Überschusslinienversicherung
Was ist eine Überschussversicherung?
Die Versicherung für überschüssige Leitungen schützt vor einem finanziellen Risiko, das für eine reguläre Versicherungsgesellschaft zu hoch ist. Die Überschussversicherung kann von Unternehmen genutzt oder einzeln abgeschlossen werden. Im Gegensatz zur normalen Versicherung kann diese Versicherung bei einem Versicherer gekauft werden, der nicht im Staat des Versicherten zugelassen ist. Der Überschussversicherer benötigt jedoch eine Lizenz in dem Staat, in dem er seinen Sitz hat.
Die zentralen Thesen
- Die Überschussversicherung schützt vor einem finanziellen Risiko, das eine reguläre Versicherungsgesellschaft nicht eingeht.
- Überschusslinien-Versicherungspolicen sind in einer Vielzahl von Klassifizierungen sowohl für Einzelpersonen als auch für Unternehmen erhältlich.
- Überschussversicherungen sind in der Regel teurer als reguläre Versicherungen, da die Risiken höher sind.
Grundlegendes zur Versicherung von Überschusslinien
Die Versicherung von Überschusslinien birgt ein zusätzliches Risiko für den Versicherungsnehmer, da es keinen Garantiefonds gibt, aus dem eine Schadenszahlung zu erhalten ist, wenn der Versicherer für Überschusslinien in Konkurs geht, wie dies bei Standardversicherungen der Fall ist. Der Anspruch eines Versicherungsnehmers auf eine reguläre Versicherungspolice wird häufig aus einem staatlichen Garantiefonds bezahlt, zu dem alle regulären staatlichen Unternehmen beitragen, falls ein Versicherer bankrott geht.
Besondere Überlegungen
Der Versicherungsmarkt für Überschusslinien wird stark vom britischen Lloyd’s of London dominiert. Daten des Insurance Information Institute zeigen Lloyd’s mit 24% des Marktes für überschüssige Leitungen und direkten Prämien in Höhe von 11,8 Mrd. USD. Nach Lloyd’s sinkt der Marktanteil überschüssiger Leitungen bei den 25 größten Versicherern überschüssiger Leitungen auf den einstelligen Wert.
Beispiele für andere Top-25-Versicherer mit Überschusslinien sind die American International Group (AIG), die Markel Corporation Group, die Nationwide Group, die WR Berkley Insurance Group, die Berkshire Hathaway Insurance Group, die Chubb INA Group, die Fairfax Financial (USA) Group und Liberty Mutual.
Arten von Überschussversicherungen
Ein Beispiel für eine gängige Klassifizierung von Überschussversicherungen ist die Hochwasserversicherung. Lloyd bietet diese Versicherung durch die Naturkatastrophe Insurance Program, das eine Alternative zu der wichtigsten Federal Emergency Management Agency bietet (FEMA) Flutversicherung. Verbraucher, die die Versicherung der FEMA für zu teuer halten, finden möglicherweise eine günstigere Police durch eine Versicherung gegen Überschusslinien.
Überschüssige Leitungen decken hohe Grenzwerte und schwer zu platzierende Risiken ab. Überschusslinien arbeiten mit Groß- und Spezialversicherungen zusammen, um nicht standardisierte Risiken und solche mit ungewöhnlichen versicherungstechnischen Merkmalen abzudecken.
Überschussversicherungen im Vergleich zur normalen Versicherung
Regelmäßige Versicherungsträger, auch Standard- oder zugelassene Versicherungsträger genannt, müssen die staatlichen Vorschriften befolgen, wie viel sie verlangen können und welche Risiken sie abdecken können und welche nicht. Überschusslinien-Spediteure müssen diese Vorschriften nicht befolgen, wodurch sie höhere Risiken eingehen können.
Ein Überschussversicherer wird manchmal als nicht zugelassener oder nicht lizenzierter Beförderer bezeichnet. Dies bedeutet jedoch nicht, dass seine Policen nicht gültig sind. Die Bezeichnung bedeutet nur, dass sie anderen Vorschriften unterliegen als zugelassene oder Standardbeförderer.
Versicherer außerhalb der USA, sogenannte ausländische Versicherer, machen einen Großteil des Marktes für überschüssige Leitungen aus. Wie bereits erwähnt, schreibt Lloyd’s of London den größten Teil der Versicherung für ausländische Überschusslinien, während andere Versicherer in Großbritannien den größten Teil des restlichen Marktes für Überschusslinien ausmachen.