Takaful

Was ist Takaful?

Takaful ist eine Art islamischer Versicherung, bei der die Mitglieder Geld in ein Poolsystem einzahlen, um sich gegenseitig gegen Verlust oder Beschädigung zu garantieren. Die Versicherung der Marke Takaful basiert auf der Scharia oder dem islamischen Religionsrecht, das erklärt, wie Einzelpersonen für die Zusammenarbeit und den gegenseitigen Schutz verantwortlich sind. Takaful-Policen decken den Bedarf an Kranken, Lebens- und allgemeinen Versicherungen ab.

Takaful-Versicherungsunternehmen wurden als Alternative zu denen in der gewerblichen Versicherungsbranche eingeführt, von denen angenommen wird, dass sie gegen die islamischen Beschränkungen von riba (Zinsen), al-maisir (Glücksspiel) und al-gharar (Unsicherheit) verstoßen, die alle in der Scharia verboten.

Takaful verstehen

Alle Parteien oder Versicherungsnehmer in einer Takaful-Vereinbarung verpflichten sich, sich gegenseitig zu garantieren und Beiträge zu einem Pool oder Investmentfonds zu leisten, anstatt Prämien zu zahlen. Der Pool der gesammelten Beiträge schafft den Takaful Fund. Der Beitrag jedes Teilnehmers richtet sich nach der gewünschten Deckungsart und seinen persönlichen Verhältnissen. Ein Takaful-Vertrag legt die Art des Risikos und die Dauer der Deckung fest, ähnlich wie bei einer herkömmlichen Versicherung.

Der takaful-Fonds wird im Namen der Teilnehmer von einem takaful-Betreiber verwaltet und verwaltet, der eine vereinbarte Kostendeckungsgebühr erhebt. Ähnlich wie bei einem herkömmlichen Versicherungsunternehmen umfassen die Kosten Vertrieb und Marketing, das Underwriting und das Schadenmanagement.

Alle von den Teilnehmern geltend gemachten Ansprüche werden aus dem Takaful-Fonds ausgezahlt, und alle verbleibenden Überschüsse, nachdem Rückstellungen für die wahrscheinlichen Kosten künftiger Ansprüche und anderer Rückstellungen gebildet wurden, gehören den Teilnehmern des Fonds – nicht dem Takaful-Betreiber. Diese Mittel können an die Teilnehmer als Bardividenden oder -ausschüttungen oder durch eine Reduzierung zukünftiger Beiträge ausgeschüttet werden.

Eine islamische Versicherungsgesellschaft, die einen Takaful-Fonds betreibt, muss nach folgenden Grundsätzen arbeiten:

• Sie muss nach islamischen Genossenschaftsprinzipien arbeiten.
• Eine Rückversicherungsprovision darf nur von islamischen Versicherungs- und Rückversicherungsunternehmen erhalten oder ausbezahlt werden.
• Das Versicherungsunternehmen muss zwei separate Fonds unterhalten: einen Teilnehmer- und Versicherungsnehmerfonds sowie einen Aktionärsfonds.

Besondere Überlegungen

Laut einem Bericht von Research and Markets wächst der globale Takaful-Markt rasant. Der Markt hatte Ende 2017 einen Wert von rund 19 Milliarden US-Dollar, wobei das größte Segment der Lebens- und Familienmarkt war. Laut dem Bericht sollte Takaful bis 2023 auf 40 Milliarden US-Dollar wachsen, was zum Teil einer großen muslimischen Weltbevölkerung zu verdanken ist – insbesondere im asiatisch-pazifischen Raum.

Takaful vs. konventionelle Versicherung

Die meisten islamischen Juristen kommen zu dem Schluss, dass konventionelle Versicherungen im Islam nicht akzeptabel sind, weil sie aus folgenden Gründen nicht der Scharia entsprechen:

• Konventionelle Versicherungen beinhalten ein Element von Al-Gharar oder Unsicherheit.
• Die konventionelle Versicherung basiert auf dem Konzept und der Praxis der Zinserhebung. Die islamische Versicherung hingegen basiert auf dem Tabarru, bei dem ein Teil der Beiträge der Teilnehmer als Spende behandelt wird. Aus diesem Grund werden Versicherungsnehmer in takaful normalerweise als Teilnehmer bezeichnet.
• Herkömmliche Versicherungen gelten als eine Form des Glücksspiels.