliche Zahlungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren vorsieht, dem Hausbesitzer ermöglichen, höhere monatliche Zahlungen zu erhalten. Wenn der Kreditnehmer über 100 Jahre alt ist, erhält er weiterhin Zahlungen für das Leben im Rahmen des Tenure-Payment-Plans.
Obwohl sie Sicherheit versprechen, bieten Tenure-Payment-Pläne eine geringe Rendite, wenn sie als Investition betrachtet werden.
Besondere Überlegungen
Angenommen, es gibt zwei Kreditnehmer auf der umgekehrten Hypothek. In diesem Fall erhält der überlebende Kreditnehmer auch nach dem Tod des ersten Kreditnehmers lebenslange Zahlungen im Rahmen des Tenure-Plans.
Nehmen wir jedoch an, dass nur einer von zwei Hausbesitzern ein umgekehrter Hypothekendarlehensnehmer ist und der Darlehensnehmer zuerst stirbt. Dann erhält der überlebende Eigenheimbesitzer keine weiteren Zahlungen, da er kein Kreditnehmer war. Dieses Szenario hat in einigen Haushalten zu Problemen geführt, in denen ein älterer Ehegatte nur in seinem Namen eine umgekehrte Hypothek aufgenommen hat.
Vorteile von Tenure-Payment-Plänen
Erstens ermöglichen Rentenversicherungspläne Rentnern und anderen über 62 Jahren, ein höheres Einkommen zu erzielen, während sie weiterhin in ihren Häusern leben. Durch die zeitliche Trennung von Zahlungen beseitigen sie auch einige der Gefahren, wenn zu viel kostenloses Bargeld zur Verfügung steht. Dazu gehören zu hohe Urlaubsausgaben, die Aufforderung, eine Anzahlung für die Hypothek eines Kindes zu leisten, und sogarBetrügereien. Schließlich können Rentenpläne auch verhindern, dass Rentnern das Einkommen ausgeht, wenn sie länger leben als erwartet, weil sie lebenslang Zahlungen erhalten.
Kritik an Tenure-Payment-Plänen
Eine Amtszeit Zahlungsplan kombiniert die Eigenschaften eines Begriffs Zahlungsplan mit denen einer Standard – VPI ) vorsehe, könnten die lokalen Lebenshaltungskosten noch schneller steigen. Je nach Haus und Bewohnern kann es sinnvoller sein, stattdessen ein Zimmer zu vermieten. Auf diese Weise könnten die Mieten erhöht werden, um mit den höheren Lebenshaltungskosten in der Nachbarschaft Schritt zu halten.
Annuitäten versprechen im Allgemeinen langfristige Sicherheit im Austausch für niedrige Renditen. Das schafft einen gewissen Widerspruch, denn Renten werden normalerweise von Menschen mit langem Zeithorizont gekauft. Menschen, die 65 Jahre alt sind und sich Sorgen machen, wo ihre Finanzen in 20 oder 30 Jahren stehen werden, können etwas Geld in einen Aktienindexfonds investieren. Das gibt den Aktien normalerweise genug Zeit, um große Gewinne zu erzielen. Zahlungspläne mit fester Laufzeit haben in dieser Hinsicht noch mehr Probleme, da nur sehr wenige Menschen es bis 100 schaffen. Es könnte besser sein, stattdessen einen Zahlungsplan mit Laufzeit zu verwenden und dann Aktien oder sogar eine Annuität hinzuzufügen.