Versicherung für Überschussleitungen
Was ist eine Surplus Lines-Versicherung?
Die Überschussversicherung schützt vor einem finanziellen Risiko, das für eine reguläre Versicherungsgesellschaft zu hoch ist. Überschussversicherungen können von Unternehmen genutzt oder einzeln erworben werden. Im Gegensatz zur normalen Versicherung kann diese Versicherung bei einem Versicherer erworben werden, der im Staat des Versicherten nicht zugelassen ist. Der Überschusslinienversicherer benötigt jedoch eine Bewilligung in dem Staat, in dem er seinen Sitz hat.
Die zentralen Thesen
- Die Überschussversicherung schützt vor einem finanziellen Risiko, das eine reguläre Versicherungsgesellschaft nicht übernimmt.
- Überschussversicherungen sind in verschiedenen Kategorien sowohl für Privatpersonen als auch für Unternehmen erhältlich.
- Überschussversicherungen sind in der Regel teurer als reguläre Versicherungen, da die Risiken höher sind.
Grundlegendes zur Versicherung von Surplus Lines
Die Überschussversicherung birgt für den Versicherungsnehmer ein zusätzliches Risiko, da im Falle einer Insolvenz des Überschussversicherers, wie dies bei Standardversicherungen der Fall ist, kein Sicherungsfonds zur Verfügung steht. Der Anspruch eines Versicherungsnehmers auf eine reguläre Versicherungspolice wird oft aus einem staatlichen Garantiefonds bezahlt, zu dem alle regulären staatlichen Unternehmen beitragen, falls ein Versicherer in Konkurs geht.
Besondere Überlegungen
Der Markt für Überschussversicherungen wird stark von der britischen Lloyd’s of London dominiert. Daten des Insurance Information Institute zeigen, dass Lloyd’s 24 % des Marktes für Überschussversicherungen und 11,8 Milliarden US-Dollar an Direktprämien hält. Nach Lloyd’s sinkt der Marktanteil der Überschusslinien bei den 25 größten Überschussversicherungen in den einstelligen Bereich.
Beispiele für andere Top-25-Versicherer mit Überschusslinien sind die American International Group (AIG), die Markel Corporation Group, die Nationwide Group, die WR Berkley Insurance Group, die Berkshire Hathaway Insurance Group, die Chubb INA Group, die Fairfax Financial (USA) Group und Liberty Mutual.
Arten der Surplus Lines-Versicherung
Ein Beispiel für eine übliche Klassifizierung von Überschusslinienversicherungen ist die Hochwasserversicherung. Lloyd’s bietet diese Versicherung über das Natural Catastrophe Insurance Program an, das eine Alternative zur Hochwasserversicherung der Federal Emergency Management Agency (FEMA) bietet. Verbraucher, denen die Versicherung der FEMA zu teuer ist, finden möglicherweise eine günstigere Police durch Überschussversicherungen.
Überschusslinien decken hohe und schwer zu platzierende Risiken ab. Überschussversicherungen arbeiten mit Großhandels- und Spezialversicherungen zusammen, um nicht standardmäßige Risiken und solche mit ungewöhnlichen versicherungstechnischen Merkmalen abzudecken.
Überschussversicherungen im Vergleich zur normalen Versicherung
Reguläre Versicherungsträger, auch Standard- oder zugelassene Versicherungsträger genannt, müssen sich an die staatlichen Vorschriften darüber halten, wie viel sie verlangen und welche Risiken sie abdecken können und welche nicht. Überschusslinien-Carrier müssen sich nicht an diese Vorschriften halten, wodurch sie höhere Risiken eingehen können.
Ein Überschusslinienversicherer wird manchmal als nicht zugelassener oder nicht zugelassener Spediteur bezeichnet, was jedoch nicht bedeutet, dass seine Policen nicht gültig sind. Die Bezeichnung bedeutet nur, dass sie anderen Vorschriften unterliegen als zugelassene oder Standardbeförderer.
Versicherer außerhalb der USA, sogenannte Alien-Versicherer, machen einen Großteil des Marktes für Überschussversicherungen aus. Wie bereits erwähnt, zeichnet Lloyd’s of London den größten Teil der Versicherungen für ausländische Überschussversicherungen, während andere Versicherer in Großbritannien den Großteil des restlichen Marktes für Überschussversicherungen ausmachen.