Steuerfreie Sparkonten und andere Orte zum steuerfreien Sparen
Bei den meisten Sparkonten – und ähnlichen Orten, an denen Sie Ihr Geld parken, wie zum Beispiel Geldmarktfonds – müssen Sie die Zinsen, die Sie verdienen, versteuern. Einige Arten von Sparkonten und anderen Finanzinstrumenten sind Ausnahmen von dieser Regel und könnten eine Überlegung wert sein, wenn Sie nach Wegen suchen, Ihre Steuerbelastung zu reduzieren und Ihre Ersparnisse zu erweitern.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie Sparkonten Ihre Steuerbelastung reduzieren können. Auf einigen Konten können Sie Geld vor Steuern einzahlen, wodurch Ihr steuerpflichtiges Einkommen im Jahr der Einzahlung reduziert wird. Andere Konten ermöglichen es Ihnen, das eingezahlte Geld steuerfrei zu verzinsen, was Ihre Steuerbelastung in Zukunft reduziert.
Die zentralen Thesen
- In den meisten Fällen sind die Zinsen auf Sparkonten steuerpflichtig.
- Die Verwendung bestimmter Arten von steuerbegünstigten Rentenkonten, Bildungssparkonten und anderen Sparinstrumenten kann Ihnen helfen, Steuern zu sparen, sodass Sie mehr sparen können.
- Auf einigen dieser Konten können Sie Geld vor Steuern einzahlen, während andere Ihr Geld steuerfrei wachsen lassen.
Steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten
Unabhängig davon, ob Sie gerade Ihre Karriere beginnen oder sich dem Ruhestand nähern, sollte das Sparen für den Ruhestand eine hohe Priorität für Ihre Ersparnisse haben. Wenn Sie bestimmte Arten von Konten für diese Ersparnisse verwenden, können Sie Ihre Steuern senken, sodass Sie langfristig mehr Altersguthaben haben.
Individuelle Rentenkonten (IRAs)
Es gibt verschiedene Arten von individuellen Rentenkonten (IRAs), mit denen Sie auf unterschiedliche Weise Steuern sparen können. Das Geld, das Sie in eine Roth IRA investieren,wurde besteuert, bevor Sie es eingezahlt haben, und die Zinsen werden nicht besteuert, wenn das Geld für den Ruhestand abgehoben wird. Sie werden auch nicht auf die Zinsen besteuert, die auf das Konto eingezahlt werden, bevor es abgehoben wird.
Mit traditionellen IRAs können Sie den Betrag, den Sie beitragen, von Ihrem Einkommen abziehen und so Ihre Steuerbelastung für dieses Jahr senken. Während Ihr Geld auf dem Konto ist, wächst es steuerfrei;Sie zahlen keine Steuern auf die Zinserträge. Wenn Sie das Geld jedoch abheben, müssen Sie sowohl auf Ihre Einlagen als auch auf das Geld, das sie auf dem Konto verdient haben, Einkommensteuer zum aktuellen Satz zahlen. SEP IRAs und SIMPLE IRAs sind beide Arten traditioneller IRAs.2
401(k)-Pläne und andere ähnliche Sparkonten
Arbeitgeber-gesponserte 401(k)-Pläne ermöglichen es Ihnen, einen Teil Ihres Gehaltsschecks auf ein Rentenkonto zu verschieben. Sie werden nicht für Einkommen besteuert, das Sie in eine 401 (k) einzahlen, sodass Sie für jeden Dollar, den Sie beitragen, Ihr steuerpflichtiges Gesamteinkommen für das Jahr senken. In einigen Fällen kann Ihr Arbeitgeber auch auf das Konto einzahlen, was es noch vorteilhafter macht. 403(b)-Pläne sind ähnliche Konten für Angestellte öffentlicher Schulen, während 457 Pläne für bestimmte staatliche und gemeinnützige Angestellte verfügbar sind.5
Auf all diesen Konten bleiben die Erträge aus Ihren Anlagen unbesteuert, bis Sie Ihr Geld abheben. Dann werden sowohl die Beiträge als auch das Einkommen zum aktuellen Einkommensteuersatz besteuert. Darüber hinaus hat der 401(k) seit 2006 bei Arbeitgebern, die sich dafür entschieden haben, eine Roth 401(k) -Option. Wie bei einer Roth IRA stellen Sie das Nachsteuereinkommen beiseite und erhalten keinen Abzug für Ihren Beitrag. Aber das Konto wächst steuerfrei und es fallen keine Steuern auf Abhebungen an. Eventuelle Arbeitgeber-Matching-Fonds sind bei der Auszahlung steuerpflichtig, wie bei einem regulären 401 (k).
Flexible Ausgabenkonten und Gesundheitssparkonten
Flexible Ausgabenkonten (FSAs) und Gesundheitssparkonten (HSA) sind Programme, die zu Steuererleichterungen beitragen und gleichzeitig zu den Gesundheitskosten und im Falle von FSAs auch zu den Kinderbetreuungskosten beitragen. Obwohl die Namen ähnlich klingen, gibt es einige wichtige Unterschiede.
FSA:
- Muss von einem Arbeitgeber gesponsert werden.
- Muss mit einem Einzahlungsbetrag eingerichtet werden, der in der Regel zu Jahresbeginn deklariert werden muss und nicht geändert werden kann.
- Rollen Sie nicht um – wenn Sie das Geld nicht verwenden, verlieren Sie es!
- Sind sowohl für Gesundheits- als auch für Kinderbetreuungskosten verfügbar.
- Es ist nicht erforderlich, dass Sie eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt haben.
HSA:
- Benötigen Sie keinen Arbeitgeber-Sponsor.
- Kann von jedem mit einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt eröffnet werden.
- Kann von Jahr zu Jahr verlängert werden – Sie verlieren Ihr Geld nicht, wenn Sie es nicht ausgeben.
- Kann Zinsen verdienen.
- Kann nur für qualifizierende Gesundheitsausgaben ausgegeben werden.
- Kann als zusätzliche Quelle für die Altersvorsorge dienen.
Für 2020 und 2021 liegt die FSA-Grenze bei 2.750 USD,7, während die HSA-Beitragsgrenze bei 3.550 USD für 2020 und 3.600 USD für 2021 für Einzelpersonen und 7.100 USD für Familien im Jahr 2020 auf 7.200 USD im Jahr 2021 ansteigt.
Was diese beiden Konten gemeinsam haben, ist, dass Sie auf sie einzahlen, bevor Sie Einkommenssteuern auf Ihr Einkommen zahlen – was die Gelder, die Sie für die Gesundheitsversorgung ausgeben müssen, überzieht. Wenn Sie einmalige oder wiederkehrende Krankheitskosten oder einen bevorstehenden Eingriff haben, der nicht vollständig von der Versicherung abgedeckt ist, und Sie eine gute Einschätzung Ihres medizinischen (und Kinderbetreuungs-) Bedarfs für das nächste Jahr haben, ist es eine Überlegung wert diese Konten.
FSAs mit begrenztem Zweck sind spezielle Arten von FSAs, die Sie zusammen mit einem HSA haben können. Sie können für Seh- und Zahnkosten sowie für medizinische Kosten verwendet werden, sobald Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben.
Bildungssparkonten
College- oder andere Bildungskosten sind eine weitere große Ausgabe und ein Grund, warum Menschen Geld sparen. Bestimmte Sparkonten können dazu beitragen, die von Ihnen zu zahlenden Steuern zu senken.
529 Konten
Mit einem 529-Plan können Sie jetzt sowohl für die K-12-Ausbildung als auch für die postsekundäre Bildung sparen.(Bisher waren nur postsekundäre Kosten erlaubt.) Es gibt zwei Haupttypen: vorausbezahlte Studienpläne, mit denen Sie jetzt für den zukünftigen Besuch bestimmter Schulen bezahlen können (die aktuellen Studiengebühren fixieren), und Sparpläne, die investiert werden und die Steuern erhöhen -kostenlos. Viele Staaten bieten auch Steuervergünstigungen auf das Geld, das Sie einzahlen.
Coverdell Education-Sparkonten
Ähnlich wie bei einem 529 ist ein Coverdell-Bildungssparkonto ein Treuhand- oder Depotkonto, das zur Zahlung von Grundschul, Sekundar- oder Postsekundarschulkosten verwendet werden kann. Ausschüttungen sind steuerfrei, wenn sie für qualifizierende Ausgaben vorgenommen werden, obwohl das Geld, das auf dem Konto verbleibt, wenn der Begünstigte 30 Jahre alt wird, ausgeschüttet werden muss und dann besteuert wird. Im Gegensatz dazu gibt es keine Altersgrenze für den Begünstigten eines 529-Plans.
Kommunalanleihen
Kommunale Anleihen (oder „Munis“) sind Anleihen, die von lokalen Regierungen verkauft werden, um öffentliche Verbesserungsprojekte zu unterstützen. Sie haben in der Regel eine feste Rendite und eine festgelegte Laufzeit. Es gibt kurzfristige Anleihen, die zwischen einem und drei Jahren fällig werden, und langfristige Anleihen, die nicht länger als ein Jahrzehnt fällig werden.
Um Investitionen in kommunale Projekte zu fördern, sind die Zinsen für Kommunalanleihen frei von Bundessteuern (einige, aber nicht alle Kommunalanleihen sind von der staatlichen und sogar von der Kommunalsteuer befreit, wenn Sie in dem Staat leben, in dem die Anleihe ausgegeben wurde). Munis zahlen relativ niedrige Zinsen, die meisten gelten jedoch als risikoarme Anlagen. Diese Anleihen sind bei Menschen mit hohen Steuerklassen beliebt, weil sie dazu beitragen, ihre Steuerbelastung zu verringern, während sie noch Zinsen verdienen, und bei älteren Erwachsenen, weil sie im Allgemeinen risikoarme Anlagen sind.
Ein zusätzlicher Bonus: Durch die Investition in die eigenen Stadt- oder Gemeindeanleihen können Sie Projekte in Ihrer Wohngemeinde unterstützen. Sie erhalten verbesserte öffentliche Mittel und erhalten gleichzeitig steuerfreie Zinsen auf Ihre Ersparnisse.
Eine Alternative zur Direktanlage in eine Kommunalanleihe ist die Wahl eines Kommunalanleihenfonds. Wenn Sie von staatlichen (und sogar lokalen) Steuern befreit werden möchten, müssen Sie in dem Staat leben, in dem die Anleihe ausgegeben wird.
Permanente Lebensversicherung
Eine vielleicht weniger bekannte Möglichkeit, steuerfreies Wachstum und Einkommen zu erzielen, ist der Einsatz von dauerhaften Lebensversicherungen mit Barwert, wie z. B. das ganze Leben oder das universelle Leben. Diese Policen enthalten eine Todesfallleistungskomponente sowie eine Barkomponente, die zu Lebzeiten des Versicherten ausgeliehen oder in Anspruch genommen werden kann.
Dieses Geld wächst jedes Jahr in bescheidenem Maße durch Dividenden, die in vielen Fällen möglicherweise nicht besteuert werden. Wenn Sie von Ihnen eingezahltes Geld (die Grundlage) abheben, müssen Sie keine Steuern zahlen. Alternativ können Sie sich steuerfrei gegen den Barwert Ihrer Police leihen und die Zinsaufwendungen durch die Policendividenden decken.fünfzehn
Die Quintessenz
Sparkonten werden in der Regel mit den Zinsen besteuert, die sie erwirtschaften. Wenn Sie also in ein steuerfreies Konto investieren können, können Sie Ihr Geld noch weiter ausdehnen. Obwohl jede Art von steuerfreien Instrumenten ihre Grenzen hat, sind sie alle Werkzeuge, die Ihnen helfen können, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.