Technischer Standard
Was ist der technische Standard?
Ein technischer Ausfall ist ein Mangel in einem Kreditvertrag, der sich aus der Nichteinhaltung eines Aspekts der Kreditbedingungen (außer den planmäßigen Zahlungen) ergibt. Ein technischer Ausfall weist darauf hin, dass der Kreditnehmer möglicherweise in finanziellen Schwierigkeiten steckt und eine Erhöhung des Kreditzinssatzes, eine Zwangsvollstreckung oder andere negative Ereignisse auslösen kann.
Die zentralen Thesen
- Ein technischer Ausfall ist ein Mangel in einem Kreditvertrag, der sich aus der Nichteinhaltung eines Aspekts der Kreditbedingungen (außer den planmäßigen Zahlungen) ergibt.
- Kreditgeber werden in der Regel in ihren Kreditverträgen Bestimmungen enthalten, die zu einem technischen Ausfall führen können.
- Zu den gängigsten versicherungstechnischen Ausfallrückstellungen gehört die Einhaltung von Anrechnungsquoten: zum Beispiel die Gesamtschuldenquote eines Kreditnehmers oder die Einhaltung der Wohnkostenquote.
Technische Standardwerte verstehen
Technische Ausfälle können auf einer Vielzahl von Faktoren beruhen. Kreditgeber werden in der Regel in ihren Kreditverträgen Bestimmungen enthalten, die zu einem technischen Ausfall führen können. Der Kreditnehmer ist verpflichtet, während der gesamten Laufzeit seines Kredits alle Bestimmungen des Kreditvertrags einzuhalten.
Rückstellungen, die zu einem technischen Ausfall führen, können vom Kreditgeber angepasst werden, um eine Vielzahl von Faktoren einzubeziehen. Im Standard – Darlehen, können einige der am häufigsten verwendeten technischen Standard Bestimmungen Aufrechterhaltung der Qualifikation Verhältnisse umfassen. Bei Privatkrediten und Kreditkarten kann sich dies auf das Verhältnis von Gesamtschulden zu Einkommen eines Kreditnehmers beziehen. Bei Hypothekendarlehen könnte sich dies auf die Einhaltung der Wohnkostenquote und des Schulden-Einkommens-Verhältnisses beziehen.
Regelmäßige Zahlungen zu leisten, ist die erkennbarste Darlehensregelung, da sie bei jeder Rate leicht bewertet werden kann, wenn der Kreditgeber eine Zahlung leisten muss. Kreditnehmer sollten sich jedoch aller anderen Kreditbestimmungen bewusst sein, die zu einem technischen Ausfall führen können.
Abhängig von den Bedingungen des Kredits können einige Kreditgeber Nachfristen anbieten, die es Kreditnehmern ermöglichen, bestimmte Aspekte zu verbessern, die möglicherweise zum technischen Ausfall geführt haben. Dies ist insbesondere dann der Fall, wenn ein Kreditnehmer in der Vergangenheit keine Zahlungsausfälle oder andere Arten von Zahlungsausfällen auf seinem Konto hatte.
Arten von technischen Fehlern
Hypothekendarlehen für Wohn- und Gewerbeimmobilien
Hypothekendarlehen für Wohn- und Gewerbeimmobilien können auch zusätzliche Rückstellungen enthalten, die möglicherweise zu einem technischen Ausfall führen könnten. Sowohl für private als auch für gewerbliche Kreditnehmer können Grundsteuern und Versicherungsprämien eine Laufzeit im Darlehensvertrag sein, die vom Immobilieneigentümer eingehalten werden muss. Rückstellungen, die häufig mit einem gewerblichen Immobilienkredit verbunden sind, können Gebäudeinstandhaltung, Gebäudereparaturen und Mieterbelegung umfassen. Zum Beispiel könnte eine Immobiliengenossenschaft einen technischen Zahlungsausfall erleiden, wenn sie mit der Instandhaltung und Reparatur von Gebäuden nicht Schritt hält (obwohl sie ihre Hypothekenzahlungen erfüllt).
Geschäftskredite
Unternehmen können auch verpflichtet sein, bestimmte Betriebskennzahlen einzuhalten, wenn sie einen Geschäftskreditvertrag abschließen. Geschäftskreditverträge können Bestimmungen speziell für die aktuelle Kennzahl eines Unternehmens, die schnelle Kennzahl, das Verhältnis von Verschuldung zu Eigenkapital und die Höhe des Betriebskapitals enthalten. Beispielsweise könnte ein Unternehmen in einen technischen Zahlungsverzug geraten, wenn es die in seinem Kreditvertrag zugesagte Verschuldung nicht einhält (auch wenn es alle Kreditzahlungen wie vereinbart geleistet hat).