Übergabezeit
Was ist eine Übergabefrist?
Die Rückkauffrist ist die Zeit, die ein Anleger warten muss, bis er Gelder aus einer Annuität abheben kann, ohne dass ihm eine Strafe droht. Rückgabefristen können viele Jahre lang sein, und das Abheben von Geld vor Ablauf der Rückgabefrist kann zu einer Rückgabegebühr führen, bei der es sich im Wesentlichen um eine aufgeschobene Verkaufsgebühr handelt. Im Allgemeinen, aber nicht immer, gilt: Je länger die Rückkauffrist, desto besser die anderen Bedingungen der Rente.
Die zentralen Thesen
- Die Rückkauffrist ist der Zeitraum, in dem ein Anleger keine Gelder aus einer Annuität abheben kann, ohne eine Rückkaufgebühr zu zahlen.
- Die Rückkauffrist kann mehrere Jahre dauern, und Rentenempfänger können mit erheblichen Strafen belegt werden, wenn investierte Gelder vor Ablauf dieser Frist abgehoben werden.
- Andere Finanzprodukte enthalten ebenfalls eine Rückkauffrist, wie beispielsweise Investmentfonds mit B-Aktien und Lebensversicherungen.
Übergabeperioden verstehen
Kapitulationsfristen sollen Anleger davon abhalten, normalerweise langfristige Verträge zu kündigen. Dies kann einen Anleger zwar davon abhalten, eine emotionale, übereilte Entscheidung in einem zyklischen Markt zu treffen, es kann jedoch auch die Flexibilität des Anlegers einschränken, Geld abzuheben, wenn sich Vermögenswerte nicht gut entwickeln. Umgekehrt sind Rückgabefristen im Allgemeinen kein Problem für Anleger, die nicht schnell Bargeld oder Liquidität benötigen oder die Renditen über dem Marktpreis erzielen.
Nach Ablauf der Rückgabefrist steht es dem Anleger frei, die Gelder gebührenfrei abzuheben. In der Regel sind Rückkaufgebühren ein Prozentsatz des Auszahlungsbetrags. In vielen Fällen sinkt die Abgabegebühr im Laufe der Zeit. Einige Renten haben keine Rückkauffrist und daher keine Rückkaufgebühren. Eine typische Annuität kann einen Rückkaufszeitraum von sechs Jahren und eine Rückkaufsgebühr haben, die bei 6% beginnt und jedes Jahr um 1% sinkt.
Beispiel für Übergabefristen
Nehmen wir als hypothetisches Beispiel an, dass Sie im Jahr 2010 eine Annuität in Höhe von 10.000 US-Dollar mit einer Rückkauffrist gekauft haben, bei der im ersten Jahr eine Rückkaufsgebühr von 6 % erhoben wird, die jedes Jahr um 1 % sinkt. Wenn Sie Ihre Rente im Jahr 2013, also im dritten Jahr des Rückkaufszeitraums, abschließen, zahlen Sie eine Gebühr in Höhe von 4% der 10.000 US-Dollar oder 400 US-Dollar. Der Rückgabezeitraum würde 2017 enden. Zu diesem Zeitpunkt können Sie Ihre 10.000 US-Dollar abheben, ohne eine Rückgabegebühr zu zahlen. Um mögliche Rücknahmegebühren zu vermeiden, sollten Sie kein Geld in eine Annuität stecken, die Sie möglicherweise während der Übergabezeit abheben müssen.
Wenn Sie zusätzliche Investitionen oder Prämienzahlungen zur Rente tätigen, kann es für jede Investition eine separate Rückkauffrist geben. Angenommen, Sie haben 2012 5.000 USD in eine Annuität eingezahlt und 2013 weitere 5.000 USD. Nehmen Sie wiederum eine sechsjährige Rückkauffrist mit einer Gebühr von 6% an, die jedes Jahr um 1% sinkt. Wenn Sie 2014 die gesamten 10.000 US-Dollar abgehoben haben, befinden Sie sich bei Ihrer ersten Investition in Höhe von 5.000 US-Dollar im zweiten Jahr des Rückkaufzeitraums, sodass Ihre Gebühr 5 % oder 250 US-Dollar beträgt, aber Sie befinden sich nur im Jahr 1 des Rückkaufszeitraums auf Ihrem zweite Investition von 5.000 USD, so dass Ihre Rückkaufgebühr 6% oder 300 USD beträgt, bei einer Gesamtrückgabegebühr von 550 USD, um Ihre 10.000 USD abzuheben.